El diseño de nuevos seguros.

Una de las tareas más bonitas que puede desarrollar un actuario dentro de una compañía de seguros, es el diseño de nuevos seguros. Se trabaja con estadísticas, con  estudios de tendencias del mercado, planes financieros y se elaboran las Bases Técnicas que se deben presentar ante la DGS. Sin duda, es para aquellos que tengan aspiraciones creativas y sean dinámicos.

Vamos a explicar brevemente cómo se realiza el diseño de un seguro dentro de un cía de seguros.

La generación de nuevas ideas para crear seguros puede proceder de la propia red comercial de la cía, de las distintas áreas de la compañía o de sus proveedores (reaseguradores).

Es importante analizar desde el comienzo su “interés”, elaborando para ello una lista de aspectos positivos, negativos e interesantes de la idea y su encaje en la realidad de la industria aseguradora. De manera que se verifican los fundamentos y se enriquece con nuevas propuestas.

• Chequeo desde el P.v. Técnico:

- La coherencia con los ramos autorizados,

- Sencillez/complejidad desarrollo actuarial.

–Tiempo elaboración bases técnicas.

–Experiencia, en su caso, en otras Entidades.

–Posibilidades de reaseguro.

–Siniestralidad comparada.

–Calidad servicios (post venta, siniestros…).

–Normas de selección y niveles de aceptación de riesgos.

–Tarifas comparadas.

• Chequeo desde el P.v. Comercial:

–Demanda potencial/ Tendencia/ Proyección estimada.

–Características de los productos que posee la competencia.

–Sensibilidad al precio (prima).

–Nivel del coste comercial (comisiones y otros gastos comerciales).

–Grado de adaptación a las características de la red actual (sensibilidad, formación, experiencia).

–Sinergia con otros productos/posibilidades venta cruzada.

• Chequeo desde el P.v. del Marketing, de Informática, de Organización…

Una vez elaborado el trabajo de campo, en el cual se tenga más claro y concreto cómo enfocar la idea en un producto concreto, se va a determinar cómo incorporar el producto a la estructura de la compañía. Para ello se van a especificar las Áreas implicadas, los Responsables del Proyecto y los Órganos de decisión.

A partir de ahora, se van a determinar los objetivos cualitativos en primer lugar y concretarlos en cuantitativos, de cara a aportar valor a la compañía con hipótesis realistas. Para su consecución se deberá realizar un Planning general, otorgando recursos económicos, técnicos y humanos dentro de la organización.

De cara a comprobar el realismo del Planning general, se debe realizar un sondeo del mercado, mediando un análisis de la oferta, demanda y los canales de distribución (capacidad de colocación y comisiones), segmentación del mercado objetivo… esta fase es crucial de cara a obtener los primeros datos del mercado respecto a nuestro producto.

Ahora, con la valiosa información del mercado podemos realizar el Plan Financiero por el cual haremos estimaciones de ingresos y gastos en función de los resultados de estas pruebas, así como un análisis de sensibilidad de los resultados ante variaciones de los distintos parámetros que influyen en los ingresos y los gastos.

Es conveniente realizar las pruebas que sean necesarias de cara a evaluar la rentabilidad del producto.

Por último se realizar el Desarrollo conceptual del producto, elaborando la documentación contractual (exclusiones, plazos de carencia…), elaboración de las bases técnicas para presentar ante la DGS, fijación de precios y de canales de distribución (qué comisión vamos a dejar), normas de selección y contratación, análisis de competitividad y “last but not least”, la preparación de la propaganda para el lanzamiento del producto.

En el Lanzamiento, es muy importante realizar un seguimiento de las ventas según las estimaciones, para adoptar las medidas oportunas y reducir las desviaciones. Es lo que se denomina el Post-Lanzamiento.

Cotiza en ExpertoSeguros.

Innovación en seguros.

Alguna vez hemos comentado entre colegas la poca innovación en seguros que hay en el sector. Sin duda, las compañías analizan la creación de nuevos seguros a través de su red propia de agentes y resulta poco alentador que no se analicen las ideas que  los propios corredores puedan aportar.

Sin duda, para que un nuevo seguro resulte interesante sacarlo al mercado, tiene que existir una gran cantidad de gente proclive a contratarlo, para que sea rentable.

Se acaba de publicar un artículo en Rankia por Sossek con los últimos seguros que acaban de presentar las compañías de seguros.

Simplemente precisar que en el seguro del BBVA AFICIÓN: Para un menor de 14 años es únicamente de 5.000 €, en concepto de gastos de sepelio, dado que la Ley de Contrato de Seguro en el Artículo 83 no permite realizar un seguro en caso de muerte para éstos:

“No se podrá contratar un seguro para caso de muerte sobre la cabeza de menores de catorce años de edad o de incapacitados. Se exceptúan de esta prohibición, los contratos de seguros en los que la cobertura de muerte resulte inferior o igual a la prima satisfecha por la póliza o al valor de rescate”.

Sin duda, el Seguro de Vida es el ramo que más productos nuevos lanza al mercado debido a los cambios tributarios, las distintas garantías que pueden ofrecer: rescate, reducción y anticipo, así como garantizar un tipo de interés o vincularlo a carteras de inversión.

Por ejemplo, en Mapfre Vida, se sacan alrededor de 30 productos nuevos anualmente (de hecho poseen un Dpto. exclusivo para el Diseño de productos).

Uno de los mayores frentes de innovación en seguros, están en los Microseguros, tanto en países en vías de desarrollo (seguros agrarios, de crédito, de salud…) como en países desarrollados (seguro de viajes, de salud, de accidentes…). Sin duda, uno de los mayores retos es encontrar un canal de venta con un coste de adquisición muy bajo: en ese momento pienso en Internet.

Para aquellos que les interesen los Microseguros, les animo a que lean algunos de las discusiones que están colgados en el grupo Microinsuranceen Linkedin. Resaltar la experiencia satisfactoria de SKS Microfinance en la India en los ramos de Vida y No Vida, la cual ya están teniendo beneficios. “Supuso una gran dificultad la puesta en marcha del plan empresarial, con costes operativos y humanos  a fondo perdido en el corto plazo, así como intentar convencer a los administradores de su necesidad, según Raj Kishore Pathak (Coordinador administrativo de la compañía).

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