• Polizas de Seguros
• Adrian Couceiro

Cómo cotizan los actuarios.

En una compañía de seguros hay 3 factores fundamentales que influyen en sus resultados:

1- La suscripción de los riesgos. (Ingresos)

2- La gestión de los siniestros. (Siniestralidad)

3- La gestión de los gastos internos (de administración) y externos (de adquisición).

De aquí surge el concepto de Ratio Combinado=(Siniestralidad+G.Adm+G.Adq)/Ingresos por primas. Ej: un ratio combinado de 93%, significa un 7% de Bº para la compañía en este ramo.

Cuando un mediador le solicita a la compañía de seguros la suscripción de un riesgo, son los actuarios los encargados de:

a) valorar el riesgo inherente y “gestionarlo”: a través de LAS CLÁUSULAS DEL CONTRATO, tanto para las Garantías principales como complementarias.

b) “establecer la prima“:  a través de manuales internos de suscripción y el know-how de los actuarios.

Ambos apartados están delimitados por LA POLÍTICA DE SUSCRIPCIÓN DE LA COMPAÑÍA. Ésta es definida periodicamente por un Comité de la Alta Dirección de la Cía para cada ramo y dependerá de: (por orden de importancia)

1-la competencia inherente del ramo, (ej: autos, hogar)

2- el Margen de Solvencia que posea la compañía,

3- su aversión al riesgo, (ej: S. de crédito)

4- del reaseguro que se haya hecho, (importante para las pequeñas compañías que ceden en cuota-parte (un % de lo suscrito por la cía))

5- según el tipo de cliente,

6- según lo establecido en las Bases Técnicas de cada producto.

Sería ingenuo pensar que no existen “momentos puntuales” en que se suscriban riesgos sin seguir la Politica de Suscripción de la cía, pero ahí el actuario debe ponderar cual es la probabilidad de que ocurran los sucesos y sus intensidades.

¿Y si las primas recaudadas no fueran suficientes durante 2 años consecutivos para hacer frente a los siniestros?

La compañíá de seguros deberá dotar la Provisión de Riesgos en Curso. En caso de que haya que dotar esta provisión durante 2 años consecutivos, se revisarán las Bases Técnicas y se presentarán a la DGS. (Esto implicará un replanteamiento de la Política de suscripción para este ramo).

En conclusión, “he querido resaltar la importancia que tiene la suscripción en el negocio, pues exige un continuo esfuerzo de aquellos que nos dedicamos a valorar y negociar los riesgos que nos presentais cada día”.

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4 comentarios

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1. ¿existe algun producto auto,pensiones,etc que destaque por su Ratio combinado?

   Tengo entendido que el cms de auto sera el mismo para el año que viene(o poco mas)..

   Comentar por Saizo — 24 noviembre, 2009 #

2. Muy buen resumen. Es bueno que se entienda el trabajo que hay detrás hasta que se firma una póliza.

   Trabajo de mediador, técnicos… y siempre fundamentado en criterios actuariales.

   Para que después te encuentres con el “a ver si me puedes descontar algo”…

   Comentar por Angel del Amo — 25 noviembre, 2009 #

3. Muchas gracias!!

   Saizo, el Viernes te publico un post completito, con los Ratios Combinados en 2007/2008.

   Un saludo

   Comentar por Adrian Couceiro — 25 noviembre, 2009 #

4. Oido cocina!Esperaremos.

   Comentar por Saizo — 26 noviembre, 2009 #

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