Bajar las primas. ¿Cómo y porqué?

Cada año me bajan el seguro de mi coche, porque no doy siniestros y soy cada vez un mejor riesgo para la compañía.

Como además tengo alguna cobertura por daños propios (incendios y robo), CON MÁS RAZÓN, porque el valor de mi coche disminuye y tengo 1 año más de carnet y de edad.

Sin embargo, el seguro de mi casa no baja y el seguro de Vida aumenta cada año. ¿Porqué es eso?

1- S. Hogar: Cada año metemos más cosas en nuestra casa, por lo que aumenta el contenido. Como en la mayoría de las compañías de seguros, no aumentan automáticamente, por ello es importante aumentar cada 2 o 3 años el contenido de nuestra casa, para tenerlo bien asegurado.

2- S. Vida: La probabilidad de mortalidad y de invalidez aumenta con la edad.

¿Podemos mejorar las primas de nuestro seguros?

La actualización de las primas es una de las tareas que deben realizar las compañías de seguros para no perder los seguros que tienen en cartera. Es decir, reducir la prima a los seguros con baja siniestralidad e incrementar la prima a los que la tengan alta.

Parece que esto funciona perfectamente en los seguros de Automóviles, debido a la alta competencia en el sector.

Sin embargo en otros ramos de seguros, el seguimiento por parte de la compañía es muy pobre. Para ello puedo:

1- acercarme a un corredor para que vea las ofertas de dan la competencia por mi póliza (sacarla al mercado).

2- el envío de carta preventiva de anulación, es la mejor fórmula para mejorar la póliza, ante el miedo de la pérdida de la póliza la compañía.

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Evolución del mercado de seguro 2009-2010.

El mercado de seguros en España en el 2009 llegó a la cifra de 59.084 millones de € en primas, de las cuales el 48% fueron en Seguros de Vida y el 52% en Seguros de No Vida.

A pesar del complicado entorno económico, los resultados obtenidos (1.548 millones € en Vida y 2.986 millones en No Vida, muestran un ligero crecimiento respecto al año anterior.

El ROE (Rentabilidad sobre el Capital) del sector decreció ligeramente, desde el 14,6% al 14,3%, pero continúa siendo muy positivo. La mejora del resultado global se debió fundamentalmente al crecimiento del resultado de la cuenta técnica de Vida, que se incrementó un 29%.

Los datos del primer y segundo trimestre del 2010 (ICEA), reflejan un decrecimiento en el volumen de primas del 3,7% y 5,2% respectivamente, respecto a los mismos periodos del 2009.

Sin embargo hay que matizar, que en cuanto al ramo de Vida, aunque las primas descendieron un 10%, el ahorro gestionado, materializado a través de sus provisiones técnicas, ha crecido un 2,9% en los últimos doce meses, situándose en los 144.666 millones de euros.

A finales de 2009, el número de entidades operativas inscritas en el Registro Administrativo de Entidades Aseguradoras fue de 294, dos menos que el año anterior. Del total, 202 son SA, 34 son mutuas, 56 son mutualidades de previsión social de ámbito nacional y 2 son Reaseguradoras especializadas.

El número de empleados de las compañías de seguros a 31 de Diciembre de 2009 ascendía a cerca de 49.000 personas.

Las compañías españolas en el Extranjero

Tenemos 34 sucursales de entidades españolas en Estados del Espacio Económico Europeo, dos menos que en 2008, siendo Portugal el principal país de establecimiento. 64 son las compañías que operan en régimen de libre prestación de servicios (sin sucursal en dicho país).

Las compañías extranjeras en España.

Tenemos a finales de 2009 65 sucursales de entidades del Espacio Económico Europeo establecidas en nuestro país y 2 sucursales de terceros países. 602 son las compañías habilitadas para operar en régimen de libre prestación de servicios (sin sucursal en dicho país), 80 más que en 2008. No obstante, no todas las entidades habilitadas para operar en España lo hacen efectivamente.

La Mediación.

Según la DGSFP, en 2009 había en España 97.000 mediadores de seguros y reaseguros desglosados en: 3.000 corredores, 170 agentes y operadores banca-seguros vinculados, 94.000 agentes y operadores exclusivos y 33 corredores de reaseguros.

