• Polizas de Seguros
• Adrian Couceiro

Participación en Beneficios, ¿qué es eso?.

Para explicar qué es la Participación en Beneficios y cómo se calcula, antes tenemos diferenciar los seguros de vida de manera muy general en 2 categorías:

1- Para las personas que producimos ingresos y tenemos familiares a nuestro cargo y hasta los 65 o 70 años, los seguros de VIDA-RIESGO garantizan un capital a cambio de una prima, que generalmente es de duración anual prorrogable tácitamente.

2- Para las personas que desean ahorrar mediante un seguro de cara a consituir un capital de cara a la jubilación, tenemos los seguros de VIDA-AHORRO, por el cual las primas que va otorgando el asegurado se van acumulando y generando intereses. Se podrá recuperar ese ahorro generado (denominado Provisión Matemática) por los beneficiarios si el asegurado falleciese, quedase inválido, estuviese en periodo de desempleo durante más de 2 años… En cualquier caso, muchas pólizas conceden el Derecho de Rescate por el cual el asegurado puede recuperar ese ahorro.

La participación en Beneficios en los Seguros de Riesgo:

Solamente para los Seguros Colectivos se concederá en función de la siniestralidad que haya obtenido ese año. La fórmula estándar que se utiliza es:

% en función del nº de asegurados x ( 85% x Prima Comercial – Siniestralidad )

Explicación: A partir de 100 asegurados se aplicará el 25%, a 200 asegurado 35%,…  Se multiplica a la Prima Comercial generalmente por 85%, para descontar los gastos internos (5%) y externos (10%) de la compañía para obtener la cuenta de resultados del seguro y aplicarle el %.

Importante: Se puede realizar como “descuento de la prima de año siguiente” (Reajuste de Prima) o como “abonando el dinero que supone al asegurado” (Participación en Beneficios estrictamente).

La participación en Beneficios en los Seguros de Ahorro:

Tanto para Seguros Individuales como Seguros Colectivos, se concederá en función de los resultados financieros obtenidos de las inversiones realizadas por la compañía con el ahorro de los asegurados (Provisión Matemática). Esta es una forma adicional de retribuir al asegurado, por encima de un tipo de interés garantizado y así poder competir con la Banca.

La fórmula estándar que se utiliza es:

entre el 80-95%   x   ( T. Interés de las inversiones – T. Interés garantizado )

Ésta se abona a comienzos de año, incrementando las Provisiones Matemáticas de los asegurados, por tanto sus ahorros.

En mi opinión, se le otorga muy poca información a los asegurados sobre “las inversiones que tiene la compañía”, “cómo ha sido la gestión” y “los riesgos asumidos con sus ahorros”.

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