Para entender mejor los seguros…

Hay algunas preguntas que te debes hacer para entender cómo funciona el sector seguros y sus razones:

1- ¿Son necesarios los mediadores en seguros: agentes, corredores, banca, internet…?

Obviamente sí. Las compañías de seguros son como las fábricas en las industrias, donde se produce y se mejora el producto, se presta el servicio pero necesita de unos canales de venta para colocar el producto, en este caso el seguro.

Claro que las compañías venden desde sus oficinas pero desde su volumen de negocio es “muy inferior” al que manejan los mediadores.

Muchos clientes buscan un asesoramiento en las coberturas, una comparativa entre compañías y un profesional a su lado en caso de siniestro, lo que les aporta valor en la cadena del negocio.

2- ¿Qué requisitos son fundamentales para asegurar algo?

Debe existir interés asegurable por aquella persona o empresa tomadora del seguro (que paga la prima o precio del seguro) sobre el bien o personas a asegurar.

Existe interés asegurable cuando hay una relación lícita sobre un bien o persona y se halla amenazada por un riesgo.

¿Y cómo tiene que ser ese riesgo?

- Incierto y aleatorio: no sabes si ocurrirá o no y en caso de que ocurra ni dónde, ni cuándo, ni en qué magnitud.

- Posible: analizar la posibilidad de que se pueda producir el riesgo sobre el bien a asegurar, así como su probabilidad y magnitud.

- Concreto: debe estar perfectamente redactado en póliza el riesgo a asegurar.

- Lícito: no se pueden cubrir aquellos riesgos que vayan contra la ley o la moral.

Ej: No se indemnizan los daños producidos por conducir en estado de embriaguez o bajo influencias de drogas, tóxicos o estupefacientes porque “por ley” no deberias estar conduciendo en esas circunstancias, por tanto no pueden contemplar dichos casos.

- Fortuito: es un acontecimiento inevitable pero previsible, en el cual no interviene la voluntad del asegurado.

- De contenido económico: Se debe poder valorar económicamente el daño sufrido, estableciendo una suma asegurada en contrato como el límite máximo a pagar.

3- ¿Porqué hay gente que no tiene una buena imagen de los seguros?

Resulta que algunas prácticas que se realizan en el sector dañan su imagen. Por ejemplo:

1- Reclamar el impago de primas por carta, amenazando que te pueden llevar a juicio.

2- La obligación de realizar un seguro en el Banco con su compañía, a la hora de pedir financiación.

3- La negociación de la indemnización con el asegurado.

4- En aquellos seguros de contratación masiva, la fuerza de ventas muchas veces no informa como es correcto de las condiciones, coberturas  y exclusiones del contrato, con una mención especial a la Bancaseguros (aportado por Ximena). Ej: Seguro de anulación de viajes.

El cliente únicamente busca obtener un precio competitivo del seguro y un servicio rápido y justo a la hora del siniestro.

Queda claro que estas y otras prácticas no van buscando APORTAR VALOR AL CLIENTE, sino el de MAXIMIZAR EL BENEFICIO.

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¿Qué es una Declaración de Salud? ¿y un Boletín de Adhesión?

En un Seguro de salud, de accidentes o de vida nos podrán solicitar que cubramos una declaración de salud, con toda probabilidad si tenemos más de 45 años o unos capitales muy altos.

La Declaración de salud o cuestionario de salud, implica una declaración sobre nuestro estado de salud pasado y actual . En concreto, es un cuestionario que se incluye en la solicitud de seguro, que deberíamos cumplimentar, en el que se nos piden los datos necesarios para la valoración del riesgo médico.

Además nos podrán preguntar:

a) si hemos tenido alguna enfermedad, accidente, alteración congénita, intervención quirúrgica así como algún síntoma o dolor crónico,

b) si estamos recibiendo algún tratamiento médico, farmacológico o quirúrgico,

c) si le han realizado chequeos,

d) si participa en deportes de riesgo, competiciones…

¿Y qué es un Boletín de Adhesión?

En un Seguro Colectivo (ej: la empresa le hace un seguro a sus trabajadores), la compañía tratará siempre que sea posible de que el asegurado firme un Boletín de Adhesión, para que pasen a integrarse en el colectivo. Para ello, además de dar sus datos personales, es normal que se les pregunte sobre sus condiciones de salud (a modo de breve Declaración de Salud), por el cual el asegurador conoce mejor el riesgo que supone.

Cuidado con mentir!!

Cuando se produce el siniestro, LO PRIMERO que hace el Depart. de Siniestros es comparar si el historial médico se ajusta con la declaración de salud hecha por el asegurado. En caso de que existan divergencias, la compañía entenderá que se está produciendo un fraude. Entonces podría dar lugar a la demora del pago del siniestro y en último caso, a que no se pague.

¿Qué hace un actuario?

Como definición, un actuario es una especie de matemático aplicado, que se dedica al estudio y a la realización de todos los cálculos matemáticos necesarios para asegurar la viabilidad, la solvencia y la rentabilidad de las compañías de seguros.

¿Cuáles son sus principales funciones?

1.- Vinculado al Departamento comercial, el actuario calcula las tarifas de prima, cuando se lo solicitan los comerciales, como muy bien dices.

2.- Vinculado con el Departamento comercial, más concreto de Marketing, los actuarios DISEÑAN NUEVOS SEGUROS Y COBERTURAS teniendo en cuenta las necesidades y expectativas de los clientes y les ponen precio según la casuística.

3.- Vinculado con el Departamento Técnico o de Administración, calculan las Provisiones Técnicas y la suficiencia del Margen de Solvencia, controlando la solvencia de la entidad.

4.- En VIDA:
a) Los actuarios gestionan las carteras de seguros, analizando qué seguros son más rentables para la compañía y cuanto valor le aportan.

b) Inmunizan las carteras de seguros a unos determinados activos afectos: Cas-Flow Matching o por Duraciones. En el año 2008, el 55,6% de las inversiones estuvieron inmunizadas, según el BDS.

c) También intentan calcular los beneficios futuros derivados del negocio actual de la compañía, ¿Porqué hacen eso?

Pues porque la cuenta de resultados anuales de una compañía de seguros de vida no refleja correctamente la gestión de la Dirección de la compañía, pues al tratarse de un negocio a largo plazo muchos de los beneficios producidos tendrán reflejo en el futuro.

En definitiva, se obtendrá el Valor Ajustado de la compañía (Embedded Value) sumando: Capital Económico + los beneficios futuros del negocio actual de la compañia.

5.- En NO VIDA:
a) Controlar y estimar la siniestralidad de la cartera -> Provisión de Prestaciones.
b) Obtener grupos homogéneos de asegurados, dentro de una cartera de asegurados heterogénea, para controlar mejor el riesgo y aplicar tarifas diferentes a los asegurados.

Aprovecho para dejarle un saludo a Zaino, pues fue él quien me sugirió que hablase sobre este tema.