El acto estará presidido por Filomeno Mira, Presidente del Instituto de Ciencias del Seguro y le acompañarán Pedro de Macedo, Consejero Delegado de MAPFRE RE quien hablará sobre “El Reaseguro en el actual entorno económico“ y  Begoña González, Directora del Centro de Estudios del Instituto de Ciencias del Seguro.

El acto tendrá lugar el Miércoles 8 de septiembre a las 12:00 horas en el Salón de Actos de FUNDACIÓN MAPFRE (Pº de Recoletos, 23, Madrid). La asistencia es gratuita y se  entregará un ejemplar del informe a los interesados. A continuación se servirá un vino español.

Inscripción gratuita en: Solicitud de Inscripción
www.fundacionmapfre.com;
(: 91 581 20 08

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Según dijo Adicae en un comunicado a la agencia Efe, uno de los problemas a los que se enfrentan ahora los clientes de la aseguradora es la “dificultad” de obtener la devolución de las primas no consumidas en un tiempo razonable y la satisfacción de los siniestros que se hayan producido antes de finales de mes. Además, los clientes deberán haber contratado un nuevo seguro antes del 1 de septiembre.

Adicae explicó que los administradores judiciales de Ineas han cedido los datos de todos los afectados a la correduría de seguros Internet Broker, S.L, quien se ha dirigido a los asegurados y les ha ofrecido la contratación de una nueva póliza de seguros.

Adicae denuncia que ”De esta manera no sólo se han cedido datos de los aseguradores de manera como mínimo discutible”, quien también añade que “se está limitando gravemente a los usuarios el beneficiarse de la competencia”.

Ante esta situación, Adicae se ha dirigido a la Comisión Nacional de Competencia instando a su intervención para que cesen estas actuaciones, al igual que a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

VIA/ EXPANSIÓN

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Desde una compañía de seguros se vende cobertura de riesgos y el principal valor que se aporta al cliente es “Seguridad” ante futuras eventualidades.

Los mediadores tras dar asesoramiento, hablar sobre la compañía y vender el seguro transmiten la sensación de Seguridad en la compañía al cliente. Bajo esta sensación el cliente pone su patrimonio bajo la cobertura de la compañía de seguros.

Por tanto, si hasta aquí estamos de acuerdo, es labor fundamental de aquellos que trabajan en la compañía de seguros transmitir al cliente esas expectativas de Seguridad y calidad en el servicio.

Muchas compañías van a por precio y otras a por calidad del servicio, pero todos los que trabajan en la compañía deben siempre tener en mente que el cliente espera una reparación de los daños por parte de la compañía y cuando no es así, es importante que se le explique la ausencia de cobertura.

Una de las actividades que mejor valoradas por los usuarios esta en analizar y contestar a las reclamaciones de la compañía por los directivos de la compañía.

En definitiva, además de pensar en la rentabilidad de la compañía, es importante “Crear valor al cliente desde todas las áreas de la empresa” y “saber transmitírselo”.

1- ¿Son necesarios los mediadores en seguros: agentes, corredores, banca, internet…?

Obviamente sí. Las compañías de seguros son como las fábricas en las industrias, donde se produce y se mejora el producto, se presta el servicio pero necesita de unos canales de venta para colocar el producto, en este caso el seguro.

Claro que las compañías venden desde sus oficinas pero desde su volumen de negocio es “muy inferior” al que manejan los mediadores.

Muchos clientes buscan un asesoramiento en las coberturas, una comparativa entre compañías y un profesional a su lado en caso de siniestro, lo que les aporta valor en la cadena del negocio.

2- ¿Qué requisitos son fundamentales para asegurar algo?

Debe existir interés asegurable por aquella persona o empresa tomadora del seguro (que paga la prima o precio del seguro) sobre el bien o personas a asegurar.

Existe interés asegurable cuando hay una relación lícita sobre un bien o persona y se halla amenazada por un riesgo.

¿Y cómo tiene que ser ese riesgo?

- Incierto y aleatorio: no sabes si ocurrirá o no y en caso de que ocurra ni dónde, ni cuándo, ni en qué magnitud.

