Archivo del mes: diciembre, 2011
Escrito por Adrian Couceiro el 18 diciembre, 2011
El sistema sanitario público español esta pasando por momentos duros para seguir financiándose, por ello esta en los medios el debate político de la privatización de parte de la sanidad.
Desde los partidos políticos, se propone cada vez con más fuerza los seguros privados como medida para desahogar el gasto sanitario. Algunos ejemplos:
El 5/7/2011 salió publicado en el País el siguiente artículo:
El PP propone desgravaciones fiscales para los seguros privados de salud.
En este sentido, el IDIS (Instituto para el desarrollo e integración de la Sanidad), entidad que representa al sector sanitario privado, esta realizando una auténtica campaña de recogida de firmas a favor de las desgravaciones fiscales a la contratación de seguros privados de salud.
A juicio de Fernando Mugarza, director de Desarrollo Corporativo del IDIS, un incentivo fiscal de un 15% para las rentas inferiores a 30.000 euros en la contratación de seguros sanitarios facilitaría un crecimiento de hasta el 15% en el número de asegurados, alrededor de un millón de personas, que saldrían de manera voluntaria del sistema, total o parcialmente, lo que generaría un ahorro de hasta 1.500 millones.
El 30/11/2011 salió publicado en ese mismo periódico:
Cataluña planteará a Rajoy implantar un seguro sanitario privado obligatorio.
Sin embargo, muchos esgrimen que a las familias españolas le saldrá más caro pagar una sanidad privada que una sanidad pública.
El 18/12/2011 por la Nueva Tribuna:
La privatización de la Sanidad Pública, ¿qué significa?
Expertoseguros
Escrito por Adrian Couceiro el 15 diciembre, 2011
Una de las principales barreras que me he encontrado el muchas compañías de seguros, es el poco estímulo que ha existido por mejorar las herramientas existentes.
Sin embargo, Solvencia II implica una fuerte puesta al día de todas aquellas compañías que no gestionaban la información de manera eficiente. Este nuevo régimen de solvencia tiende hacia un análisis financiero dinámico del negocio.
A día de hoy, toda compañía tiene que poseer una Base de Datos actualizada de todas sus pólizas (canceladas y en vigor), que esté convenientemente depurada. El hecho de que esto no sea así, limita enormemente la generación de informes de cualquier tipo de información para la toma de decisiones.
Es fundamental que se automaticen los procesos de manejo de datos, a través de programación, de modo y manera que se generen resultados más rápidamente, sin cometer errores operativos. Aportando más tiempo para el análisis de los resultados obtenidos, para la futura toma de decisiones.
¿Se debe innovar desde dentro de la empresa o es mejor traer a consultores de fuera y que te enseñen a través de una nueva herramienta?
El hecho de que se desconozca el código de toda herramienta que expulsa los resultados, genera dependencias (por ejemplo de los consultores) y falta de perspectiva a la hora de entender cómo se han generado dichos resultados.
Independientemente del método escogido, sin duda, tiene un gran valor añadido para la compañía, el empleado que entienda, genere y modifique el código, de cara a dar una mayor flexibilidad e independencia a la compañía frente a los posibles cambios que necesite.
Esto es el caso de los programadores de Prophet (herramienta de Seguros de Vida). Estos que han trabajado durante un tiempo para una consultora o no se encuentran a gusto en su puesto de trabajo, pronto encuentran un puesto en una compañía que les trata mejor.
Expertoseguros
Escrito por Adrian Couceiro el 13 diciembre, 2011
En una compañía de Seguros de Vida, cuando queremos conocer el valor generado a la compañía con las ventas realizadas en un periodo de tiempo (ej: un mes), debemos realizar una proyección de las pólizas vendidas.
¿Y que significa proyectar las pólizas vendidas?
Significa simular la vida de cada póliza: los pagos realizados por el cliente – tomador, los siniestros, los rescates, los gastos de gestión, las comisiones, la amortización de la publicidad…
Nota: pongo este gráfico creciente, puesto que los gastos de publicidad y las comisiones son muy altos los primeros años, que hacen que generalmente los Seguros de Vida sean más rentables con el tiempo.
Para ello, a cada uno estos flujos, se le asigna una probabilidad que va cambiando a lo largo del tiempo (generalmente se hace la proyección por meses, durante una duración mínima de 25 años).
