La cuota es generalmente anual y depende del importe mensual del alquiler. Eso sí, se asegura el 100% del alquiler.

Como referencia, le puedo decir que para un alquiler de 600 euros mensuales, el coste aproximado del seguro es de 300 euros anuales.

Generalmente, en vez de exigir un aval de x meses, les pides a los inquilinos los 300 euros que supone la póliza, que en principio puede durar como minimo un alquiler de vivienda habitual. Ese dinero, o bien te lo dan y tu lo vas amortizando de la cuota,

En caso de que ocurra el evento del impago:

lo notificas a la compañia y ellos, o bien inician el tema legal por su cuenta, o bien te dan hasta 3000 euros para los gastos de abogado y procurador para que tu elijas el letrado que quieras.

Cuando el juicio ha terminado y tu recuperas legalmente la posesion del piso, entonces la compañia te abona los meses impagados durante el juicio hasta un máximo de 12 mensualidades.

Cuidado! porque el seguro renueva tácitamente, así que hay que pactarlo con los inquilinos, que en principio son los que pagan el seguro cada año.

En caso de que se quiera pagar por el propietario, una alternativa es dividir el coste del seguro de cada año entre las 12 mensualidades, y restar el importe en cada renta mensual del alquiler.

Es muy aconsejable este tipo de seguro, dado que los gastos finales son muy altos y por mucho que ganes la sentencia por desahucio y por ejecucion de sentencia (cuando los inquilinos no se van pese a tener una sentecia condenatoria), generalmente pasan como mínimo entre 8 y 12 meses sin cobrar nada y además, pagando los gastos de juicio, que no son pocos.

Finalmente mencionar que este tipo de seguros exigen al inquilino unos requisitos de solvencia. Si no los pasa y no se puede hacer el seguro, es el mismo propietario quien, cada vez con mayor frecuencia y para su propia tranquilidad, decide buscar a otro inquilino.

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- en un plazo de 14 días para los seguros no vida: S. de coche, S. de salud, S. de desempleo…

- 30 días para S. de vida,

decidir no seguir adelante con la ejecución del contrato.

Esta posibilidad se reconoce igualmente a quienes adquieren un objeto que estaba asegurado por su anterior propietario y en determinados supuestos de disminución del riesgo asegurado,

Se reconoce a los tomadores (quien paga el seguro) el derecho a desistir del contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna siempre que:

• La voluntad de desistir se envíe al asegurador, en papel u otro soporte duradero, en un plazo de 14 días (no vida) o 30 días (vida), a contar desde que se notifique al tomador que el contrato se ha celebrado o desde la recepción de la información contractual si esta recepción fuese posterior.

• NO se trate de contratos en los que el tomador asume el riesgo de la inversión o en los que la rentabilidad dependa de la evolución de las inversiones asignadas a los mismos (seguros unit-linked).

• No se trate de seguros de viaje o equipaje de duración inferior a un mes.

• No se trate de seguros de duración inferior al plazo previsto para desistir.

• No se trate de seguros obligatorios para el tomador: seguro de responsabilidad civil del automóvil, seguro del cazador, seguro de incendios para el hogar que esté bajo una hipoteca…

• No se trate de planes de previsión asegurados (contratos de seguro de vida con idéntico funcionamiento y finalidad que los planes de pensiones).

En caso de llevarse a cabo el derecho de desistimiento, hay que pagar a la compañía aseguradora la parte de prima correspondiente al periodo durante el cual el contrato de seguro ha estado en vigor (los días transcurridos desde la perfección del contrato hasta la fecha en que se notifica el desistimiento).

El plazo para liquidar esta cantidad es, como máximo, de treinta días naturales desde que se notifica el desistimiento.

Ahora bien, si el asegurador no hubiese informado al tomador de la existencia del derecho de desistimiento, o si hubiese comenzado a ejecutar el contrato sin haberlo solicitado el tomador, el tomador no estará obligado a pagar la cantidad a la que hemos hecho referencia anteriormente.

En cualquier caso, para dar de baja el seguro en la siguiente renovación, se debe de notificar por escrito a la aseguradora con más de 2 meses de antelación.

Fuente: Artículo 19 y 11 de la Ley 22/2007 (sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores).

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Por ello es importante que los viajeros conozcan sus derechos.

La OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) ha colgado en su página web toda la información para enterarse de nuestros derechos de cara a realizar una reclamación por un viaje: pincha aqui.

También podemos encontrar consejos muy útiles, que convienen conocer, respecto a como debemos actuar cuando vamos de viaje, para evitar complicaciones al realizar una reclamación. Ej:

1- Conservar siempre el billete. Es la prueba de la existencia de un contrato entre usted y el transportista.

2- Si se anula o retrasa el viaje, es importante conocer las causas:

a) Si es por fuerza mayor o fortuito, el transportista no esta obligada a indemnizar pero el viajero tendrá derecho a que le devuelvan el importe del billete o la parte del trayecto no realizado.

b) Si es por culpa del transportista, si que podrá obtener una indemnización por daños y perjuicios a cargo del transportista: gastos de hospedaje, manutención, coste de otros medios de transporte… pero tendrá que justificarlos en su reclamación con copia del recibo.

