Se está perdiendo la Cultura Aseguradora.

Para mí, la cultura aseguradora no solamente es conocer los seguros, como funcionan, como se dotan las provisiones y se gestionan en el departamento financiero…

Para mi, la cultura aseguradora desde un punto de vista comercial, es una forma de hacer negocios basado en la buena fe y en crear relaciones a largo plazo.

Esta es la única forma de crear valor en una compañía de seguros!

Es muy común encontrarse a comerciales que desean a toda costa que el cliente se cambie a su compañía con una prima más barata, sin hablar realmente de las coberturas y sus exclusiones (de lo que ofrece el producto) y lo que es peor: quitándole importancia a la obligación de avisar a la compañía contraria con más de 2 meses de antelación.

Por ejemplo el día 1/12/2012 un usuario me envía el siguiente problema:

“Me cambie de compañia sin avisar con dos meses de antelación y era un importe superior a 2.000 euros, la compañia me advirtio que podrian demandar por cursar la baja fuera de plazo, yo se lo comunique a la compañia que me iva hacer el nuevo seguro antes de firmalo por si iva a tener algun problema, me dijeron que no y yo confiado firme con la nueva compañia, unos meses despues recibí una cara notificandome que si no abonaba dicha cantidad iriamos a juicio se lo volví a comunciar a mi compañia actual y me dijeron que no hiciera caso,, que nunca llegan al final , total que mi empresa está demanda , tenemos el juicio y me parece que nada que hacer..”

En muchos casos es tal la presión comercial que se ejerce sobre dichos comerciales que pierden la noción de lo que están vendiendo: UNA PROMESA, sustentada en la confianza depositada por el cliente con el pago de la prima.

Y para que una persona quiera seguir creyendo en la compañía, tiene que haber una relación a “afinidad”, sino se pierde la confianza en el producto y se quiere dar de baja.

Hoy en día la caída de clientes es cada vez fuerte, los buenos profesionales que ayudan a fortalecer esa confianza del cliente en la compañía, están cada vez más valorados por las compañías, dado que la clave de la rentabilidad esta en que:

“Vale más un cliente por cien años que un cliente que valga por cien”.

Expertoseguros

La sociedad española ante el seguro de Vida.

“Las familias españolas (82,3%) no cuentan con la protección adecuada en caso de invalidez o fallecimiento de uno de los cónyuges”.

Si en una familia española, al marido o a la esposa que aporta los ingresos le ocurriera un imprevisto que afecte de forma importante a los ingresos, como el fallecimiento o la invalidez, necesitaría de media 1.498 euros mensuales para hacer frente a los gastos básicos.

Según un estudio realizado en EEUU, sería necesario cubrir entre 7 y 10 veces la renta familiar disponible, lo que trasladado a España resultaría que el capital necesario a cubrir sería de media de entre 120.000 y 125.000 euros, teniendo en cuenta las pensiones públicas de invalidez, viudedad y orfandad.

Por ello las familias deben revisar los seguros de Vida que tienen a su favor, que serán al menos los siguientes:

1- Todo empresario esta obligado a realizar un seguro de Vida a sus trabajadores, de acuerdo a lo acordado (Convenio Colectivo, Convenio Sectorial…)

Especial atención al capital asegurado, porque que hay mucha diferencia entre las distintas profesiones.

2- Sin ser obligatorio, el hecho de solicitar una hipoteca lleva implícito en muchas ocasiones la contratación de un seguro de vida, el cual ofrece una excelente protección familiar, al eliminar el importe pendiente de amortizar, en caso de invalidez o fallecimiento del marido o su esposa.

3- En las tarjetas de crédito, también solemos tener pequeños capitales por fallecimiento o invalidez (Seguros de Vida).

Según el estudio ‘La sociedad española ante el seguro de Vida’ realizado por Mapfre:

1. El 32,4% de las familias no está tomando ninguna medida,
2. el 18,9% lo que hace es ahorrar en su cuenta bancaria y
3. sólo el 11,7% contrata un seguro de Vida-Riesgo.

Expertoseguros

Los seguros de Vida como inversión (I).

La actividad aseguradora de las entidades aseguradoras está sometida a un proceso de cambio continuo con el fin de adaptarse y responder al entorno financiero, comercial y técnico.

A lo largo de los años, los Departamentos Financieros de las distintas entidades de seguros han ido modificando su estructura y organización para proporcionar un servicio más eficaz de las necesidades de la actividad aseguradora, en respuesta a la evolución del mercado financiero y para atender mejor las exigencias de los consumidores.

