Cambios de ruedas: ahora lo hacen ellas (las aseguradoras).

Se hace patente que cada vez más personas recurren a su compañía de seguros para cambiar un neumático pinchado o reventado.

Según Audatex (compañía especializada en la gestión de siniestros de las aseguradoras) de las cerca de 6,1 millones de reparaciones por siniestro que cada año se producen en España, el 2,3% (141.000 siniestros) implicó la sustitución de algún neumático del vehículo.

Este estudio precisa que en 2010 se efectuaron cerca de 141.000 reparaciones en las que hubo que sustituir alguna rueda, con un balance total de más de 191.000 neumáticos afectados, lo que arroja una media de 1,35 cubiertas!

En el 57% de estos casos “la operación afectó tan sólo a uno de los neumáticos, mientras que en la cuarta parte de las reparaciones se sustituyeron dos ruedas, y únicamente en el 14% de ellas se procedió a cambiar las cuatro cubiertas principales del vehículo”.

El estudio de la compañía añade que pese a que los turismos representan sólo el 71,2% del parque automovilístico, su volumen de reparaciones asciende al 92,8% del total (177.166 ruedas cambiadas).

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Ranking de Primas en Automóviles.

Es curioso ver como las 4 primeras compañías de seguros que trabajan en aseguran automóviles, acumulan más de 50% de la cuota de mercado.

Análisis por columnas: Los Grupos (1ª columna).

Vemos que las cuatro primeras compañías, son además compañías “tradicionales”, frente a la quinta compañía, que es “telefónica”.

Lo que más me sorprende analizando las 10 primeras columnas es que la Mutua de seguros Pelayo este por delante del gigante Generali.

Por Primas (2ª columna) 

 Resulta relevante ver la diferencia de primas de Mapfre con respecto al segundo (Grupo Axa) , tercero (Allianz) y cuarto (Mutua Madrileña) en la clasificación. Claramente se ve que es muy difícil alcanzar al líder en el mercado español y que estas 3 compañías lucharán por conseguir el 2º puesto.

En el pelotón de atrás, a una distancia de unos 400 millones de € en ingresos, le sigue el esto de compañías, con una distancia considerable (100 millones de euros aprox.) con el resto de compañías.

Por Variación anual (3ª columna)

 ¿A qué compañía le ha ido mejor/peor? ¿Qué compañías pueden llegar a cambiar de posición?

 Previamente, hay que mencionar que el mercado de automóviles todavía sigue inmerso en unas bajas primas (mercado blando) y por tanto, la competencia entre compañías es feroz y se basa en precio.Por ello, una disminución en ingresos por primas, dependerá de 2 variables: el descenso del precio de sus pólizas en cartera debido a la competencia y/o la pérdida de clientes.

Destaca la bajada de Axa en un 8,93%, que supone una reducción de sus ingresos alrededor de 100 millones de € en un año, así como una reducción del 7,54% en Zurich y del 3,62% en Liberty.

Generali es la que más baja, con un 11,67%, habiendo descendido una posición del 9º al 10º.

Los que más cartera han aumentado han sido Allianz con un 3,34% hasta los 1.320 millones de €, Mutua Madrileña con un 2,85 % hasta los 1.090 millones de € y Línea Directa con 2,42% hasta los 666 millones de €.

Cuota de Mercado (4ª columna)

 Destacar el 20,54 % que posee Mapfre, la corta diferencia entre Axa y Allianz y entre Pelayo y Generali.

Conclusión

Analizando en cuadro en conjunto vemos el enorme potencial de Mapfre, gracias en mayor parte a su extensa red comercial: posee el mayor número de agentes, acuerdo de venta en Caja Madrid, venta por internet… 

Por otra parte, la diferencia entre Axa y Allianz se ha reducido, quedando únicamente a 50 millones de €. Será interesante analizar la competencia entre estas 2 grandes compañías.

Debido al mal año en Zurich, Línea Directa se distancia de su competidor más directo.

Pelayo se mantiene como una de las compañías líderes del sector con una pequeña pérdida de cartera, en gran medida debido a los datos de Generali este año.

