¿Debe avisarme la compañía a la renovación del seguro?

¿Debe la compañía decirme el importe de la prima que me va a cobrar a la renovación?

En relación al aumento del precio del seguro, pueden darse dos supuestos diferentes:

1- La modificación del precio está prevista en el contrato, determinando su importe o, al menos, los medios automáticos para su cálculo (ej: pérdida de bonificación por uno o más siniestros, en base a la tabla Bonus-Malus).

En estos casos se está ejecutando el mismo y por tanto no requiere una nueva aceptación del cliente ni aviso previo de la compañía de seguros, puesto que prestó su consentimiento al suscribir el seguro inicialmente.

2. Cuando la modificación del precio no estaba prevista en el contrato.

En este caso debe ser aceptada y formalizada por escrito por el cliente (artículo 5 de la Ley de Contrato de Seguro).

Cuando el aumento de prima se produzca para la renovación (nuevo periodo de cobertura), la entidad aseguradora deberá comunicar al cliente el incremento con dos meses de antelación a la finalización del contrato (plazo previsto en el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro para la prórroga del contrato).

En caso de que el asegurado no acepte la subida de la prima, la entidad podrá negarse a prorrogar el contrato para el siguiente periodo de cobertura.

¿Qué ocurre si la compañía aseguradora comunica al cliente la subida de la prima faltando menos de dos meses para la finalización del contrato?

En este caso, si el cliente no acepta la citada subida de la prima, la aseguradora no podrá proceder al incremento y por tanto deberá respetar la prima del periodo anterior y ello hasta el vencimiento del siguiente periodo en el que, siempre que lo notifique con al menos dos meses de anticipación a la conclusión del citado periodo, podrá rescindir el contrato.

En cualquier caso, siempre es recomendable enviar una carta preventiva de anulación con más de 2 meses de antelación, para poder cambiarnos de compañía en caso de que encontremos un precio más barato.

Otros temas:

Modelo de Carta de Anulación

6 Trucos para ahorrar en tu seguro

Evita la subida de prima en tu Seguro

Evita la subida de prima en tu Seguro de Salud.

Fuente: Resolución de la DGS (Autoridad de Supervisión) sobre el aumento de prima en los seguros  en general.

Expertoseguros

¿Debe avisarme la compañía de la prima a la renovación?

Los contratos de seguros están regulado en la Ley de Contrato de Seguro (50/1980) y en ningún caso exige a la compañía de seguros avisar al cliente de la siguiente renovación, porque es tácita (sin que sea necesario expresar el consentimiento por ambas partes).

Las pólizas generalmente tienen una duración anual y son renovables tácitamente (sin exigir el consentimiento de ninguna de las partes).

En el caso de que alguna de las partes desee darse de baja,  hay que avisar “por escrito” a la compañía de seguros con más de 2 meses de antelación a la renovación del contrato (art. 22 de la Ley de Contrato de Seguro).

Por tanto, en ningún caso podemos anular la póliza a su renovación, con el motivo de que la compañía nos tendría que haber avisado de la renovación.

¿Debe la compañía avisarme de la prima a la renovación?

La Ley de Contrato de Seguros en ningún caso exige a la compañía de seguros informar a los clientes de la prima de seguro de renovación.

En el caso de que llamemos a la compañía, esta generalmente será reacia a informarnos de la prima que nos cobrará en caso de que no tengamos ningún siniestro hasta la fecha de renovación.

Por ello, es bueno enviar una carta preventiva de anulación con más de 2 meses de antelación, para poder cambiarnos de compañía en caso de que encontremos un precio más barato.

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¿Deben avisarnos de la subida de precio del seguro?

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¿Porqué se simula el comportamiento de la compañía?

La modelización tanto del pasivo como del activo de la compañía aseguradora viene dado por lo que se conoce como el Análisis financiero dinámico (siglas en inglés, DFA).

