Seguro de Decesos.

Este seguro esta diseñado para aquellos que prefieren convertir los gastos de sepelio y funeral en gastos fijos y no variables.

Coberturas más generales

- La cía de seguros se hace cargo de todo: certificados de defunción, tanatorio, traslados del cadáver, esquelas y todo lo que en estos casos es necesario hacer.

- Respecto al transporte, es normal que dentro de los servicios contratados, estén incluidos coches fúnebres y coches para los acompañantes.

- También puede que nos devuelvan el dinero que no se ha gastado de la suma asegurada, siempre que así lo contemple en contrato.

- En el caso de fallecer en el extranjero o en otra ciudad distinta a la que quieres ser enterrado el seguro cubre los gastos de traslado del cadáver y también cubre la incineración.

- Además muchas veces hay unas mínimas coberturas en caso de accidente o invalidez total.

Hay que mencionar que cada día se le añaden más coberturas accidentales a este seguro, con el ánimo de dar un mayor valor añadido al asegurado: capitales por accidente, hospitalización, teleasistencia, personal doméstico, cobertura dental, gran dependencia…

Perfil del contratante.

Según un estudio realizado por Mapfre,  casi el 60% de los fallecimientos son atendidos por aseguradoras y alrededor de la mitad de la población tiene este seguro. Además la demanda de este seguro, pese a la crisis, sigue creciendo.

En el 76% por ciento de los casos el cliente contrata un seguro para toda la familia, de pago anual. El perfil más común del asegurado es un cliente con más de dos hijos y fiel a su compañía de seguros (mínimo 12 años).

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Polar Seguros Marítimos.

Polar Seguros Marítimos es la primera agencia de suscripción de seguros constituida íntegramente por capital gallego.

Dará cobertura en el ámbito de la Responsabilidad Civil a las más de 6.000 embarcaciones de la flota de bajura de Galicia, de manera que se de cumplimiento a lo dispuesto en la nueva Ley de Pesca de Galicia.

La Xunta de Galicia, a través de la Consellería do Mar, ha actuado como catalizador de la puesta en marcha de esta nueva fórmula aseguraticia, consciente de la necesidad de adecuarse a las circunstancias de la flota gallega y de proporcionar a los profesionales del sector marítimo – pesquero y acuícola una garantía de cobertura acorde con sus necesidades.

La Consellería do Mar de la Xunta de Galicia subvencionará en un 25% el pago de cada suscripción a la póliza, colabora Mapfre y apoyan la Federación Galega de Cofradías de Pescadores, la Cooperativa de Armadores de Pesca del Puerto de Vigo y la sociedad estatal Remolcasa.

Esta iniciativa involucra directamente a la mayor aseguradora nacional, Mapfre, que de manera muy entusiasta ha colaborado para proporcionar el tejido asegurador en materia marítima, imprescindible para el crecimiento y avance del sector en materia de seguros.

Las pólizas emitidas por Mapfre y contratadas con el sector pesquero por Polar Seguros Marítimos, da respuesta a una necesidad de los pescadores, especialmente de bajura, que hasta la fecha carecían de un producto específico que cubriese estos riesgos.

La póliza, elaborada conjuntamente por Mapfre y Polar Seguros Marítimos, responde a los requerimientos específicos del sector, y cubre el vacío existente en la actualidad tanto desde el punto de vista jurídico.

La póliza de P&I (Property and Indemnity) presentada por Polar Seguros Marítimos incluye la cobertura patronal, daños a terceros, a muelle y contaminación entre otras coberturas.

Teniendo en cuenta la importancia de la flota pesquera gallega y la obligatoriedad de suscribir un seguro de acuerdo con lo dispuesto en la nueva Lei de Pesca de Galicia, queda patente la idoneidad de crear en el tejido asegurador español una póliza de P&I pensada para dotar al sector pesquero, y especialmente a la pesca de bajura, de un producto asegurador que aporte las coberturas necesarias en el desarrollo de su actividad y que evite las ineficiencias que se venían produciendo en esta materia. Es con este objetivo con el que nace Polar Seguros Marítimos.

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¿Qué me das si me quedo?

En el mercado de la telefonía móvil, si despues del periodo de permanencia (18 meses generalmente), te vas a una compañía de la competencia, te llamará un departamento específico que podríamos llamar “de Recuperación de Clientes”, que gracias a su alta capacidad de negociación te ofrecen unas mejores condiciones para que te quedes  en la compañía y sigas aportando valor a la empresa.

Si quieres un móvil nuevo te lo dan, si quieres una rebaja en la tarifa te la pueden dar… etc

¿A quién no le gustaría tener el nuevo LG gd900, con teclado transparente?

Bien, pues en los seguros es muy parecido.

Las pólizas de seguros tienen una duración de un año, periodo de permanencia, por el cual no te puedes cambiar de compañía. La Ley dice que debes avisar con al menos 2 meses de antelación antes de la renovación en caso de que quieras anular el seguro. En la práctica las compañías permiten que sea en las semanas anteriores a la anulación, según la compañía.

Bueno, pues lo normal es que la compañía revise la siniestralidad de tu póliza y en caso de que no hayas tenido ninguno en los últimos años, ofrezca una prima rebajada en caso de que no lo hubiese hecho anteriormente.

Técnicamente, cada asegurado debe pagar una prima acorde al riesgo que supone para la compañía. Para ello, la siniestralidad es la mejor forma que tenemos para demostrar que somos un buen riesgo  y que hemos aportado valor a la compañía durante muchos años.