Y no se olvide de revisar las pólizas que tienes suscrita:

- Póliza específica de viajes,

- En los viajes combinados siempre incluyen un seguro de viajes,

- En el seguro multirriesgo del hogar,

- Y en muchas ocasiones en el Seguro de tarjetas

es probable que tenga cubierta la asistencia en viaje, o bien que incluya entre la cobertura un seguro de equipajes: revíselas para ver si es así. Y si dispone de un seguro de reclamación de daños, no dude en utilizarlo.

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Esta es una herramienta mucho más efectiva que los análisis tradicionales porque permite tener en cuenta las interacciones entre la actividad inversora y aseguradora y se beneficia de las ventajas de las técnicas de modelización y de la informática, para proporcionar un feedback instantáneo.

Por tanto, un análisis financiero dinámico consiste en la simulación de la actividad aseguradora de forma integral a través de la modelización estocástica (toman distintos valores en función del tiempo) de las variables determinantes de la evolución de los activos y pasivos cuyos fines son la solvencia y gestión del riesgo.

Por tanto, cuales los motivos que llevan a realizar la modelización:

- Los modelos integrales (activo y pasivo interrelacionados) permiten tomar decisiones de forma óptima.

- gastos mínimo en la adquisición de información en el proceso de toma de decisiones

- la información está disponible de forma más rápida, económica y en la calidad adecuada

- cada unidad de la compañía tiene acceso a la misma información, lo que conduce a decisiones consistente en toda la compañía.

Comentarios:

1- Actualmente todo el sector asegurador esta adaptando sus modelos de simulación a las exigencias de Solvencia II. Por ello se esta demandando expertos en modelización.

2- Facilita enormemente la toma de decisiones, porque permite la simulación de la actividad de la compañía, aunque con ciertas limitaciones e hipótesis.

Fuente: Análisis financiero Dinámico de Solvencia II

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SCR=BSCR-Adj+SCRoperacional

En Solvencia II, para el cálculo del capital requerido (SCR) y más concretamente del requisito de capital de solvencia básico (BSCR), se tienen que calcular las cargas de capital para 5 categorías de riesgo: riesgo de mercado, riesgo de crédito, riesgo asegurador de vida, riesgo asegurador de salud y riesgo asegurador de no vida.

El riesgo asegurador de no vida

es el riesgo asociado a la incertidumbre del resultado asegurador de una compañía.

Esta incertidumbre incluye: la cantidad y el calendario de los pagos posibles por siniestros en relación con los pasivos existentes, el volumen de negocio suscrito y las primas necesarias para cubrir los pasivos originados por el negocio suscrito.

La carga de capital se obtiene agregando las cargas de los siguientes riesgos:

a) Riesgo de reservas: esta relacionado con la incertidumbre de que la provisión para prestaciones no sea suficiente para la liquidación de todos los siniestros incurridos.

b) Riesgo de primas: es el riesgo de que la prima imputada para el año de análisis no sea suficiente para afrontar los siniestros que ocurran durante el periodo de cobertura, más los gastos para la gestión del negocio.

Hay que mencionar que podrán beneficiarse de la diversificación geográfica, cuando posean menos del 95% de su negocio en otro país.

c) Riesgo de caída de cartera: es el riesgo de que sean erróneas o modificadas las hipótesis sobre las opciones del tomador (renovaciones del contrato acordado y rescisiones de contrato), utilizadas en el cálculo de la Provisión de Primas.

d) Riesgo catastrófico: Los riesgos CAT surgen de sucesos extremos o irregulares que no se ven reflejados suficientemente por los capitales obligatorios del riesgo de primas y de reservas. El capital obligatorio para el riesgo catastrófico debe calibrarse al 99,5% del VaR (revisión anual).

UNESPA esta reclamando que se tenga en cuenta al Consorcio de Compensación de Seguros como un mitigador de los riesgos extraordinarios para las compañías. Esta supondrá sin duda una disminución de la carga de capital necesario sobre este riesgo para las compañías, respecto al resto de países.

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La Comunidad cuenta con un Centro de Formación especializado en Seguros y Finanzas (CFO de Fuencarral), por el que este año pasarán 1.890 alumnos y que es pionero en la puesta en marcha de nuevas especialidades del sector asegurador, por lo que se ha constituido en un referente en materia formativa de Seguros y Finanzas.

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El servicio lo prestarán abogados colegiados en ejercicio, y prevé asistencia letrada en caso de delito contra la seguridad vial, siempre que se cometa con el vehículo asegurado.

Y si la asistencia es prestada por un abogado de libre designación, la aseguradora le abonará 110 euros en concepto de asistencia letrada, salvo que se trate de un abogado del turno de oficio.

La nueva cobertura tiene un precio de 25 euros, entre un 30% y un 40% menos que la media del mercado, según asegura la compañía.