- Posible: analizar la posibilidad de que se pueda producir el riesgo sobre el bien a asegurar, así como su probabilidad y magnitud.

- Concreto: debe estar perfectamente redactado en póliza el riesgo a asegurar.

- Lícito: no se pueden cubrir aquellos riesgos que vayan contra la ley o la moral.

Ej: No se indemnizan los daños producidos por conducir en estado de embriaguez o bajo influencias de drogas, tóxicos o estupefacientes porque “por ley” no deberias estar conduciendo en esas circunstancias, por tanto no pueden contemplar dichos casos.

- Fortuito: es un acontecimiento inevitable pero previsible, en el cual no interviene la voluntad del asegurado.

- De contenido económico: Se debe poder valorar económicamente el daño sufrido, estableciendo una suma asegurada en contrato como el límite máximo a pagar.

3- ¿Porqué hay gente que no tiene una buena imagen de los seguros?

Resulta que algunas prácticas que se realizan en el sector dañan su imagen. Por ejemplo:

1- Reclamar el impago de primas por carta, amenazando que te pueden llevar a juicio.

2- La obligación de realizar un seguro en el Banco con su compañía, a la hora de pedir financiación.

3- La negociación de la indemnización con el asegurado.

4- En aquellos seguros de contratación masiva, la fuerza de ventas muchas veces no informa como es correcto de las condiciones, coberturas  y exclusiones del contrato, con una mención especial a la Bancaseguros (aportado por Ximena). Ej: Seguro de anulación de viajes.

El cliente únicamente busca obtener un precio competitivo del seguro y un servicio rápido y justo a la hora del siniestro.

Queda claro que estas y otras prácticas no van buscando APORTAR VALOR AL CLIENTE, sino el de MAXIMIZAR EL BENEFICIO.

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Si quieres un móvil nuevo te lo dan, si quieres una rebaja en la tarifa te la pueden dar… etc

¿A quién no le gustaría tener el nuevo LG gd900, con teclado transparente?

Bien, pues en los seguros es muy parecido.

Las pólizas de seguros tienen una duración de un año, periodo de permanencia, por el cual no te puedes cambiar de compañía. La Ley dice que debes avisar con al menos 2 meses de antelación antes de la renovación en caso de que quieras anular el seguro. En la práctica las compañías permiten que sea en las semanas anteriores a la anulación, según la compañía.

Bueno, pues lo normal es que la compañía revise la siniestralidad de tu póliza y en caso de que no hayas tenido ninguno en los últimos años, ofrezca una prima rebajada en caso de que no lo hubiese hecho anteriormente.

Técnicamente, cada asegurado debe pagar una prima acorde al riesgo que supone para la compañía. Para ello, la siniestralidad es la mejor forma que tenemos para demostrar que somos un buen riesgo  y que hemos aportado valor a la compañía durante muchos años.

- El 1º año, como la compañía no conoce el riesgo que vamos a suponer a la compañía, nos cobra un precio según las características de nuestro coche, vivienda… así como de la población y de nosotros: edad, sexo, nº de asegurados…

- Con el paso de los años,  sin siniestros baja la prima, con siniestros sube la prima. Para ello, es relevante analizar las tablas de bonificaciones que tienen algunas compañias.

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Sin duda, para que un nuevo seguro resulte interesante sacarlo al mercado, tiene que existir una gran cantidad de gente proclive a contratarlo, para que sea rentable.

Se acaba de publicar un artículo en Rankia por Sossek con los últimos seguros que acaban de presentar las compañías de seguros.

Simplemente precisar que en el seguro del BBVA AFICIÓN: Para un menor de 14 años es únicamente de 5.000 €, en concepto de gastos de sepelio, dado que la Ley de Contrato de Seguro en el Artículo 83 no permite realizar un seguro en caso de muerte para éstos:

“No se podrá contratar un seguro para caso de muerte sobre la cabeza de menores de catorce años de edad o de incapacitados. Se exceptúan de esta prohibición, los contratos de seguros en los que la cobertura de muerte resulte inferior o igual a la prima satisfecha por la póliza o al valor de rescate”.

