“¿Es bueno eliminar la variable sexo?”.

La Directiva de iguadad de trato, establecía hasta hace poco una excepción para el cálculo de la prima de un seguro: cuando el sexo ”constituya un factor determinante de la evaluación de riesgo a partir de datos actuariales y estadísticos pertinentes y exactos”. No permitiendo en ningún caso el coste del embarazo para las mujeres en los seguros de Salud.

Ahora las compañías de seguros están obligadas a innovar… tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la UE que anula dicho artículo 5.2, discriminatorio el uso del sexo también para aquellos casos en el que estuviese justificado por razones estadísticamente demostrables, entrando en vigor en Diciembre de 2012.

Nadie pone en duda que el sexo es un elemento fundamental para valorar el riesgo que supone para el seguro de coche de una persona pero sobretodo para los seguros personales: Seguro de vida, Seguro de salud, Rentas vitalicias.

Si queremos obtener una buena estimación del riesgo que supone una persona para la compañía, se deben utilizar el menor número de variables explicativas que aporten la mayor información posible. Hasta ahora el sexo y la edad del individuo eran las mejores para obtener una buena estimación de los seguros de Vida y Accidentes.

Por tanto esta resolución dañaría el Principio de cotización en función del riesgo.

Si lo que te importa es que a ti como mujer, no te cobren de forma diferente a un hombre únicamente por ser mujer, entonces debes alégrarte, porque en 2 años ninguna compañía podrá hacerlo.

¿Y porqué no podrían exigir un trato igual el resto de colectivos: los jóvenes, los que viven en provincias con más siniestralidad, los que tienen coches rojos o negros…?

Esta resolución estaría bien para aquellos que anteponen el Principio de mutualización de los costes frente al de cotización en función del riesgo.

¿Qué pasará ahora? ¿En qué casos pagará menos y más la mujer? ¿De qué modo cambiarán su forma de cotizar los seguros?

En los Seguros de Vida, la Dirección General de Seguros es la encargada de emitir una tabla de mortalidad acorde a las exigencias de la UE, para que utilicen todas las compañías de seguros.

Puesto que la que actualmente se está utilizando (GKM/F-95), para la cual ya expiró su periodo de uso, pero ha sido prorrogada por un año más, es probable que publique una tabla de fallecimiento para un solo sexo, utilizando únicamente la variable edad. La compañía valorará otras variables explicativas: fumador o no, tipo de profesión…

Al no tenerse en cuenta su sexo para las mujeres, su prima en un seguro que cubra su fallecimiento se vería encarecida y su prima por supervivencia se vería abaratada.

En los Seguros de Salud, se vería abaratada la prima para las mujeres.

En los Seguros de No Vida, resultaría difícil encontrar variables que delaten indirectamente el sexo de la persona (ej: por el nombre de la persona) y que la Autoridad de Supervisión aprobase en la Nota Técnica por no suponer un incumplimiento del derecho comunitario.

Por lógica, tras eliminar la variable sexo empezarán a tener más peso en la prima otras variables como: la edad, las características del vehículo que conducimos, la zona donde vivimos…

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¿De dónde ha salido este seguro?

¿Alguna vez te ha ocurrido que aparece un gasto inesperado en tu cuenta y no sabías que tenías contratado un seguro o ya no te acordabas?

Generalmente suele ocurrir en aquellos seguros cuyo importe no es muy relevante: el seguro de accidentes, de vida, de robo… no nos damos cuenta que a pesar de tener una duración anual, renuevan tácitamente (si  no se solicita lo contrario).

Por ello, es importante ser conscientes de los seguros que contratamos como SEGUROS GRATUÍTOS  u operaciones complementarias con hipotecas, tarjetas de crédito, viajes, compra y alquileres de vehículos… y de su necesidad. Recordar que en caso de que no queramos renovar, tenemos que avisar a la cía con 2 meses de antelación. Ej: si finaliza el seguro el 31-12, habrá que avisar antes del 31-10. 

Muchas de las reclamaciones que reciben los Departamentos de Atención al Cliente de las compañias de seguros, provienen del desconocimiento de los asegurados de la suscripción de un seguro.

Por ello, es importante poseer un seguro que cubra una necesidad, durante el tiempo que tengamos y el cliente sea consciente de la necesidad que esta siendo cubierta.

Expertoseguros

Un mayor tipo de interés de mercado mejora el Bº a las compañías de Vida.

Existen varias razones por las que una compañía de seguros de Vida genera más beneficio con un mayor tipo de interés.

Por la parte del Activo:

a mayor tipo de interés en el mercado de bonos, mayor será la rentabilidad de sus nuevas inversiones.

1- Ofrecerá una mayor rentabilidad en los seguros que lance al mercado a los tomadores, lo que aumentará su contratación (gracias a la inmunización financiera).

2- Aquellos tomadores con seguros con un tipo de interés garantizado y Participación en Beneficios, la compañía obtendrá un mayor beneficio del porcentaje restante de PB que no reparte.

