Retos de las compañías de seguros.

Sin duda el reto de mayor envergadura al que se tienen que enfrentar las compañías de seguros es Solvencia II, por el cual se le va a exigir un capital a cada compañía en función de los riesgos que asuma: financieros, operacional, de mercado… así como según como se gestionen.

En particular, el riesgo que menos controlado tienen las compañías por ahora es el Riesgo operacional. Pongamos algunos ejemplos:

- ¿Qué le impide a un empleado confundirse y dar una prima mucho más barata que la que tenía que dar?

- ¿Qué le impide a un empleado pagar 100.000 € por un siniestro que solo vale 100 €?

- ¿Qué le impide a un broker de una aseguradora gastarse 10.000.000 € en futuros?

El diseño de programas informáticos que establezcan controles y revisiones en sus  procedimientos hace que se reduzcan estos riesgos para la compañía y también para el empleado que se juega su puesto de trabajo.

Cada compañía tiene establecido un nivel de control. Obviamente el trabajador debe estar atento para cometer el mínimo de errores posible, pero la pregunta que los máximos responsables de cada compañia debe hacerse es: ¿Hasta donde es necesario que establezca controles?

Si bien la mejor solución muchas veces no es crear más y más controles, sino mejorar y revisar los procesos que realiza cada trabajador a través de la gran labor que realiza el departamento de Auditoría Interna: sin duda un departamento con mucho futuro y mucho valor que aportar.

Otro aspecto que en el día a día destaca es la “lentitud” con las que operan las grandes compañías a la hora de tomar decisiones o de generar cualquier tipo de Output. La estructura claramente piramidal hace que todos los temas pasen por varias personas o filtros antes de la toma de decisiones. Sin duda la rapidez es un aspecto de calidad del servicio que hay que tener en cuenta, sobretodo a la hora de prestar servicio al asegurado. Este aspecto es relevante y en la Consultora AREA XXI la han comentado hace unas semanas.

¿Y qué compañía revisa anualmente las tarifas de sus pólizas de Vida antes de los 2 meses de la renovación? Pocas o muy pocas… Sin duda llama la atención cómo te puedes encontrar pólizas con mala siniestralidad año tras año y se desee tomar medidas al octavo año.

Cotiza en Expertoseguros

Conferencia sobre Solvencia II.

“Quiero dedicar este post a José Luis Cendrero, para agradecerle la excelente bienvenida que me hizo en INESE y por valorar tan positivamente los distintos blogs que componen SegurosRed”.

Ayer por fin se celebró una conferencia sobre las Medidas Prácticas de Ejecución del Proyecto de Solvencia II, en las instalaciones de INESE, pues el CEIOPS (la Autoridad de Supervisión a nivel europeo) esta emitiendo las recomendaciones finales.

Los ponentes en su mayoría fueron los propios Inspectores de la DGS que están trabajando en dicha Directiva de Solvencia II, explicando de 1ª mano cómo se va a ejecutar previsiblemente en España. Al evento acudimos alrededor de 40 asistentes, siendo mayoritariamente Técnicos  (actuarios) de compañías de seguros y reaseguros.

Para aquellos que les suene a chino, les explico de que va la historia…

¿Qué es Solvencia II?

Con el afán de tener una legislación común a nivel europeo en materia de Solvencia en las compañías de seguros, se abandona un enfoque clásico basado en % y reglas de 3 sobre las Primas y la Siniestralidad para determinar el Margen de Solvencia, a un nuevo enfoque que confía en mayor medida en la capacidad de las compañías para gestionar sus propios riesgos.

Ahora, los requerimientos de capital (SCR) dependerán:

a) de la naturaleza de las operaciones realizadas por las entidades,

b) de la configuración y de la eficacia de las estructuras de gestión y

c) control interno de cada asegurador.

De este modo, Solvencia II se definirá mediante un amplio espectro de indicadores cualitativos y cuantitativos que delimitarán la capacidad de las entidades para mantener su situación de solvencia no solo en el presente, sino también de un modo dinámico.

En concreto, no solo se trata de calcular el capital necesario para garantizar su solvencia (SCR), sino que además presenta otros 2 Pilares:

Para ello, la Directiva prevee 2 opciones: o que la compañía cree su propio Modelo Interno que deberá utilizar en la gestión del riesgo de la compañía o mediante un Modelo Estándar que ofrezca la Autoridad de Supervisión.

Dentro de los riesgos que presenta una compañía, todos coinciden en que el Riesgo Operacional es aquel que mayor horquilla de mejora presenta.

Jornada de Medidas Prácticas de Ejecución de Solvencia II.

El sector asegurador se enfrentará a partir de 2012, a un nuevo sistema de Solvencia, por el cual tendrá que dotar más o menos capital, en función de los Riesgos asumidos y el control que tiene sobre ellos, así como la coyuntura económica internacional.

Para ello, Inese ha organizado una Jornada para que el Órgano de Control español (DGS-FP), tenga la oportunidad de explicarles a los Directivos de las compañías de seguros cómo se va a implantar dicho sistema en sus aseguradoras. Sin duda se trata de un momento clave, para no perder el tren de lo que le viene encima al Sector.

Estoy seguro que la DGS-FP ha tenido en cuenta las 4 experiencias previas que han realizado las compañías de seguros (QIS-1, QIS-2, QIS-3, QIS-4) y cuyas impresiones fueron recogidas a través de la patronal: UNESPA.

Sencillamente, la finalidad de este nuevo modelo de control de Solvencia de las entidades aseguradoras (nacida a semejanza de Basilea II), pretende definitivamente que las compañías mejoren su control de los riesgos. En concreto, las consultoras más técnicas del sector, se están ofreciendo para que lleguen a conseguir este reto, gracias a lo que denominan el ERM (Enterprise Risk Management).

A través de esta herramienta, la cual abarcaría todos los riesgos de la compañía, se mide la relación “riesgo-creación de valor”, se permite el gobierno del riesgo y se determinan las acciones de gestión del riesgo. Eso si, siempre teniendo en cuenta La regla de oro: El presupuesto total para el riesgo que esté dispuesta a asumir la compañía (apetito al riesgo) estará en función del capital disponible por la compañía.