Sin duda, el Seguro de Vida es el ramo que más productos nuevos lanza al mercado debido a los cambios tributarios, las distintas garantías que pueden ofrecer: rescate, reducción y anticipo, así como garantizar un tipo de interés o vincularlo a carteras de inversión.

Por ejemplo, en Mapfre Vida, se sacan alrededor de 30 productos nuevos anualmente (de hecho poseen un Dpto. exclusivo para el Diseño de productos).

Uno de los mayores frentes de innovación en seguros, están en los Microseguros, tanto en países en vías de desarrollo (seguros agrarios, de crédito, de salud…) como en países desarrollados (seguro de viajes, de salud, de accidentes…). Sin duda, uno de los mayores retos es encontrar un canal de venta con un coste de adquisición muy bajo: en ese momento pienso en Internet.

Para aquellos que les interesen los Microseguros, les animo a que lean algunos de las discusiones que están colgados en el grupo Microinsuranceen Linkedin. Resaltar la experiencia satisfactoria de SKS Microfinance en la India en los ramos de Vida y No Vida, la cual ya están teniendo beneficios. “Supuso una gran dificultad la puesta en marcha del plan empresarial, con costes operativos y humanos  a fondo perdido en el corto plazo, así como intentar convencer a los administradores de su necesidad, según Raj Kishore Pathak (Coordinador administrativo de la compañía).

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Los Departamentos de Recursos Humanos de las compañías son especialistas en sacarle defectos al Cv que tienen delante, con el ánimo de negociar el menor salario posible.

En muchos casos, cuando la gente va a pedir un aumento de sueldo, argumentan haber sido responsables, hacer realizado muchas horas extra no remuneradas, haber tenido una conducta ejemplar o ser fiel a la compañía. Quizá sea cierto, pero estas no deben ser las razones que debes dar de cara a obtener un aumento de sueldo, porque esto se da por hecho que lo debes hacer en función de tu actual sueldo.

Por ello me gustaría comentar algunas ideas que me dieron en un curso de management, de cada a saber cómo NEGOCIAR EL SALARIO QUE NOS MERECEMOS. Sin duda creo que es un tema que al menos a todos nos interesa de cara a ser más felices y obtener lo que deseamos de en nuestro puesto de trabajo.

Para ello pongo el mismo vídeo de Don Straits, empresario americano dedicado al coaching y a promocionar carreras profesionales de perfiles senior, explicándolo en inglés.

Se pueden dar 2 situaciones: optar a un puesto en una nueva compañía u optar a un aumento de sueldo en la misma compañía. Eso sí, siempre es importante conocer cuanto se paga en el mercado por nuestro perfil: formación, experiencia, idiomas, habilidades…

En tu puesto de trabajo

1- La principal razón por la que la gente no mejora su salario, es  porque no se atreven a pedir un aumento de sueldo al superior o al responsable de RR.HH: hay que perderle el miedo.

Desde mi pto. de vista, aunque la situación económica es muy mala las compañías de seguros no se están viendo muy perjudicadas, especialmente las de vida, puesto que el ahorro medio de las familias españolas está aumentando.

Continúa abajo…

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Ej: Las negociaciones llevada a cabo entre los cliente y el Dpto. Técnico para sacar  adelante los seguros.

3- La empatía: explicar los beneficios que supones para la organización y que le puedes ofrecer a dicha organización.

Si optas a un puesto en otra compañía.

Cuando negocias tu salario, habla mejor de retribución o remuneración pues estás incluyendo retribución en especie: seguros, leasing, móvil, cheques de comida, tarjetas de crédito…

Las 2 reglas fundamentales:

- Siempre responder a una pregunta con otra pregunta.

- Quien habla primero, se encuentra en una posición de desventaja.

Las preguntas que siempre te harán serán:

1- ¿ Cuánto cobrabas en tu anterior trabajo?

