Los seguros de Vida como inversión (I).

La actividad aseguradora de las entidades aseguradoras está sometida a un proceso de cambio continuo con el fin de adaptarse y responder al entorno financiero, comercial y técnico.

A lo largo de los años, los Departamentos Financieros de las distintas entidades de seguros han ido modificando su estructura y organización para proporcionar un servicio más eficaz de las necesidades de la actividad aseguradora, en respuesta a la evolución del mercado financiero y para atender mejor las exigencias de los consumidores.

Por ello, el ramo de seguros de Vida, especialista en gestión de las inversiones a largo plazo, especialmente Renta Fija, realiza el esfuerzo continuado de seguir la evoluciones que el mercado financiero le impone y lanzar nuevos productos al mercado que satisfagan las expectativas de los asegurados.

Unos asegurados que cada vez exigen:

- una mayor transparencia,

- una cartera más ajustada a su perfil de riesgo,

- y una mayor seguridad de sus inversiones.

Estos son los retos que el mercado les exige a las compañías aseguradoras y para ello deben acudir a la utilización de las herramientas de identificación y control de riesgos más innovadoras, de un capital humano cada vez más profesionalizado, que sepa sacarle partido a esas herramientas y de una colaboración cada vez más estrecha entre el departamento actuarial y financiero.

Las compañías aseguradoras deben aprovechar las oportunidades que los distintos ciclos económicos les presentan. Buscar distintas carteras de inversión que sean más atractivas para el asegurado, con buenas rentabilidades y con un mínimo de garantía.

La crisis actual ha puesto de relieve la importancia de invertir en productos perfectamente transparentes, que no pongan en peligro el ahorro gestionado y con un mínimo de rentabilidad.

Expertoseguros

Ahorra en tu seguro de Hogar!

Ahora son muchas las familias que desean rebajar el precio de su seguro de Hogar, pues algunas poseen 2, 3, 4 o más viviendas. En muchos casos fueron aseguradas por Bancos con unos capitales excesivamente altos respecto a lo que debe ser, pagándose una prima injustificadamente alta.

¿Qué se debe hacer para rebajar el precio de la prima?

1- Hay que ver en la póliza cuando vence nuestro seguro. Dado que es muy difícil darse de baja en el seguro durante el año, es recomendable escribir una carta de anulación a la compañía con algunos meses de antelación, para cambiar de empresa o sugerirle que no tenemos intención de renovar con esa prima.

2- Analizar las primas de la competencia para conocer qué descuentos nos ofrecen. Existe una alta competitividad entre las compañías y fácilmente nos podrán hacer unos buenos descuentos, especialmente si cambiamos los seguros de varias viviendas a la vez.

Es muy recomendable acudir a un profesional de seguros: corredor o agente de seguros de confianza, para que nos asesore sobre: la suficiencia de los capitales del seguro para nuestra vivienda, las coberturas y las características de los servicios que prestan las distintas compañías. Un fiel ejemplo de cómo se preocupa un corredor por nosotros es el magnífico artículo elaborado por Jaume sobre la Dificultad para hacer bien el trabajo.

Si queremos hacernos una idea de los precios por nuestra cuenta, podemos acudir a un multitarificador: AsesorSeguros, Segurosbroker.

3- Importante: Nunca debemos disminuir el capital del contenido por debajo del capital que representan los bienes que poseemos en el interior de la vivienda, con el ánimo de obtener una prima más barata.

En caso de tener un siniestro cualquiera que sea el motivo y la garantía involucrada, la compañía de seguros nos pagará el % de los daños sufridos. Dicho %  resulta de la siguiente regla (de infraseguro): capital asegurado/capital que poseemos con nuestros bienes en la vivienda.

Cuidado con quitarnos garantías de nuestra póliza, que luego no nos cubran la pérdida total de la vivienda por incendio, daños por agua o daños eléctricos o la Responsabilidad Civil que nos cubre los daños que podamos producir a otros.

Conclusión: Algunas cías ofrecen seguros  de hogar más baratos quitándoles coberturas. Me parece que es una política muy arriesgada para sus clientes, pues debemos valorar los riesgos  que pueden poner en peligro la integridad de nuestra vivienda, a ser posible con la ayuda de un profesional: corredor o agente de seguros.

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Darse de baja del seguro

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Compromiso por Pensiones: el negocio de Vida (parte I).

Gracias a la Ley 30/1995 de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, se obliga a que los compromisos por pensiones asumidos por las empresas con sus trabajadores, deben instrumentarse mediante Planes de Pensiones, Contratos de Seguro Colectivos de Vida, y/o Mutualidades de Previsión Social.

Esto implica que queda prohibida expresamente la cobertura mediante la dotación de fondos internos para el mantenimiento por parte de la empresa de la titularidad de los recursos constituidos.

Se entiende por compromisos aquellos que tiene la empresa con sus trabajadores, que supongan la prestación de alguna de estas contingencias: Jubilación, Fallecimiento o Invalidez.

Ejemplos más comunes son: los premios por jubilación o las indemnizaciones por invalidez o fallecimiento.

Los principales productos por tanto, comercializados por las compañías de seguros son:

- Seguros de Vida Colectivos.

- Planes de Pensiones.

¿Dónde se contraen dichos compromisos con los trabajadores?:

• Convenio colectivo sectorial.
• Convenio colectivo de empresa.
• Acuerdo individual con el empleado.