Línea Directa explica que en caso de que tras la consulta se precisen actuaciones judiciales o extrajudiciales, la firma podrá poner al cliente en contacto con su red de abogados, lo que le supondrá entre un 10% y un 50% de descuento en la minuta.

El horario es de lunes a viernes de 8:00 a 22:00. En casos urgentes también habrá un servicio 24 horas.

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La Ley le reconoce “el derecho a que la garantía real que pesa sobre el inmueble se extienda a la indemnización”, pero dicha indemnización únicamente debe ser entregada al titular del bien asegurado, es decir, a su propietario.

En virtud de la circular de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, en Febrero de 2009, señala “que el acreedor hipotecario (Banco) no tiene la condición de un beneficiario con derecho propio a cobrar la indemnización correspondiente al siniestro del bien inmueble” (últimos 2 párrafos).

Es muy importante que el cliente conozca sus derechos y sepa a que documentación acudir, como es el caso, frente a las imposiciones de la entidad Bancaria.

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El capital que se constituye y que se invierte en los mercados financieros, principalmente deuda fija: bonos y obligaciones, se denomina Reserva Matemática o Provisión Matemática.

Además de garantizarse un tipo de interés de rentabilidad y una participación en beneficios en caso de que la rentabilidad de los activos a los que esta afecto fuera mayor, con el ánimo de darle una mayor utilidad al consumidor se posee unos derechos o valores garantizados que se pueden ejercitar únicamente el tomador de la póliza (aquel que paga la prima) y que se concretan en los siguientes, transcurrido un periodo de 2 años según la legislación española:

Rescate: supone la cancelación anticipada de la póliza por voluntad unilateral del tomador de la misma. A través del rescate, el tomador recibirá de la aseguradora la Reserva matemática (deduciendo la aseguradora el importe correspondiente a determinados riesgos y gasto), quedando la póliza rescindida.

Reducción: la reducción implica la suspensión, por el tomador, del pago de las primas pactadas a la entidad. En contrapartida, el seguro se transformará, de forma que las prestaciones contempladas para el caso de tener lugar el siniestro disminuirán proporcionalmente a la reducción de la prima.

Anticipo: implica el derecho del tomador a solicitar un “préstamo” (la entrega de determinada suma de dinero) a la aseguradora hasta el importe máximo del valor de rescate. A cambio del anticipo abonado, la aseguradora tendrá derecho al cobro de un interés que será abonado por el tomador junto con posteriores primas.

El anticipo no implica una anulación ni rescisión de la póliza, por lo que la misma se mantendrá en vigor, sin perjuicio de que, en caso de ocurrir un siniestro, se deducirá, del importe de la indemnización a entregar por la aseguradora, la suma concedida como anticipo.

Cotiza en Expertoseguros

Basilea III penaliza finalmente las participaciones de la banca en seguros por debajo del 100%. No se considerará Core Tier 1 a las participaciones en entidades de seguros de más del 10%.

Compañías de seguros como Mapfre Vida, Aegón, Aviva, Caser, Reale …. son algunas  de las aseguradoras han establecido con entidades de crédito acuerdos de bancaseguros en sociedades participadas al 50%, por lo que es posible que las entidades intenten otro tipo de alianzas con las compañías de seguros en las que no tengan participación en el capital.

Sin duda el sector en general se encuentra especialmente preocupado por la posibilidad de que la futura Directiva de Basilea III salga adelante y penalice la inversión de la Banca en el sector asegurador. Recogo algunas declaraciones hechas en el último mes:

Según declaraciones de Pilar González de Frutos (20/5/10), `la banca y el seguro están totalmente a favor de evitar un doble uso del capital invertido en los dos sectores, es decir, que un mismo capital sirva para cubrir los dos requerimientos legales, bancarios y aseguradores. Pero el excedente de capital, una vez computadas las coberturas legales, debería tener la misma consideración que cualquier otra inversión, como en renta fija o variable y no penalizar la inversión en entidades aseguradoras´.

Según declaraciones de José Manuel Martínez, presidente de Mapfre realizadas el 17/6/10: `Si se penalizan las filiales de seguros con mayores exigencias de capital, el banco no querrá tener el 50%, y entonces hay que revisar la alianza, porque no es interesante para la compañía aseguradora que el banco no comparta esa actividad y se convierta en un mero comisionista de las pólizas que distribuye en sus sucursales´.

¿Y un cambio en la alianza,  no le podría implicar a las cías de seguros tener que cambiar procesos,  departamentos, aplicaciones…?

Además con las distintas fusiones de Cajas de Ahorros se están revisando los acuerdos de bancaseguros, para decidir que compañía participará del negocio en la futura entidad fusionada.

Habrá que estar atentos a los distintos movimientos que se van a producir en el mercado, para ver qué compañías acaban perdiendo cuota de mercado, especialmente en Vida.

Cotiza en ExpertoSeguros.

VIA / GRUPO ASEGURANZA.