- El 1º año, como la compañía no conoce el riesgo que vamos a suponer a la compañía, nos cobra un precio según las características de nuestro coche, vivienda… así como de la población y de nosotros: edad, sexo, nº de asegurados…

- Con el paso de los años,  sin siniestros baja la prima, con siniestros sube la prima. Para ello, es relevante analizar las tablas de bonificaciones que tienen algunas compañias.

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El diseño de nuevos seguros.

Una de las tareas más bonitas que puede desarrollar un actuario dentro de una compañía de seguros, es el diseño de nuevos seguros. Se trabaja con estadísticas, con  estudios de tendencias del mercado, planes financieros y se elaboran las Bases Técnicas que se deben presentar ante la DGS. Sin duda, es para aquellos que tengan aspiraciones creativas y sean dinámicos.

Vamos a explicar brevemente cómo se realiza el diseño de un seguro dentro de un cía de seguros.

La generación de nuevas ideas para crear seguros puede proceder de la propia red comercial de la cía, de las distintas áreas de la compañía o de sus proveedores (reaseguradores).

Es importante analizar desde el comienzo su “interés”, elaborando para ello una lista de aspectos positivos, negativos e interesantes de la idea y su encaje en la realidad de la industria aseguradora. De manera que se verifican los fundamentos y se enriquece con nuevas propuestas.

• Chequeo desde el P.v. Técnico:

- La coherencia con los ramos autorizados,

- Sencillez/complejidad desarrollo actuarial.

–Tiempo elaboración bases técnicas.

–Experiencia, en su caso, en otras Entidades.

–Posibilidades de reaseguro.

–Siniestralidad comparada.

–Calidad servicios (post venta, siniestros…).

–Normas de selección y niveles de aceptación de riesgos.

–Tarifas comparadas.

• Chequeo desde el P.v. Comercial:

–Demanda potencial/ Tendencia/ Proyección estimada.

–Características de los productos que posee la competencia.

–Sensibilidad al precio (prima).

–Nivel del coste comercial (comisiones y otros gastos comerciales).

–Grado de adaptación a las características de la red actual (sensibilidad, formación, experiencia).

–Sinergia con otros productos/posibilidades venta cruzada.

• Chequeo desde el P.v. del Marketing, de Informática, de Organización…

Una vez elaborado el trabajo de campo, en el cual se tenga más claro y concreto cómo enfocar la idea en un producto concreto, se va a determinar cómo incorporar el producto a la estructura de la compañía. Para ello se van a especificar las Áreas implicadas, los Responsables del Proyecto y los Órganos de decisión.

A partir de ahora, se van a determinar los objetivos cualitativos en primer lugar y concretarlos en cuantitativos, de cara a aportar valor a la compañía con hipótesis realistas. Para su consecución se deberá realizar un Planning general, otorgando recursos económicos, técnicos y humanos dentro de la organización.

De cara a comprobar el realismo del Planning general, se debe realizar un sondeo del mercado, mediando un análisis de la oferta, demanda y los canales de distribución (capacidad de colocación y comisiones), segmentación del mercado objetivo… esta fase es crucial de cara a obtener los primeros datos del mercado respecto a nuestro producto.

Ahora, con la valiosa información del mercado podemos realizar el Plan Financiero por el cual haremos estimaciones de ingresos y gastos en función de los resultados de estas pruebas, así como un análisis de sensibilidad de los resultados ante variaciones de los distintos parámetros que influyen en los ingresos y los gastos.

Es conveniente realizar las pruebas que sean necesarias de cara a evaluar la rentabilidad del producto.

Por último se realizar el Desarrollo conceptual del producto, elaborando la documentación contractual (exclusiones, plazos de carencia…), elaboración de las bases técnicas para presentar ante la DGS, fijación de precios y de canales de distribución (qué comisión vamos a dejar), normas de selección y contratación, análisis de competitividad y “last but not least”, la preparación de la propaganda para el lanzamiento del producto.

En el Lanzamiento, es muy importante realizar un seguimiento de las ventas según las estimaciones, para adoptar las medidas oportunas y reducir las desviaciones. Es lo que se denomina el Post-Lanzamiento.

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Cuando firmas debes saber que…

La Ley de Contrato de Seguro de 1.980, con el fin de proteger a los asegurados que firmen un contrato de seguro con una compañía,  sus preceptos son imperativos (obligatorios). En cualquier caso se puede incluir cláusulas contractuales que sean más beneficiosas para el asegurado (art. 2).

Cuando leemos las condiciones generales (donde se explican las coberturas del seguro) y las condiciones particulares  (donde están reflejados los datos personales y aquello que vamos a asegurar), el art. 3 nos dice que se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados (generalmente en negrita), que deberán ser específicamente aceptadas por escrito.

El asegurador esta obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de cobertura provisional. (art. 5)

Cuando rellenemos cualquier documento solicitando realizar un seguro, éste no vinculará a la compañía de seguros, sin embargo la proposición de seguro  que esta nos haga, la vinculará durante un plazo de 15 días (art. 6).

IMPORTANTE:

Si contratas un seguro por internet: Se reconoce el derecho a resolver el contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna, siempre que no haya acaecido el evento dañoso objeto de cobertura, dentro del plazo de 14 días, contados desde la fecha de celebración del contrato o desde el día en que el tomador reciba las condiciones contractuales … (art. 6 bis).

Requisitos:

- No ser un seguro de Vida, ni de viaje o equipaje inferior a un mes, ni que den cumplimiento a una obligación de aseguramiento del tomador,

- Ser una persona física,

- Con un propósito ajeno a una actividad comercial o profesional propia.

VIA / LCS