La sociedad española ante el seguro de Vida.

“Las familias españolas (82,3%) no cuentan con la protección adecuada en caso de invalidez o fallecimiento de uno de los cónyuges”.

Si en una familia española, al marido o a la esposa que aporta los ingresos le ocurriera un imprevisto que afecte de forma importante a los ingresos, como el fallecimiento o la invalidez, necesitaría de media 1.498 euros mensuales para hacer frente a los gastos básicos.

Según un estudio realizado en EEUU, sería necesario cubrir entre 7 y 10 veces la renta familiar disponible, lo que trasladado a España resultaría que el capital necesario a cubrir sería de media de entre 120.000 y 125.000 euros, teniendo en cuenta las pensiones públicas de invalidez, viudedad y orfandad.

Por ello las familias deben revisar los seguros de Vida que tienen a su favor, que serán al menos los siguientes:

1- Todo empresario esta obligado a realizar un seguro de Vida a sus trabajadores, de acuerdo a lo acordado (Convenio Colectivo, Convenio Sectorial…)

Especial atención al capital asegurado, porque que hay mucha diferencia entre las distintas profesiones.

2- Sin ser obligatorio, el hecho de solicitar una hipoteca lleva implícito en muchas ocasiones la contratación de un seguro de vida, el cual ofrece una excelente protección familiar, al eliminar el importe pendiente de amortizar, en caso de invalidez o fallecimiento del marido o su esposa.

3- En las tarjetas de crédito, también solemos tener pequeños capitales por fallecimiento o invalidez (Seguros de Vida).

Según el estudio ‘La sociedad española ante el seguro de Vida’ realizado por Mapfre:

1. El 32,4% de las familias no está tomando ninguna medida,
2. el 18,9% lo que hace es ahorrar en su cuenta bancaria y
3. sólo el 11,7% contrata un seguro de Vida-Riesgo.

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Riesgo de Tipo de Interés: libro de la Fundación Mapfre.

Un manual imprescindible para conocer mejor el riesgo de tipo de interés es el libro publicado el pasado 28 de Junio, por la Fundación Mapfre: El riesgo de tipo de interés: experiencia española y Solvencia II, elaborado por Francisco Cuesta, Jefe del Área de análisis de balances, contabilidad y estadística de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Publicación gratuíta que puede descargar aquí.

El estudio analiza los riesgos derivados de tipo de interés y los mecanismos utilizados para reducirlos, a través de técnicas como el casamiento de flujos y la inmunización por duraciones. El informe pone de relieve que la experiencia de más de dos décadas desde que se incorporaron los sistemas de inmunización financiera en la normativa española de seguros ha sido muy positiva y destaca el papel tan importante que han jugado en el control de este tipo de riesgos por parte de las aseguradoras de Vida.

Asimismo, se aborda la metodología que Solvencia II baraja para medir el capital referido por el riesgo de tipo de interés y se analizan los diferentes métodos que se utilizan para estimar las pérdidas derivadas por riesgos de tipo de interés: modelo estándar y modelos internos. También se exponen varios ejemplos al final del libro, para  una mejor comprensión.

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La carga de capital por el riesgo asegurador no Vida.

SCR=BSCR-Adj+SCRoperacional

En Solvencia II, para el cálculo del capital requerido (SCR) y más concretamente del requisito de capital de solvencia básico (BSCR), se tienen que calcular las cargas de capital para 5 categorías de riesgo: riesgo de mercado, riesgo de crédito, riesgo asegurador de vida, riesgo asegurador de salud y riesgo asegurador de no vida.

El riesgo asegurador de no vida

es el riesgo asociado a la incertidumbre del resultado asegurador de una compañía.

Esta incertidumbre incluye: la cantidad y el calendario de los pagos posibles por siniestros en relación con los pasivos existentes, el volumen de negocio suscrito y las primas necesarias para cubrir los pasivos originados por el negocio suscrito.

La carga de capital se obtiene agregando las cargas de los siguientes riesgos:

a) Riesgo de reservas: esta relacionado con la incertidumbre de que la provisión para prestaciones no sea suficiente para la liquidación de todos los siniestros incurridos.

b) Riesgo de primas: es el riesgo de que la prima imputada para el año de análisis no sea suficiente para afrontar los siniestros que ocurran durante el periodo de cobertura, más los gastos para la gestión del negocio.

Hay que mencionar que podrán beneficiarse de la diversificación geográfica, cuando posean menos del 95% de su negocio en otro país.

c) Riesgo de caída de cartera: es el riesgo de que sean erróneas o modificadas las hipótesis sobre las opciones del tomador (renovaciones del contrato acordado y rescisiones de contrato), utilizadas en el cálculo de la Provisión de Primas.

d) Riesgo catastrófico: Los riesgos CAT surgen de sucesos extremos o irregulares que no se ven reflejados suficientemente por los capitales obligatorios del riesgo de primas y de reservas. El capital obligatorio para el riesgo catastrófico debe calibrarse al 99,5% del VaR (revisión anual).