Por ello, el ramo de seguros de Vida, especialista en gestión de las inversiones a largo plazo, especialmente Renta Fija, realiza el esfuerzo continuado de seguir la evoluciones que el mercado financiero le impone y lanzar nuevos productos al mercado que satisfagan las expectativas de los asegurados.

Unos asegurados que cada vez exigen:

- una mayor transparencia,

- una cartera más ajustada a su perfil de riesgo,

- y una mayor seguridad de sus inversiones.

Estos son los retos que el mercado les exige a las compañías aseguradoras y para ello deben acudir a la utilización de las herramientas de identificación y control de riesgos más innovadoras, de un capital humano cada vez más profesionalizado, que sepa sacarle partido a esas herramientas y de una colaboración cada vez más estrecha entre el departamento actuarial y financiero.

Las compañías aseguradoras deben aprovechar las oportunidades que los distintos ciclos económicos les presentan. Buscar distintas carteras de inversión que sean más atractivas para el asegurado, con buenas rentabilidades y con un mínimo de garantía.

La crisis actual ha puesto de relieve la importancia de invertir en productos perfectamente transparentes, que no pongan en peligro el ahorro gestionado y con un mínimo de rentabilidad.

Expertoseguros

Los seguros de Vida como inversión (II).

Actualmente la política general de inversiones y la aprobación de la gestión realizada por el área de inversiones, la realiza un Comité que puede recibir diversas denominaciones: Comité de Inversiones o Comité de ALM.

Sin embargo, antes de su creación, durante muchos años esta función ha sido ejercida por una sola persona, de manera que se tenía en cuenta sólo un punto de vista y esto le otorgaba una pobre visión de la realidad. Por ello se crearon los Comités, compuestos por los más altos cargos y por al menos 5 asistentes.

El área financiera tiene que estar compuesto por personas con un alto nivel de formación en mercados financieros y derivados. Éstos tendrán que saber controlar los distintos riesgos que la compañía esta asumiendo: riesgo de tipos de interés, riesgo de crédito, riesgo de tipo de cambio… y asumir las medidas oportunas en cada momento.

Es muy importante en este sentido, que sigan fielmente el manual de procedimientos de la compañía y el Departamento de Auditoría Interna verificará que los distintos procesos, procedimientos y controles funcionan correctamente.

Resulta muy útil al trabajar junto con el departamento actuarial que estos profesionales posean ciertos conocimientos actuariales, para una mejor coordinación. Y de igual modo, es importante que los actuarios adquieran conocimientos financieros.

Dado que no existe ningún tipo de formación profunda tanto financiera como actuarial para gestionar los riesgo de una compañía de Vida, son las propias compañías en muchos casos, las que imparten sus conocimientos entre sus trabajadores y dado el esfuerzo que esto les supone, deben saber retener a dichos trabajadores porque resultan ser un importante activo de la entidad.

Expertoseguros

¿Porqué se simula el comportamiento de la compañía?

La modelización tanto del pasivo como del activo de la compañía aseguradora viene dado por lo que se conoce como el Análisis financiero dinámico (siglas en inglés, DFA).

Esta es una herramienta mucho más efectiva que los análisis tradicionales porque permite tener en cuenta las interacciones entre la actividad inversora y aseguradora y se beneficia de las ventajas de las técnicas de modelización y de la informática, para proporcionar un feedback instantáneo.

Por tanto, un análisis financiero dinámico consiste en la simulación de la actividad aseguradora de forma integral a través de la modelización estocástica (toman distintos valores en función del tiempo) de las variables determinantes de la evolución de los activos y pasivos cuyos fines son la solvencia y gestión del riesgo.

Por tanto, cuales los motivos que llevan a realizar la modelización:

- Los modelos integrales (activo y pasivo interrelacionados) permiten tomar decisiones de forma óptima.

- gastos mínimo en la adquisición de información en el proceso de toma de decisiones

- la información está disponible de forma más rápida, económica y en la calidad adecuada

- cada unidad de la compañía tiene acceso a la misma información, lo que conduce a decisiones consistente en toda la compañía.

Comentarios:

1- Actualmente todo el sector asegurador esta adaptando sus modelos de simulación a las exigencias de Solvencia II. Por ello se esta demandando expertos en modelización.

2- Facilita enormemente la toma de decisiones, porque permite la simulación de la actividad de la compañía, aunque con ciertas limitaciones e hipótesis.

Fuente: Análisis financiero Dinámico de Solvencia II

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