La distribución del negocio por canales según ICEA en 2008, muiestra que los operadores de Bancaseguros son el principal canal de venta, ya que median el 40,2% del volumen del negocio asegurador en cartera (Vida: 73,9% y No Vida:10,2%).

Agentes median el 27,8% (Vida: 14,5% y No Vida:39,5%), Corredores el 16,6% (Vida: 5,6% y No Vida: 26,4%) y de la venta de las oficinas de la entidad 11,8% (Vida: 4,6% y 18,1%).

VIA/El Mercado Español de Seguros en 2009.

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Seguros de Vida Colectivos. (I)

Los Seguros Colectivos son aquéllos que amparan a un conjunto de personas unidas por un interés común (generalmente el trabajo), diferente al propio aseguramiento y cuya cobertura se realiza mediante contrato entre la compañía aseguradora y el tomador del seguro.

¿Qué tipo de seguros utilizan las compañías para cubrir los Compromisos por Pensiones del empresario con el trabajador?

1- Seguro de Riesgo Temporal Anual Renovable: Es un seguro temporal a prima periódica que se renueva anualmente y cuya finalidad es asegurar unos capitales en caso de fallecimiento e invalidez del trabajador. El seguro garantiza una prestación en forma de capital o de renta a los asegurados en caso de fallecimiento o invalidez den sus distintos grados.

La cobertura principal es el fallecimiento por cualquier causa (FCC) pudiéndose contratar las garantías complementarias doble capital por Fallecimiento Accidental (FA), triple capital por Fallecimiento por Accidente de Circulación (FAC), Invalidez Permanente Absoluta (inhabilitado para realizar cualquier trabajo, IAP) e Invalidez Permanente Total (inhabilitado para su trabajo habitual, IPT).

Primas, ¿cómo se calculan?

Para calcular la prima por fallecimiento se utiliza una tabla donde viene reflejada la probabilidad de mortalidad para cada edad (qx) (generalmente la tabla GKM/F-95). Adjunto tablas y gráficos para que vean cómo se comporta.

Ej: para una edad de 30 años la probabilidad de fallecimiento a esa edad (q30) es de 0,12995%.

Dado que ésta esta calculado bajo unas hipótesis muy prudentes, se le aplica en seguros de vida individuales el 100% de la qx y en colectivos porcentajes menores que van desde el 90% de la qx hasta el 50% de la qx.

Para el resto de garantías se utilizan unas tarifas estándar, siendo generalmente 2,5 veces más cara la IPT sobre la IAP, dado que la siniestralidad es mucho mayor en la 1ª (se producen más invalideces para el trabajo habitual que para todo trabajo).

Las primas se recalculan cada año dependiendo de las edades, coberturas, número de asegurados e índice de siniestralidad del año anterior. (reajuste por participación en beneficios).

Rescate: Esta modalidad no tiene posibilidad de rescate.

Incidencia Fiscal: Las primas satisfechas por la empresa a un seguro de riesgo anual renovable, con carácter general, son de imputación obligatoria a los trabajadores, pues es la única forma que la empresa tiene de deducirlas como gasto.

- La Empresa deduce las primas que año a año imputa a los asegurados.

- El trabajador recibe la imputación de las primas como una retribución en especie con el correspondiente ingreso a cuenta del IRPF.

La prestación satisfecha para la empresa no tiene incidencia fiscal.

En caso de Fallecimiento del asegurado, el beneficiario correspondiente tributará por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones con las reducciones correspondientes por parentesco entre asegurado y causante.

En caso de Invalidez, se produce un Rendimiento del Trabajo por la diferencia entre la prestación recibida y la prima pagada e imputada al trabajador ese año.

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AUTOS: Previsión para el 2010 por Towers Watson.

El mercado de autos obtendrá  peores resultados en 2010, según Towers Watson a pesar de la parcial recuperación en la ventas de coches. Las razones son varias:

- Una reducción de la prima media aunque en menor medida que en 2009. Se lleva reduciendo desde el año 2005 y estiman una reducción entre el 4-0%.