Respuesta: Yo estaba muy bien remunerado por mis responsabilidades y mi habilidad para producir valor y una buena rentabilidad en la organización. Dígame, ¿cuál es el margen de remuneración para este puesto en concreto? (devolviendo la pregunta)

Si te fuerzan a decir una cantidad, dí que tu sueldo estaba entre la cantidad X y la cantidad Y. Cuanto más amplia sea la distancia, mejor!

2- ¿Cuánto deseas cobrar?

No respondas con una cifra en concreto, porque nunca sabrás lo que te ivan a ofrecer!!

Respuesta: Esperaba ser remunerado en función del valor que puedo aportar a la organización, basado en mi habilidad para llevar a cabo este puesto en concreto. De nuevo la pregunta, en caso de no haberla  contestado antes: ¿Cuál es el margen de remuneración que habeis establecido?

Tras recibir una cantidad en concreto, es apropiado darse un margen de tiempo para pensárselo y no expresar airadamente alegría o decepción por lo que nos han ofrecido!!

1- Rentabilidad de los ramos de seguro.

El seguro de Dependencia -con un resultado técnico del 46,21% de las primas y Accidentes -con un resultado del 33%- fueron el pasado año los ramos más rentables. Con rentabilidades de más del 20% aparecen también los ramos de Responsabilidad Civil (27,24%) y Defensa Jurídica (26,44%).

Las peores rentabilidades fueron para los ramos de Caución (-22,24%) Crédito(-4,55%) y Transporte cascos (-2,32%) que protege los daños propios del casco del barco.

2- Mayores beneficios de los ramos de seguro.

Se obtiene en los seguros masa de Automóviles otras garantías (1º puesto con 552.696.111 €) y Automóviles RC o a terceros (3º puesto: 423.085.852 €), Responsabilidad Civil (2º puesto: 463.860.669 €), Accidentes (4º puesto con 325.419.136 €) y Multirriesgos de Hogar (5º puesto: 254.628.836 €).

Registraron pérdidas Transporte cascos ( -8.8180.413 €), Caución (-18.173.591 €) y Crédito (-35.238.558 €).

3- Reclamaciones de las aseguradoras.

Esto lo explica muy bien Angel del Amo en su post aqui. Recomiendo leer también los comentarios, pues aportan mucho valor a su artículo.

En este sentido, estamos dispuestos a pagar una cantidad de dinero o de incurrir en ciertos costes, para evitar la ocurrencia de determinadas contingencias inciertas. Y las aseguradoras cobran un importe diferente a cada grupo de riesgo delimitado previamente mediante factores actuariales, tales como la edad, la ocupación, la localización geográfica y, asimismo, el sexo.

Sin embargo, el 13 de diciembre de 2004 el Consejo de la Unión Europea adoptó por unanimidad una Directiva (Directiva 2004/113/CE, objeto de estudio) por la cual se prohíbe la discriminación por razón de sexo en el acceso al mercado de bienes y servicios disponibles al público y proporcionados fuera del ámbito de la  vida  privada  y  familiar.

Obviamente   la   Directiva   ha   suscitado   una   gran   polémica   en   el   sector asegurador,  ya  que  impone  a  las  compañías  la  obligación  de  erradicar  las actuales  prácticas  diferenciadoras  por  razón  de  sexo, aunque  se  pueden permitir diferencias justificadas demostrables.

Hay que tener en cuenta que  “las  tarifas  de  primas  deberán  ser suficientes,  según  hipótesis  actuariales  razonables,  para  permitir  a  la  entidad aseguradora  satisfacer  el  conjunto  de  las  obligaciones  derivadas  de  los contratos  de   seguro   y,   en   particular,   constituir   las  provisiones   técnicas adecuadas”, según  establece  el  artículo  24.3  de  la  Ley  30/1995  de  8  de  noviembre,  de  Ordenacion  y  Supervisión  de  los  Seguros  Privados.

En concreto, la Ciencia Actuarial se ocupa pues, de valorar dichas obligaciones,y para ello se  vale  de  la  matemática  financiera  y  la  estadística  actuarial,  esta última aportando el estudio del fenómeno aleatorio que constituye el riesgo cubierto en toda operación de seguro.