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Retos de las compañías de seguros.

Sin duda el reto de mayor envergadura al que se tienen que enfrentar las compañías de seguros es Solvencia II, por el cual se le va a exigir un capital a cada compañía en función de los riesgos que asuma: financieros, operacional, de mercado… así como según como se gestionen.

En particular, el riesgo que menos controlado tienen las compañías por ahora es el Riesgo operacional. Pongamos algunos ejemplos:

- ¿Qué le impide a un empleado confundirse y dar una prima mucho más barata que la que tenía que dar?

- ¿Qué le impide a un empleado pagar 100.000 € por un siniestro que solo vale 100 €?

- ¿Qué le impide a un broker de una aseguradora gastarse 10.000.000 € en futuros?

El diseño de programas informáticos que establezcan controles y revisiones en sus  procedimientos hace que se reduzcan estos riesgos para la compañía y también para el empleado que se juega su puesto de trabajo.

Cada compañía tiene establecido un nivel de control. Obviamente el trabajador debe estar atento para cometer el mínimo de errores posible, pero la pregunta que los máximos responsables de cada compañia debe hacerse es: ¿Hasta donde es necesario que establezca controles?

Si bien la mejor solución muchas veces no es crear más y más controles, sino mejorar y revisar los procesos que realiza cada trabajador a través de la gran labor que realiza el departamento de Auditoría Interna: sin duda un departamento con mucho futuro y mucho valor que aportar.

Otro aspecto que en el día a día destaca es la “lentitud” con las que operan las grandes compañías a la hora de tomar decisiones o de generar cualquier tipo de Output. La estructura claramente piramidal hace que todos los temas pasen por varias personas o filtros antes de la toma de decisiones. Sin duda la rapidez es un aspecto de calidad del servicio que hay que tener en cuenta, sobretodo a la hora de prestar servicio al asegurado. Este aspecto es relevante y en la Consultora AREA XXI la han comentado hace unas semanas.

¿Y qué compañía revisa anualmente las tarifas de sus pólizas de Vida antes de los 2 meses de la renovación? Pocas o muy pocas… Sin duda llama la atención cómo te puedes encontrar pólizas con mala siniestralidad año tras año y se desee tomar medidas al octavo año.

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¿Qué me das si me quedo?

En el mercado de la telefonía móvil, si despues del periodo de permanencia (18 meses generalmente), te vas a una compañía de la competencia, te llamará un departamento específico que podríamos llamar “de Recuperación de Clientes”, que gracias a su alta capacidad de negociación te ofrecen unas mejores condiciones para que te quedes  en la compañía y sigas aportando valor a la empresa.

Si quieres un móvil nuevo te lo dan, si quieres una rebaja en la tarifa te la pueden dar… etc

¿A quién no le gustaría tener el nuevo LG gd900, con teclado transparente?

Bien, pues en los seguros es muy parecido.

Las pólizas de seguros tienen una duración de un año, periodo de permanencia, por el cual no te puedes cambiar de compañía. La Ley dice que debes avisar con al menos 2 meses de antelación antes de la renovación en caso de que quieras anular el seguro. En la práctica las compañías permiten que sea en las semanas anteriores a la anulación, según la compañía.

Bueno, pues lo normal es que la compañía revise la siniestralidad de tu póliza y en caso de que no hayas tenido ninguno en los últimos años, ofrezca una prima rebajada en caso de que no lo hubiese hecho anteriormente.

Técnicamente, cada asegurado debe pagar una prima acorde al riesgo que supone para la compañía. Para ello, la siniestralidad es la mejor forma que tenemos para demostrar que somos un buen riesgo  y que hemos aportado valor a la compañía durante muchos años.

- El 1º año, como la compañía no conoce el riesgo que vamos a suponer a la compañía, nos cobra un precio según las características de nuestro coche, vivienda… así como de la población y de nosotros: edad, sexo, nº de asegurados…

- Con el paso de los años,  sin siniestros baja la prima, con siniestros sube la prima. Para ello, es relevante analizar las tablas de bonificaciones que tienen algunas compañias.

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