- Un aumento de la siniestralidad. ¿Porqué? Tras 5 años de estabilidad, ha subido en 2009 y prevén que siga subiendo. ¿Y en qué coberturas? La mayor siniestralidad vendrá dada por el aumento de la siniestralidad de la garantía de los Daños Propios, que ya en el tercer trimestre de 2009 superó el 100%. Además, con la recuperación de la crisis se hará más uso de los vehículos.

Textualmente: “Nuestra previsión para 2010 es de un aumento del ratio de siniestralidad, con reducción de los resultados positivos y mantenimiento de dificultades para alcanzar cotas de crecimiento positivas, pudiendo llegar en algunas compañías a alcanzarse resultados técnicos negativos, antes de resultados de las inversiones”.

Consejos que aporta la consultora:

a) Mejorar la retención de la cartera, mejorando las técnicas de fidelización.

b) Corregir el deterioro de resultados, que en la mayoría de los casos viene por el deterioro de la nueva producción.

c) Priorizarán la venta cruzada como herramienta para alanzar los objetivos de crecimiento de 2010.

Quiero terminar comentando que La Mutua Madrileña sigue con una campaña de publicidad por televisión muy potente bajo el lema “Soy de la Mutua”, que busca un doble objetivo: fomentar la fidelización (punto a) de sus clientes a la compañía y llamar la atención de los clientes de otras compañías, como si de un equipo de futbol se tratase. Ahora ha sacado una versión más juvenil y atrevida, con el fin de captar nuevos clientes jóvenes con el rapero Drako como protagonista.

Sin duda, me parece que “cuanto menos” es un anuncio llamativo para la gente joven. Ahora bien, ¿sabrán elegir a aquellos buenos conductores, teniendo en cuenta que  prácticamente no tienen historial de siniestralidad (Ojo al punto b)?

Fuente  www.inese.es

Evolución del Grupo Mapfre hasta el 3º trimestre.

Ya tenemos una aproximación de cómo le va el negocio al Grupo Mapfre. Paso a reflejar un cuadro con las empresas de Mapfre que publicó ayer el BDS (Boletín Diario de Seguros).

La tendencia -> El negocio internacional de MAPFRE “sigue siendo el motor de crecimiento” y aporta ya el 50% de las primas y más del 32% del beneficio. Un crecimiento del 26% de las Primas y un 44,60% de los Beneficios.

Conclusión: Se demuestra que la apuesta de Mapfre por Latinoamérica le está reportando un excelente comportamiento de su negocio, cuando la economía en España está todavía muy débil.

Explicación de datos en rojo:

1.- El empeoramiento del ratio combinado (total de gastos y siniestralidad sobre  las primas retenidas) de MAPFRE EMPRESAS (93,8%, en comparación al 87% de un año antes) responde a la subida del ratio de gastos, debido al “incremento de los gastos de adquisición derivado del mayor volumen de primas intervenido por mediadores, especialmente en el negocio internacional, y a los desembolsos derivados de la adaptación de los sistemas informáticos a la futura estructura de la Unidad”. En cambio, la siniestralidad “se mantiene estable gracias al buen comportamiento de Global Risks, que ha permitido compensar los incrementos en el segmento Industrial y el negocio de Crédito en España, (que no obstante muestra una mejora respecto a los primeros meses del ejercicio)”.

2.- MAPFRE AMÉRICA aportó 3.147 millones de euros en primas, un 19,2% más, lo que el grupo atribuye a la “excelente” evolución del negocio en Brasil, Colombia y Venezuela, sobre todo en los segmentos de Salud, Accidentes y Vida. El grupo reconoce que el aumento de la siniestralidad en el negocio de Automóviles y de Salud y Accidentes sigue en la línea registrada en trimestres anteriores. Esto lleva a un ratio combinado del 103,4% (102,7% doce meses antes).

Mientras, su Unidad Internacional aportó 1.285 millones de euros en primas, principalmente por el efecto de la incorporación de THE COMMERCE GROUP y su favorable evolución hasta septiembre. En este caso, el ratio combinado queda en el 98,8% (95,2% en septiembre de 2008).