Por la parte del Pasivo:

La Provisión Matemática o Reserva (que se genera para seguros de duración superior a la anual) se dota desde la contratación del seguro. Para ello, se dotará una parte mayor o menor de las primas aportadas, según  la evolución esperada según los tipos de interés, entre otras variables.

En el gráfico vemos como con una prima única aportada en el momento de la contratación, al reducirse el tipo de interés del 3% al 5%,

habrá que dotar una menor Provisión, menor gasto y por tanto, supondrá un mayor beneficio para la compañía.

Al contrario pasará cuando se reduzcan los tipos de interés, incrementando con más aportaciones la PM para alcanzar al vencimiento el capital asegurado.

Cuidado con seguir utilizando tablas actuariales con más de 20 años de antigüedad, porque la Autoridad de Supervisión mandará dotar una mayor Provisión Matemática para cobertura de supervivencia.

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Tu hijo: Seguro de Vida y Pensiones.

El fallecimiento de una madre o un padre provoca una situación de desprotección económica sobre tu hijo:

a) Pensiones

Para ello, la Seguridad Social o Mutua que le corresponda, le dota de

– una pensión de orfandad (20% de la Base Reguladora hasta los 22 años)

- y una pensión de viudedad al cónyuge (entre un 52% o un 70% de la Base Reguladora, según los casos),

Recordar que la pensión de viudedad se otorga siempre que no se haya alcanzado el máximo con otra pensión.

Ej: Para una Base Reguladora de 1.500 € (un sueldo algo mayor), saldría a cada uno:

- pensión de orfandad al hijo: 300 €/mes en 14 pagas.

- pensión de viudedad al cónyuge de: 780 €/mes en 14 pagas.

b) Seguros de Vida: Compromisos por Pensiones y otros.

El empleador esta obligado a asegurar el Fallecimiento, Invalidez y Jubilación a sus trabajadores. Generalmente los capitales no suelen superar los 20.000 €, siendo algo mayores en empresas de servicios financieros.

Siendo un capital INSUFICIENTE (en la mayoría de los casos), que se agotará en muy pocos años. Por ello es recomendable complementarlo con algún Seguro de Vida.

Recuerda que…

1-  Los niños de temprana edad tendrán unas necesidades económicas durante muchos más años que uno adolescente.

2-  A mayor número de hijos, mayores necesidades económicas en caso de orfandad.

Por desgracia, los acuerdos para fijar el capital del Seguro de Vida entre empleadores y sindicatos, no tienen en cuenta el nº de hijos ni su edad en los trabajadores.

Un ejemplo de lo que digo es Mapfre, que asegura a sus trabajadores por un capital X y se incrementa en un 20% por cada hijo que tiene su trabajador.

3- En caso de que vaya a un colegio privado o subvencionado, es importante que tenga asegurado el fallecimiento o invalidez de alguno de los padres, por el importe del  resto de los cursos.

En caso de que el importe de los siniestros cada año sea inferior a la prima pagada, la cía devolverá al colegio la mayor parte de la diferencia (prima – siniestros) en forma de Participación en Beneficios. Cuidado, porque la mayoría de los colegios se quedan con el dinero devuelto por la cía de seguros, para financiarse.

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Bajar las primas. ¿Cómo y porqué?

Cada año me bajan el seguro de mi coche, porque no doy siniestros y soy cada vez un mejor riesgo para la compañía.

Como además tengo alguna cobertura por daños propios (incendios y robo), CON MÁS RAZÓN, porque el valor de mi coche disminuye y tengo 1 año más de carnet y de edad.

Sin embargo, el seguro de mi casa no baja y el seguro de Vida aumenta cada año. ¿Porqué es eso?

1- S. Hogar: Cada año metemos más cosas en nuestra casa, por lo que aumenta el contenido. Como en la mayoría de las compañías de seguros, no aumentan automáticamente, por ello es importante aumentar cada 2 o 3 años el contenido de nuestra casa, para tenerlo bien asegurado.

2- S. Vida: La probabilidad de mortalidad y de invalidez aumenta con la edad.

¿Podemos mejorar las primas de nuestro seguros?

La actualización de las primas es una de las tareas que deben realizar las compañías de seguros para no perder los seguros que tienen en cartera. Es decir, reducir la prima a los seguros con baja siniestralidad e incrementar la prima a los que la tengan alta.

Parece que esto funciona perfectamente en los seguros de Automóviles, debido a la alta competencia en el sector.

Sin embargo en otros ramos de seguros, el seguimiento por parte de la compañía es muy pobre. Para ello puedo:

1- acercarme a un corredor para que vea las ofertas de dan la competencia por mi póliza (sacarla al mercado).

2- el envío de carta preventiva de anulación, es la mejor fórmula para mejorar la póliza, ante el miedo de la pérdida de la póliza la compañía.

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