Medidas a adoptar ante un riesgo indeseado.

A través de algunas Herramientas que poseen las compañías pueden protegerse de los riesgos que menos les interesan. Ejemplos:

- El  asegurado  tentado  a  modificar  su  comportamiento (suponiendo un mayor riesgo para la compañía)  una  vez celebrado  el  contrato. Es lo que se conoce como riesgo moral. Ej: si le añades accesorios al coche  las compañías de seguros los excluyen expresamente, salvo que se comunique y se pague la correspondiente sobreprima.

- La existencia de individuos con una probabilidad de sufrir un accidente inferior a la media (individuos de bajo riesgo) y de individuos con una probabilidad de sufrir un accidente por encima de la media (individuos de alto riesgo) comporta debido a la información asimétrica,  problemas de selección adversa. Ej: Este es el caso de individuos que pretenden realizar un seguro de vida, conociendo que padecen de una enfermedad terminal o realizar un seguro de coche a un Ferrari.

Las Herramientas

1- No realizar el seguro.

Sin duda, cuando en la suscripción del seguro se excluyen determinados riesgos por el mero hecho de considerarse malos, la compañía pierde la posibilidad de tener vínculos con el cliente. Esta opción será la menos interesante, en la medida en que la prima sea más alta y rechace la idea de quedarse con una buena comisión, tras realizar un Fronting.

2- Realizar un Fronting.

Operación por la cual la aseguradora acepta el riesgo de cara al cliente y lo cede en su integridad a una compañía de reaseguros, quedándose ésta con una comisión. Suelen realizarse para riesgos que suponen una prima muy alta y por la cual la compañía no va a aceptar nada de él.

(Como curiosidad, esta operación es muy común en los países de sudamérica, al verse obligadas las empresas españolas a realizar un contrato de seguro con una compañía  de seguros del país y luego obligarla a retrocederlo a la compañía de seguros propia de grupo  empresarial español o cautiva).

3- Limitación en la cobertura del seguro.

Una vez realizado el seguro, la  aseguradora  no  se  hará  cargo  de  los  daños  producidos  por determinados riesgos, mediante cláusulas limitativas de la cobertura del seguro.

Esta opción será la más popular porque la prima no será muy alta para el asegurado por tener una baja cobertura de los riesgos, siempre  y cuando habien contrato de reaseguro, éste acepte el riesgo.

4- Fijación del importe de la prima según factores actuariales.

Las compañías aseguradoras suelen cobrar un importe diferente a cada grupo de riesgo delimitado previamente mediante factores actuariales. Es decir, las aseguradoras tarifican el importe de las primas atendiendo a características definitorias del riesgo que el asegurado soporta: sexo, capital asegurado, localización… dependiendo del tipo de seguro.

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