El mayor reto al que se enfrenta no solamente este sector, sino la humanidad en su conjunto es el cambio climático y pocas medidas se están tomando para prevenirlo.

El año pasado fue uno de los más costoso en términos de pérdidas por esos eventos. Las pérdidas económicas rondaron los 380.000 millones de dólares, superando el récord de 2005 (con 220.000 millones).

Una serie de graves catástrofes naturales como las del año pasado se trata de un fenómeno muy excepcional, 90% de las cuales están relacionadas con el tiempo.

Sin embargo, en términos económicos, las dos terceras partes de las pérdidas económicas y la mitad de las pérdidas aseguradas se produjeron por eventos geofísicos, sobre todo los grandes terremotos, cuando lo habitual es que las mayores pérdidas sean consecuencia del clima.

De hecho, de media, durante las últimas tres décadas los eventos geofísicos representaron algo menos del 10% de las pérdidas aseguradas.

Otro dato interesante, es que el 70% de las pérdidas se produjeron en Asia.

En términos humanitarios,

27.000 personas fueron víctimas de las catástrofes naturales en 2011, cifra en la que no se incluyen las incontables personas que murieron como consecuencia de la hambruna en el Cuerno de África, la mayor catástrofe humanitaria del año.

Las catástrofes más destructivas

La catástrofe más destructiva de 2011 fue el terremoto en Japón y el posterior tsunami, mientras apenas unos días antes se había producido un terremoto en Nueva Zelanda también con elevadas pérdidas.

Expertoseguros

¿Qué hace una compañía de seguros cuando una inundación o una granizada produce millones de € en pérdidas?

Podríamos pensar que ese año en lugar de tener Beneficios va a tener Pérdidas… pues generalmente no es así.

¿Qué hace una compañía de seguros pequeña para poder competir con las grandes compañías aseguradoras y así poder contratar seguros multimillonarios?

Podría realizar una alianza con otra aseguradora para realizar una operación (coaseguro). ¿Y si quiere adquirir el contrato ella sola?

La respuesta para ambas es el Reaseguro:

Para ello la aseguradora realiza un acuerdo con una reaseguradora (compañía con mucha más capacidad financiera y especializada en captar riesgo), por la cual transfiere parte o la totalidad de sus riesgos.

Se trata una de los sectores más interesante en seguros, por el que se negocian la cesión de riesgos y contratos, sin el conocimiento de los asegurados, porque el reaseguro no le exime de responsabilidad a la aseguradora frente al asegurado.

El Reaseguro supone un coste para la cía de seguros y ésta debe justificarlo con claridad. Conociendo las razones técnicas y financieras que tiene cada compañía de seguros, se puede controlar el “programa de reaseguro”, adaptándolo continuamente.

Ventajas técnicas:

1- Dispersión del riesgo.

2- Tratamiento de cúmulos y catástrofes: el reaseguro estudia el comportamiento de los grandes riesgos.

3- Flexibilidad de la suscripción.

4- ampliación de la capacidad del asegurador directo.

5- Mejora de las Bases Técnicas.

6- Equilibrio de los Resultados: diluir ciertas Pérdidas por siniestros.

¿Y qué requisitos hay en este negocio?

- Interés asegurable: es imprescindible que el riesgo que se cede al reasegurador, su asegurado esté interesado en asegurarlo.

- Máxima buena fe: en la información y la confianza entre las partes, en la que se sustenta la institución aseguradora.

- Indemnización: se trata de un contrato de indemnización.

- La solidaridad de intereses o comunidad de suerte: entre el asegurador y el asegurado.

- Transferencia de riesgo: se exige que exista una transferencia real de riesgo (r. proporcional) o cobertura de un riesgo real (r. no proporcional).

- Continuidad: del contrato de reaseguro se trata de una relación a largo plazo .

 - Arbitraje: como medio efectivo y económico para solucionar los conflictos.

- La solvencia del reasegurador: es fundamental para que el contrato de reaseguro tenga valor.

Pues ahora les toca asumir las pérdidas, o no?

Pues parece que no!

¿Acaso un buen gestor pondría en peligro la cuenta de resultados de su empresa con una acción comercial tan  arriesgada?

Una de las soluciones más apropiadas es ceder este riesgo a una compañía de seguros, mejor dicho, a una compañía de reaseguro (con mayor capacidad financiera y especializada en distribuir el riesgo: cuanto debe asumir y cuando debe ceder a otros reaseguradores).

Es decir, la empresa X negocia con distintas reaseguradoras la apuesta de que si España gana el Mundial, la reaseguradora tendrá que devolverle el dinero a los consumidores. ¿Y qué precio fijamos?

Bueno, para esto no hay ningún arte… simplemente hay que analizar el riesgo (probabilidad y magnitud) y dar un precio acorde a la predisposición al riesgo de la cía reaseguradora.

Por tanto, la empresa X sólo tendrá que preocuparse de pagar la prima y para eso, el objetivo de la campaña comercial será… vender por encima del nº de unidades necesarias para amortizar la prima.

Lo más normal es que el reasegurador fije una prima mínima y que aumente en función del nº de unidades vendidas.

Cuidado con sus cláusulas, porque algunas de estas promociones estaban “vinculadas” a que España ganase todos los partidos.

¿Les parece un negocio interesante? ¿Asegurarían ustedes algo parecido?

Cotiza en Expertoseguros

Según informa Fernando Cámbara, presidente de la Asociación Aseguradoras de Chile, las estimaciones previas apuntan a que se indemnizará entre los 5.000 y los 8.000 millones de €. De hecho, las reaseguradoras están apoyando al país y ya han empezado a anticipar parte de los pagos, por ahora 18,5 millones de $.

Reflexión:

Deseo que algún día los países del Tercer Mundo también accedan a los seguros y por tanto sus compañías aseguradoras realicen un reaseguro catastrófico de sus carteras de seguros, cubriendo hogares, automóviles, empresas, vidas…

A pesar de que no se puedan evitar las tragedias, sí que es importante poder adquirir capital para reconstruir el país y que sea lo menos trágica posible.

También si nos fijamos de nuevo en la Wikipedia podremos observar como los países más pobres son los que más muertos poseen por terremoto: China, Haiti, Sumatra…

Warren Buffet, el hombre más rico del mundo, acaba de recibir la autorización para ofrecer cobertura de reaseguro a las veinte mayores aseguradoras que trabajan en España a través de su filial estadounidense General Re. El negocio asegurador de Buffett tiene un peso del 25% en el total de su hólding inversor Berkshire Hathaway.

Berkshire Hathaway International, con sede en el Reino Unido, tiene autorización para operar en España en Incendios, RC, Transportes de mercancías, aviones y barcos.

Buffett afirma en su carta anual a los accionistas del grupo: “Los seguros son el principal área de negocio de Berkshire, son nuestro motor económico”

General Re, es la única reaseguradora respaldada con AAA según Standard and Poor’s. (Esto es muy importante para sus clientes, las aseguradoras, porque el riesgo de crédito que asumen es mínimo y por ello Gen Re puede exigir una mayor prima de reaseguro). Obtuvo en 2008 un volumen de primas de reaseguro de 6.000 millones de dólares, cuenta con presencia en más de veinte países de todo el mundo y una plantilla de 2.574 personas.

Gen Re tiene en España, con Guido Romani al frente, una plantilla de 27 personas especializadas, la mayor parte, en diferentes áreas de seguros.

Fuente: Expansión.