Cómo se calculan las primas en No Vida.

Hoy quiero explicar fácilmente cómo los actuarios calculamos las primas en los Seguros de No Vida: automóviles, responsabilidad civil, hogar, comunidades… es decir (todos aquellos que no son el ramo de Vida, Accidentes y Enfermedad).

Cuando el asegurado llega a la compañía, solicita conocer la prima para su seguro y no había realiza antes dicho seguro o no  se pudiese disponer de información sobre su siniestralidad, realizaremos una Tarificación a Priori:

Para ello evaluamos el riesgo como dos variables aleatorias distintas e independientes:

- por un lado el número de siniestros (N)

- y por otro la cuantía de dichos  siniestros (X).

A  través  de  la  estadística  actuarial,  es  posible  generar modelos  matemáticos que  describen  el  comportamiento  de  ambas  variables.

Multiplicando los valores medios de estas variables se obtiene el importe medio de  los  daños  económicos que  causa  cada  asegurado y según el Principio de equivalencia actuarial, la prima tendrá que ser igual a dicho importe.

Como he dicho anteriormente, este  procedimiento se denomina tarificación a priori y permite asignar una prima a un riesgo sin tener necesariamente experiencia sobre la siniestralidad que conlleva.

Por tanto, para garantizar el equilibrio de prestaciones y la solvencia de la compañía, resulta necesario clasificar por grupos con distintos niveles de primas. Cada grupo tendrá unas características, denominadas factores de riesgo o de tarificación y se obtienen como resultado de aplicar las técnicas de análisis multivariante a la información disponible.

Ej: Por estar estadísticamente probado, se admite que las mujeres son más prudentes al volante, experimentando mejor comportamiento siniestral que los hombres y por tanto sus primas son más baratas, mientras que los jóvenes de sexo masculino tienen una siniestralidad superior a la media, razón que justifica la aplicación de un recargo.

Con la renovación, en función de como haya sido la siniestralidad de nuestra póliza, aumentará o disminuirá la prima en función de la tabla Bonus-Malus. Es lo que se conoce como Tarificación a Posteriori, pues hace que la prima se amolde al riesgo con el paso de los años.

(En la teoría, el Teorema de Bayes es el que mejor amolda el incremento/disminución de prima al riesgo que supone, sin embargo no se aplica al no ser viable comercialmente si se producen siniestros durante varios años seguidos).

Expertoseguros

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2 comentarios

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1. Leyendo entre líneas…

   “Nosotros, los actuarios, hacemos nuestros deberes y luego otros deciden…”

   Porque de otra manera no se entendería la (siempre negada) ‘guerra de precios’ en Autos

   Comentar por Cendrero — 19 mayo, 2010 #

2. Esta es la receta. Ahora cada uno lo aplica a su manera en su casa.
   Para bajar las primas, tienes que tener una buena cartera y analizar la rentabilidad de las distintas pólizas continuamente para saber cuales no resulta interesantes mantener.

   Mi intención es dar a conocer aquello que estudiamos en la carrera, para ser actuarios. Obviamente esta es la 1ª lección, pues luego profundizamos en los modelos.

   El sector seguros puede ser muy entretenido o muy aburrido, todo depende de los ojos con los que se mire!

   Un saludo

   Comentar por Adrian Couceiro — 19 mayo, 2010 #

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