Con el objetivo de obtener en principio, el “Resultado Esperado de cada póliza vendida”, en cada uno de los futuros meses hasta que se extinga, ya sea porque la probabilidad de tener un siniestro o sea rescatada la póliza, sea del 100%.
¿Podríamos traer todos esos resultados esperados futuros de cada póliza vendida al presente y valorar en definitiva que productos son rentables y cuales no?
Si, descontándolos al tipo de interés que refleje el riesgo implícito de ese negocio. Es decir, podríamos coger como referencia la rentabilidad mínima exigida por los accionistas por su capital invertido en la compañía.
Esto es en principio lo que los actuarios conocemos como VNB.
Importante:
Obviamente estos resultados estarán muy influenciados por las probabilidades aplicadas a cada flujo, en cada periodo (Hipótesis). Estas deben de ser consistentes, fiables, creíbles, revisadas al menos anualmente y con validadas por un auditor externo.
Expertoseguros
Escrito por Adrian Couceiro el 8 diciembre, 2011
“Las familias españolas (82,3%) no cuentan con la protección adecuada en caso de invalidez o fallecimiento de uno de los cónyuges”.
Si en una familia española, al marido o a la esposa que aporta los ingresos le ocurriera un imprevisto que afecte de forma importante a los ingresos, como el fallecimiento o la invalidez, necesitaría de media 1.498 euros mensuales para hacer frente a los gastos básicos.
Según un estudio realizado en EEUU, sería necesario cubrir entre 7 y 10 veces la renta familiar disponible, lo que trasladado a España resultaría que el capital necesario a cubrir sería de media de entre 120.000 y 125.000 euros, teniendo en cuenta las pensiones públicas de invalidez, viudedad y orfandad.
Por ello las familias deben revisar los seguros de Vida que tienen a su favor, que serán al menos los siguientes:
1- Todo empresario esta obligado a realizar un seguro de Vida a sus trabajadores, de acuerdo a lo acordado (Convenio Colectivo, Convenio Sectorial…)
Especial atención al capital asegurado, porque que hay mucha diferencia entre las distintas profesiones.
2- Sin ser obligatorio, el hecho de solicitar una hipoteca lleva implícito en muchas ocasiones la contratación de un seguro de vida, el cual ofrece una excelente protección familiar, al eliminar el importe pendiente de amortizar, en caso de invalidez o fallecimiento del marido o su esposa.
3- En las tarjetas de crédito, también solemos tener pequeños capitales por fallecimiento o invalidez (Seguros de Vida).
Según el estudio ‘La sociedad española ante el seguro de Vida’ realizado por Mapfre:
- El 32,4% de las familias no está tomando ninguna medida,
- el 18,9% lo que hace es ahorrar en su cuenta bancaria y
- sólo el 11,7% contrata un seguro de Vida-Riesgo.
Expertoseguros
Escrito por Adrian Couceiro el 7 diciembre, 2011
La Dirección General de Tráfico (DGT) nos confirma en su informe “Principales Cifras de Siniestralidad Vial en España 2010” que la motocicleta es un medio de transporte cada vez más seguro. Así lo demuestra el descenso del 39% en la siniestralidad en los últimos cuatro años, un dato muy positivo dado que el parque de motocicletas se ha doblado en los últimos 10 años.
Encontramos en dicho informe que en 2010 la cifra de fallecidos en motocicleta ha descendido tanto en carretera como en zona urbana respecto al año anterior y de esta manera se confirma una tendencia a la baja que se inició en 2008.
Es muy importante resaltar que a pesar de que se ha duplicado el número de motocicletas en circulación en los últimos 10 años, el total de fallecidos en zona urbana es el mismo que se produjo en el 2001, mientras que el número total de fallecidos en carretera se ha reducido en un 41% respecto al 2007.
Sin duda, tras el repunte de siniestralidad en 2007, una gran parte del éxito esta en la discriminación informativa realizada sobre la moto, que según el Director de la DGT, hoy ya carecen de justificación.
Otro dato que ha destacado el Director General de la DGT (Pere Navarro) incidiendo en el buen comportamiento del sector de la moto, es la práctica inexistencia de sanciones por la no utilización del casco en carretera, un dato que destaca la concienciación del colectivo respecto a las medidas de seguridad.
Expertoseguros
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