UNESPA esta reclamando que se tenga en cuenta al Consorcio de Compensación de Seguros como un mitigador de los riesgos extraordinarios para las compañías. Esta supondrá sin duda una disminución de la carga de capital necesario sobre este riesgo para las compañías, respecto al resto de países.

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¿Qué es el riesgo de negocio?

En determinados ramos de seguros la competencia entre compañías es muy agresiva: Autos, Hogar, Vida, por el alto número de compañías atraídas por el alto volumen de primas y la sencillez de los productos. Por si esto fuese poco, bancaseguros (la Banca como canal de venta) y algunas compañías de seguros pertenecientes a la Banca, tras obtener una importante cuota del mercado de Vida, van a por el resto de ramos de seguro para particulares (No Vida: autos, hogar…) con primas agresivas.

Las fluctuaciones en el volumen de negocio y márgenes ocasionados por este entorno competitivo suponen un riesgo para la compañía que formalmente se denomina riesgo de negocio y está cobrando cada vez más importancia dentro del apartado del riesgo operacional.

¿Acaso la compañía (y en especial los actuarios) no se ven presionados a bajar o igualar las primas respecto a la competencia?

Resulta muy interesante para las compañías gestionen el aumento de fidelidad de los asegurados con mayor valor de manera que:

- Se aumenten los beneficios y

- su contribución permita garantizar la estabilidad y solvencia de la compañía a lo largo del tiempo.

La clave esta en el estudio de la fidelidad del cliente, entre los distintos clientes, desde el cliente potencial hasta el cliente que defiende y recomienda los productos que ésta ofrece.

Se han realizado estudios en los que se demuestra que los clientes menos fieles son los hombres-casados y las más fieles son las mujeres-solteras, siendo el seguro de salud el que más probabilidad tiene de que se vaya el cliente.

En 1993 salió publicado un estudio elaborado por Schlesinger y Schulenburg a consumidores alemanes que tenían una póliza del seguro del automóvil.  Su análisis permitió observar que los principales motivos para elegir un determinado asegurador eran:

• que éste ofreciera una prima favorable y
• que la entidad hubiese sido recomendada por algún amigo o familiar.

Por otra parte, para aquellos que habían cambiado de asegurador en algún momento, se observó que la gestión de los siniestros era sustancialmente mejor en el nuevo asegurador que en el antiguo, tanto en el tiempo de liquidación como en la catidad percibida como indemnización.

VIA/ Schlesinger, H. & Schulenburg, J.M. (1993). Customer information and decisions to switch insurers. Journal of Risk and Insurance, 60, 4, 591-615.

¿Cómo son los Seguros de Vida?

Una persona querrá hacerse un Seguro de Vida cuando:

1.- Quiera Ahorrar un dinero al mes, para obtener una renta o capital en su Jubilación y así complementar la pensión de la Seguridad Social (Seguro de Vida Ahorro). Los PPA y PIAS, con unas importantes ventajas fiscales, garantizan una rentabilidad mínima con independencia del comportamiento de los mercados financieros, siendo la principal competencia al Plan de Pensiones.

Los PIAS poseen una mayor liquidez (pasados 10 años desde la primera aportación), respecto a la iliquidez del Plan de Pensiones y del PPA (sólo se podrá cobrar la prestación por Jubilación, Fallecimiento o por circunstancias espciales: Desempleo de larga duración, Enfermedad grave, Invalidez permanente total o superior y Dependencia severa o gran dependencia).

2.- Quiera proteger a su familia económicamente, en caso de que se quede inválido o fallezca por un accidente o enfermedad (Seguro de Vida Riesgo). Ej: Seguro de Vida escolar o universitario por el cual se cubrirán los gastos de los hijos que estén estudiando, Seguro de Amortización de Préstamos por el cual la compañía aseguradora paga el capital pendiente de amortizar del préstamo o hipoteca al Banco…

Existen Seguros Individuales (1 asegurado) y Colectivos (1 tomador y más de 1 asegurado) Ej: Empresario paga la prima y asegura a todos sus trabajadores, derivado del Convenio Colectivo.

Los seguros Colectivos permiten obtener primas más baratas por cada asegurado, porque al incluirse a todos los miembros del colectivo la siniestralidad es menor pues se evita la antiselección de riesgos, administrativamente es más sencillo de gestionar, porque hay que cobrar 1 recibo a un tomador y el esfuerzo comercial es mucho menor (Dirección de RR.HH.).

¿Qué requisitos necesita para ser un Seguro Colectivo?

Debe existir un vínculo en común previo entre el tomador y los asegurados para que haya un Seguro Colectivo: una relación laboral, asociaciones y clubes, colegios, institutos…