Esta es una herramienta mucho más efectiva que los análisis tradicionales porque permite tener en cuenta las interacciones entre la actividad inversora y aseguradora y se beneficia de las ventajas de las técnicas de modelización y de la informática, para proporcionar un feedback instantáneo.

Por tanto, un análisis financiero dinámico consiste en la simulación de la actividad aseguradora de forma integral a través de la modelización estocástica (toman distintos valores en función del tiempo) de las variables determinantes de la evolución de los activos y pasivos cuyos fines son la solvencia y gestión del riesgo.

Por tanto, cuales los motivos que llevan a realizar la modelización:

- Los modelos integrales (activo y pasivo interrelacionados) permiten tomar decisiones de forma óptima.

- gastos mínimo en la adquisición de información en el proceso de toma de decisiones

- la información está disponible de forma más rápida, económica y en la calidad adecuada

- cada unidad de la compañía tiene acceso a la misma información, lo que conduce a decisiones consistente en toda la compañía.

Comentarios:

1- Actualmente todo el sector asegurador esta adaptando sus modelos de simulación a las exigencias de Solvencia II. Por ello se esta demandando expertos en modelización.

2- Facilita enormemente la toma de decisiones, porque permite la simulación de la actividad de la compañía, aunque con ciertas limitaciones e hipótesis.

Fuente: Análisis financiero Dinámico de Solvencia II

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Cualidades valoradas en un actuario.

Ya he comentado en alguna ocasión las funciones que puede desempeñar un actuario dentro de una compañía de seguros.

Para ejercer como actuario hay que poseer un amplio conocimiento de la técnica:

- buen manejo del Excel,

- conocimientos en algún programa específico de Vida o No Vida,

- conocimientos de estadísticos, financieros, de seguros…

Y hay determinados aspectos de la personalidad que influirán decisivamente en la carrera profesional del actuario en la compañía.

1. En primer lugar, exige ser meticuloso y organizado en su trabajo, de cara a no cometer errores de cálculo que puedan comprometer su trabajo. Es fundamental comprobar el trabajo realizado mediante checks.

2. En su relación con sus compañeros, es importante saber escuchar y aceptar distintos puntos de vista al propio. Además no solo se debe evitar discusiones sino que además es conveniente un buen ambiente a su alrededor.

3. Es importante poseer la capacidad de liderar equipos y conseguir los objetivos fijados.

4. Por último, ser positivo ante las adversidades y ser reflejo de la filosofía de la compañía.

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Un mayor tipo de interés de mercado mejora el Bº a las compañías de Vida.

Existen varias razones por las que una compañía de seguros de Vida genera más beneficio con un mayor tipo de interés.

Por la parte del Activo:

a mayor tipo de interés en el mercado de bonos, mayor será la rentabilidad de sus nuevas inversiones.

1- Ofrecerá una mayor rentabilidad en los seguros que lance al mercado a los tomadores, lo que aumentará su contratación (gracias a la inmunización financiera).

2- Aquellos tomadores con seguros con un tipo de interés garantizado y Participación en Beneficios, la compañía obtendrá un mayor beneficio del porcentaje restante de PB que no reparte.

Por la parte del Pasivo:

La Provisión Matemática o Reserva (que se genera para seguros de duración superior a la anual) se dota desde la contratación del seguro. Para ello, se dotará una parte mayor o menor de las primas aportadas, según  la evolución esperada según los tipos de interés, entre otras variables.

En el gráfico vemos como con una prima única aportada en el momento de la contratación, al reducirse el tipo de interés del 3% al 5%,

habrá que dotar una menor Provisión, menor gasto y por tanto, supondrá un mayor beneficio para la compañía.

Al contrario pasará cuando se reduzcan los tipos de interés, incrementando con más aportaciones la PM para alcanzar al vencimiento el capital asegurado.

Cuidado con seguir utilizando tablas actuariales con más de 20 años de antigüedad, porque la Autoridad de Supervisión mandará dotar una mayor Provisión Matemática para cobertura de supervivencia.

Expertoseguros