La carga de capital por el riesgo asegurador no Vida.

SCR=BSCR-Adj+SCRoperacional

En Solvencia II, para el cálculo del capital requerido (SCR) y más concretamente del requisito de capital de solvencia básico (BSCR), se tienen que calcular las cargas de capital para 5 categorías de riesgo: riesgo de mercado, riesgo de crédito, riesgo asegurador de vida, riesgo asegurador de salud y riesgo asegurador de no vida.

El riesgo asegurador de no vida

es el riesgo asociado a la incertidumbre del resultado asegurador de una compañía.

Esta incertidumbre incluye: la cantidad y el calendario de los pagos posibles por siniestros en relación con los pasivos existentes, el volumen de negocio suscrito y las primas necesarias para cubrir los pasivos originados por el negocio suscrito.

La carga de capital se obtiene agregando las cargas de los siguientes riesgos:

a) Riesgo de reservas: esta relacionado con la incertidumbre de que la provisión para prestaciones no sea suficiente para la liquidación de todos los siniestros incurridos.

b) Riesgo de primas: es el riesgo de que la prima imputada para el año de análisis no sea suficiente para afrontar los siniestros que ocurran durante el periodo de cobertura, más los gastos para la gestión del negocio.

Hay que mencionar que podrán beneficiarse de la diversificación geográfica, cuando posean menos del 95% de su negocio en otro país.

c) Riesgo de caída de cartera: es el riesgo de que sean erróneas o modificadas las hipótesis sobre las opciones del tomador (renovaciones del contrato acordado y rescisiones de contrato), utilizadas en el cálculo de la Provisión de Primas.

d) Riesgo catastrófico: Los riesgos CAT surgen de sucesos extremos o irregulares que no se ven reflejados suficientemente por los capitales obligatorios del riesgo de primas y de reservas. El capital obligatorio para el riesgo catastrófico debe calibrarse al 99,5% del VaR (revisión anual).

UNESPA esta reclamando que se tenga en cuenta al Consorcio de Compensación de Seguros como un mitigador de los riesgos extraordinarios para las compañías. Esta supondrá sin duda una disminución de la carga de capital necesario sobre este riesgo para las compañías, respecto al resto de países.

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El Derecho a la “acción directa” por el perjudicado.

La cobertura de Responsabilidad Civil es una de las más importantes en el sector seguros, estando presente en la mayoría de los seguros como una cobertura:

S. de automóvil: cobertura de responsabilidad civil del conductor (es obligatorio),

S. de hogar: protege la rc del propietario de la vivienda respecto a los daños que pueda producir a sus vecinos u otras personas por un siniestro en su casa (nota: algunas pólizas cubren incluso la Rc del perro, mientras no sea raza peligrosa),

S. de comunidades: protege la rc de la comunidad de propietarios respecto a los daños que pueda producir a sus vecinos un siniestro en su casa,

o como Seguro de Responsabilidad Civil en sí mismo, cubriendo las distintas responsabilidades del individuo o empresa: RC patronal (por daños a los empleados), Rc productos (daños producidos por los productos), Rc medioambiental…

En el mercado, podemos encontrar pólizas que cubren la responsabilidad civil para su profesión, para cubrir el daño que pueda en el ejercicio de su actividad. Pinchar aquí para ver más.

Ahora bien, siempre que el asegurado tenga un seguro con dicha cobertura, el tercero perjudicado SIEMPRE obtendrán una indemnización por el daño sufrido, gracias al art. 76 de la Ley de Contrato de Seguro.

Este permite a los perjudicados exigirle a la cía de seguros el cumplimiento de la obligación de indemnizar, sin perjuicio de que luego el asegurador pueda ir contra su asegurado, en el caso de que sea debido a conducta dolosa de éste, el daño o perjuicio causado a tercero.

Expertoseguros

Aportar valor al cliente y saber transmitirlo.

Cuando alguien quiere montar una tienda o negocio en una ciudad, debe tener claro que debe aportar algo al entorno: un lugar donde cortarse el pelo, un lugar donde comprar fruta fresca…

Desde una compañía de seguros se vende cobertura de riesgos y el principal valor que se aporta al cliente es “Seguridad” ante futuras eventualidades.

Los mediadores tras dar asesoramiento, hablar sobre la compañía y vender el seguro transmiten la sensación de Seguridad en la compañía al cliente. Bajo esta sensación el cliente pone su patrimonio bajo la cobertura de la compañía de seguros.

Por tanto, si hasta aquí estamos de acuerdo, es labor fundamental de aquellos que trabajan en la compañía de seguros transmitir al cliente esas expectativas de Seguridad y calidad en el servicio.

Muchas compañías van a por precio y otras a por calidad del servicio, pero todos los que trabajan en la compañía deben siempre tener en mente que el cliente espera una reparación de los daños por parte de la compañía y cuando no es así, es importante que se le explique la ausencia de cobertura.

Una de las actividades que mejor valoradas por los usuarios esta en analizar y contestar a las reclamaciones de la compañía por los directivos de la compañía.

En definitiva, además de pensar en la rentabilidad de la compañía, es importante “Crear valor al cliente desde todas las áreas de la empresa” y “saber transmitírselo”.

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