Los nuevos contratos para el criterio unisex son:

A partir del 21 de diciembre de 2012 no se podrán contratar nuevos contratos de seguro que discriminen precio por razón de sexo. “Por tanto, finaliza el plazo para que las aseguradoras traten a sus clientes masculinos y femeninos de manera diferente.”

De cara a una correcta implementación en todos los Estados Miembros, la CE (Comisión Europea) ha querido concretar que se entiende por contratos nuevos.

Hay que mencionar que tanto la Directiva como el Tribunal de Justicia no exigen que se aplique el criterio unisex a los contratos existentes, para evitar un reajuste repentino de todo el mercados asegurador, una interferencia excesiva en los derechos existentes y preservar la legítimas expectativas de todas las partes.

¿Cuales son para la CE (Comisión Europea) los nuevos contratos de seguros a aplicar el criterio unisex?

Deben cumplir 2 requisitos:

a) un acuerdo contractual requiriendo el consentimiento de todas las partes, incluyendo cualquier corrección de un contrato existente.

b) y que la última expresión de consentimiento por una de las partes para cerrar el acuerdo contractual, se produzca a partir del 21 de Diciembre del 2012.

Por tanto, serán entendidos como nuevos contratos:

1. Aquellos contratos de seguro que hayan sido realizados (cerrados) por primera vez, a partir del 21 de Diciembre de 2012. Aquellas ofertas realizadas antes de esta fecha pero aceptadas pasada esta fecha, necesitarán cumplir con la regla unisex.

2. Cuando haya acuerdos entre las partes, que concluyan  a partir del 21 de Diciembre de 2012, para extender contratos realizados con anterioridad a esa fecha pero que sino habrían expirado. (Esto no incluye la renovación automática de pólizas).

Por otra lado, serán entendidos como contratos existentes y no tendrán que utilizar el criterio unisex:

1. Las renovaciones automáticas de los contratos pre-existentes. En el momento que se dé un preaviso (por ejemplo: aviso de cancelación) por alguna de las partes, como resultado de las condiciones del contrato pre-existente, dejará de ser una póliza existente.

2. Aquellos cambios realizados en elementos individuales del contrato, por ejemplo en las primas, sobre la base de parámetro predefinidos (ej: IPC) y cuando no se requiera el consentimiento del tomador.

3. Aquellos contratos top-up (suplementarias) o follow-on (aparejadas a otro producto) que contrata unilateralmente el tomador, pero cuyos términos fueron predefinidos en contratos realizados con anterioridad al 21 de Diciembre de 2012. Se trata de pólizas que se activan por una decisión unilateral del tomador.

4. La mera transferencia de una cartera de seguros de un asegurador a otro, siempre que no cambie el status (condiciones) de los contratos incluidas en esa cartera.

Fuente: Guidelines on the application of Council Directive 2004/113/EC (por la CE el 22/12/2011).

Expertoseguros

Innovación en seguros.

Alguna vez hemos comentado entre colegas la poca innovación en seguros que hay en el sector. Sin duda, las compañías analizan la creación de nuevos seguros a través de su red propia de agentes y resulta poco alentador que no se analicen las ideas que  los propios corredores puedan aportar.

Sin duda, para que un nuevo seguro resulte interesante sacarlo al mercado, tiene que existir una gran cantidad de gente proclive a contratarlo, para que sea rentable.

Se acaba de publicar un artículo en Rankia por Sossek con los últimos seguros que acaban de presentar las compañías de seguros.

Simplemente precisar que en el seguro del BBVA AFICIÓN: Para un menor de 14 años es únicamente de 5.000 €, en concepto de gastos de sepelio, dado que la Ley de Contrato de Seguro en el Artículo 83 no permite realizar un seguro en caso de muerte para éstos:

“No se podrá contratar un seguro para caso de muerte sobre la cabeza de menores de catorce años de edad o de incapacitados. Se exceptúan de esta prohibición, los contratos de seguros en los que la cobertura de muerte resulte inferior o igual a la prima satisfecha por la póliza o al valor de rescate”.

Sin duda, el Seguro de Vida es el ramo que más productos nuevos lanza al mercado debido a los cambios tributarios, las distintas garantías que pueden ofrecer: rescate, reducción y anticipo, así como garantizar un tipo de interés o vincularlo a carteras de inversión.

Por ejemplo, en Mapfre Vida, se sacan alrededor de 30 productos nuevos anualmente (de hecho poseen un Dpto. exclusivo para el Diseño de productos).

Uno de los mayores frentes de innovación en seguros, están en los Microseguros, tanto en países en vías de desarrollo (seguros agrarios, de crédito, de salud…) como en países desarrollados (seguro de viajes, de salud, de accidentes…). Sin duda, uno de los mayores retos es encontrar un canal de venta con un coste de adquisición muy bajo: en ese momento pienso en Internet.

Para aquellos que les interesen los Microseguros, les animo a que lean algunos de las discusiones que están colgados en el grupo Microinsuranceen Linkedin. Resaltar la experiencia satisfactoria de SKS Microfinance en la India en los ramos de Vida y No Vida, la cual ya están teniendo beneficios. “Supuso una gran dificultad la puesta en marcha del plan empresarial, con costes operativos y humanos  a fondo perdido en el corto plazo, así como intentar convencer a los administradores de su necesidad, según Raj Kishore Pathak (Coordinador administrativo de la compañía).

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