Compañía X, revísame las tarifas!!! (S. de Vida)

Los seguros de vida “Temporal Renovable” son de los seguros más rentables para una cía de Vida, pues siguiendo la ley de los grandes números siempre producen Beneficios y no se exige  disponer de mucho capital.

En el día a día, en la suscripción de nuevo negocio, algunos de los comentarios que se escuchan cada día de la red comercial son… “vamos caros”, “tenemos tarifas caras”, “X cía ofrece esto, ¿qué hacemos?”, “confío en tu magia para bajar la prima”…

A la hora de analizar que tarifa se va a aplicar al seguro, hay que diferenciar claramente la política de fijación de las tarifas para las nuevas pólizas que se realizan (nueva producción)  que de las pólizas que ya se posee en las renovaciones (cartera). La política de suscripción de cualquier cía es igual, partiendo que todas venden el mismo producto: seguro de vida (riesgo) con garantías accidentales e invalideces:

1- Póliza nueva (nueva producción):

a) prima baja: se da una tarifa sin descuentos, haber si así se contrata y aporta Bº a la cía.

b) prima alta: se da la mejor prima ajustada a la siniestralidad, casos de IT y gente tramitando invalidez, de modo que se pueda incorporar a la cartera.

- Es recomendable enviar a la compañía la mayor cantidad de información posible, para que pueda conocer el riesgo y mejorar las tarifas.

2- en cartera:

a) Póliza grande con importante caída de asegurados: se baja la tarifa, pero no en un porcentaje importante porque sino da la impresión que hemos estado cobrando mucho los años anteriores (máx. 20%).

b) Póliza pequeña en la cual se envía carta preventiva de anulación: ante el miedo de la pérdida de la póliza la compañía se ve forzada a mejorar la tarifa.

c) Resto de casos: se mantiene la tarifa con la que se contrató en un principio.

Importante a tener en cuenta:

- La prima no debe ser menor a la siniestralidad media del colectivo en los últimos 3 años al menos. Algunas compañías ofrecen por debajo de este límite lo que pone en riesgo la rentabilidad de sus operaciones.

- Los mayores de 70 años, excepcionalmente se aseguran y sólo se hará por fallecimiento.

- A través de nuestra empresa podemos obtener mejores tarifas en nuestro seguro, si realizamos el seguro por colectivos (siendo la empresa el tomador).

- La prima por mortalidad complementa a las primas por invalideces, dado que generalmente éstas son deficitarias, definidas en la Orden Ministerial 24 de Enero de 1977 por la que se regulan los Seguros de Grupo sobre la Vida Humana.

- La garantía de Invalidez Permanente Total es más cara que la Invalidez Permanente Absoluta, debido a que se producen más invalideces únicamente para tu trabajo habitual (IPT) que para todo trabajo (IAP). Por ello, es más difícil hacer descuento en la 1º que en la 2º garantía.

Cotiza en ExpertoSeguros.