El hecho de que sea un compromiso por pensiones, le garantiza a la compañía de seguros que estarán asegurados todos los trabajadores, sin incluir sólamente a aquellos que tienen más probabilidades de sufrir un siniestro (lo que se conoce comúnmente como una antiselección de riesgos). Por tanto, pueden aplicar unas tarifas mucho menores, así como unos costes de administración y emisión de la compañías también inferiores.

Es más, diariamente las compañías de seguros reciben miles de solicites de empresas, para que les cubran sus compromisos por pensiones al menor precio posible. Es decir, en este negocio es muy difícil crear diferenciación, simplemente el empresario va a aquella que le ofrezca un menor precio, porque el servicio será el mismo el cualquier compañía. (Aveces me recuerda al mercado de la leche…)

Seguro que algún agente ha pensado: ¡Qué duro es vender vida, cuando otros venden más barato!

La clave de este negocio esta… en el CANAL (como en el resto de seguros, pero aquí con más razón, porque el producto siempre es el mismo en cualquier compañía). Siendo el canal por excelencia los Bancos y Cajas, dada la cercanía y confianza con el cliente, así como la alta capacidad de “negociación” para “colocarles” los seguros.

De este modo, en este 1º trimestre, Mapfre Vida ha incrementado sus primas un 62%, nada más y nada menos. ¿Cómo pudo ser eso? Gracias a un crecimiento espectacular en las ventas de su canal Bancaseguros, especialmente en CCM (400%) y Caja Madrid (200%).

¿Cómo sino iva una compañía a tener unos incrementos en sus ingresos tan altos?

La Xunta de Galicia.

Ayer apareció en diversos periódicos la siguiente noticia: “El gasto que realiza la Xunta de Galicia en seguros” . En concreto, el titular hace referencia a que se ahorrará este año alrededor de los 350.000 €. ¿Las preguntas que me hice inmediatamente fue: ¿En qué seguros se lo ahorra y cuanto gasta anualmente en seguros?

Bien, pues según informa el diario el año pasado su gasto en seguros ascendió a 10.420.000 €, mientras que este año el gasto iva a ser de 10.090.000 €.

Por una parte la reducción en 172 vehículos de la flota de coches conllevará un ahorro de 130.000 €,  más otros 30.000 € que tendría que pagar en concepto de impuestos.

Además la mejora en la gestión de la póliza de responsabilidad civil y de las pólizas de accidentes del personal, que prevé la participación en beneficios desde 2005,  que se materializó por primera vez el ejercicio pasado, producirán unos ingresos de más de 2 millones de euros en 2010.

VIA / Carta del Mediador y el Faro de Vigo.

Seguros de VIDA-Ahorro.

Esta modalidad de seguro de vida tiene como finalidad principal la percepción de un capital en una fecha prefijada, o cuando el asegurado alcance una determinada edad. Además suele incluir una cobertura complementaria por fallecimiento. Las primas suelen ser temporales, y su cuantía, constante o variable.

Se suelen diferenciar tres categorías de seguros de ahorro:

a) Productos cuasibancarios, sin riesgo financiero. Poseen un tipo de interés garantizado y pueden incorporar una cláusula de participación en beneficios. Las prestaciones de estos productos son similares a las de un depósito financiero desde el punto de vista del tomador.

b) Productos cuasibancarios, con riesgo financiero. Los seguros más característicos de esta categoría son los denominados Unit-Linked y productos asimilables, en los cuales el tomador asume el riesgo de la inversión, sin comprometer rentabilidad garantizada alguna. El rendimiento otorgado al tomador depende de la rentabilidad generada por los activos que el tomador ha designado como referencia en el contrato de seguro.

El hecho de que el tomador asuma el riesgo de la inversión no excluye que el asegurador no se encuentre expuesto a otros riesgos con este producto, riesgos que hay que identificar, medir y prevenir:

b.1. Riesgo sobre los gastos de administración. En estos seguros los gastos de administración se financian con un recargo en forma de porcentaje que se detrae al Fondo Acumulado. En caso de que dicho Fondo Acumulado se redujese repentinamente por una caída en los mercados financieros, se vería obligado a hacer frente a los mismos gastos de administración reales, sin la posibilidad de incrementar el recargo para gastos durante la anualidad en curso, durante varias anualidades posteriores o durante todo el contrato.

b.2. El riesgo de crédito del emisor de los activos en los que se materializa la prima, pues la prestación que tiene que recibir el tomador, depende de un determinado activo cuyo riesgo de crédito no asume él, sino la compañía de seguros y por tanto tiene que ser controlado por ésta.

b.3. Riesgo de desfase entre la cesta de activos en los que se invierte la prima y la cesta de activos identificada en el contrato de seguro para cuantificar las prestaciones del contrato. Esta situación puede presentarse si la cesta de activos identificada en el contrato de seguro es compleja o si el asegurador decide intentar obtener un margen adicional invirtiendo en los activos más importantes de la cesta, pero no en todos los que tiene asignados en la Provisión Matemática, pudiéndose producir un descuadre en la rentabilidad.

c) Productos de ahorro a largo plazo. Son aquellos productos cuya cobertura principal es la “jubilación” y como complementarias el “fallecimiento” y la “invalidez”. Surge como producto competidor al plan de pensiones, dado que es rescatable en cualquier momento y gozó siempre de una buena fiscalidad. (p.e. PIAS).