Archivo del mes: septiembre, 2011
Escrito por Adrian Couceiro el 14 septiembre, 2011
En 1980 el gobierno chileno llevó a cabo una reforma radical de su Sistema Público de Pensiones, sustituyendo dicho sistema de pensiones operado por el gobierno por un sistema nacional de capitalización individual (cada persona va dotando su propiocapital con sus aportaciones), administrado por empresas privadas.
Las pensiones han dejado de ser un problema gubernamental, despolitizando así a un gran sector de la economía y permitiendo a los individuos tener mayor control sobre sus ahorros. El defecto estructural ha sido eliminado y el futuro de las pensiones depende del comportamiento individual y del desarrollo de los mercados.
El éxito del sistema privado de pensiones chileno ha llevado a otros siete países latinoamericanos a imitarlo. Hace tres años, Argentina, Perúy Colombia adoptaron una reformasimilar. En 1995, Uruguay realizó también una reforma similar, aunque muy parcial. Y en 1996, México, Bolivia y El Salvador aprobaron leyes que crean sistemas de pensiones de capitalización individual, que se pondrán en marcha en 1997.
Bajo el sistema de capitalización individual, lo que determina el nivel de la pensión de un trabajador es elcapital que este acumula durante su vida de trabajo. Ni el trabajador ni el empleador contribuyen al Estado. Tampoco cobra el trabajador una pensión gubernamental al jubilarse. En cambio, a lo largo de su vida como trabajador, ahorra obligatoriamente un 10 por ciento de su sueldo. El empleadordeposita mensualmente esa cantidad en una cuenta de capitalización individual que pertenece al trabajador. Este porcentaje se aplica solamente a los primeros 25.000 dólares de ingresos anuales. De tal manera que, a medida que suben los salarios, los trabajadores tienen mayor libertad para realizar contribuciones voluntarias.
Un trabajadorpuede contribuir un 10 porciento adicional de susalario mensual, que también esté exento de impuestos, a una cuenta de ahorro voluntario, si es que desea jubilarseprematuramente u obtener una pensión más alta.
El trabajador elige una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) para administrar su cuenta decapitalización individual. Estas compañías no pueden realizar ningún otro tipo de actividades y están sujetas a una vigilancia estricta por parte del gobierno para que garanticen unacartera diversificada de bajo riesgo, y para prevenir el robo o elfraude. Una entidad gubernamental independiente, la Superintendencia de AFP, que es altamente técnica, fue creada para ejercer esta labor. Por supuesto, existe ingreso libre a la industria de las AFP.
Cada AFP opera el equivalente a un fondo mutuo que invierte en acciones, bonos y otros instrumentos financieros que se transan en mercados formales. Las decisiones de inversión son realizadas por cada AFP. La ley establece los límites máximos tanto para los tipos deinstrumentos como para la composición total dela cartera. No hay obligación alguna deinvertir en bonos gubernamentales. La AFP y el fondo mutuo que ella administra son dos entidades distintas. Esto es así para evitar que las inversiones del fondo mutuo, que son propiedad de los trabajadores afiliados, se vean afectadas, en caso de que unaAFP quiebre.
Expertoseguros
Escrito por Adrian Couceiro el 14 septiembre, 2011
Los trabajadores tienen la libertad de cambiarse de una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) a otra. Por esta razón existe unacompetencia entre las compañías por lograr mejores retornos, elevar la calidad del servicio y cobrar comisiones más bajas. Al afiliarse, cada trabajador recibe unalibreta en la cual puede actualizar sus saldos de capital cuando así lo desee, y además la AFP esta obligada a enviarle cada tres meses un estado de cuenta que le informa cuanto ha acumulado, las contribuciones acreditadas y el rendimiento de sus fondos. Tanto las cotizaciones del trabajador como las ganancias de las inversiones de la cuenta de capitalización individual están libres de impuestos. Al jubilarse el trabajador, paga impuestos a la renta sobre la cantidad queretira como pensión.
La reforma chilena incluye a los trabajadores del sector privado y delpúblico. Los únicos excluídos fueron los miembros de la policía y de las fuerzas armadas, cuyo régimen de pensiones esta diseñado como parte de su salario y sistema de trabajo. Todos los trabajadores dependientes deben tener una cuenta de capitalización individual. Los trabajadores independientes pueden, si así lo desean, entrar en el sistema de capitalización individual, lo que provee un incentivo a los trabajadores informales para que se unan a la economíaformal.
Existe una pensión mínima garantizada por el Estado, y financiada con recursos tributarios generales, para todo trabajador que haya aportado durante un mínimo de 20 años al sistema decuenta individual. (Aquellos trabajadores que no han cotizado durante 20 años pueden solicitar, si lo requieren, una pensión asistencial de menor nivel.)
El sistema también incluye un seguro contra la muerte prematura y la invalidez. Cada AFP ofrece esta cobertura a sus clientes, obteniendo un seguro de vida y de invalidez colectivo de una compañía de seguros privada. Esta cobertura se paga con unacontribución adicional del trabajador, actualmente de aproximadamente un 2,9 por ciento de su salario, que incluye la comisión para la AFP.
El nivel de ahorro obligatorio del 10 por ciento fue calculado asumiendo unrendimiento real durante toda la vida laboral del 4 porciento anual, de tal manera que el trabajador común acumule dinero suficiente en su cuenta deAFP como para obtener una pensión de alrededor del 70 por ciento de susalario final.
La denominada edad legal para la jubilación es 65 años para los hombres y 60 para las mujeres. Estas edades, que eran las edades de jubilación tradicionales en el sistema de reparto, no se discutieron en la reforma, dado que no son caraterísticas estructurales del nuevo sistema. Pero el significado de la palabra “jubilación” en el sistema de capitalización individual es diferente al tradicional. Primero, los trabajadores pueden continuar trabajando despues de la edad legal dejubilación. Si lo hacen, pueden retirar mensualmente de su cuenta la pensión correspondiente y no tienen la obligación de seguir ahorrando el 10 por ciento de su salario. Segundo, los trabajadores con ahorros suficientes en sus cuentas como para disponer de una pensión equivalente al 50 por ciento de su salario promedio durante los diez últimos años (siempre y cuando sea superior a la pensión mínima) pueden elegir jubilarse prematuramente.
El significado real del umbral de los 65 ó 60 años es el siguiente: a) Hasta esa edad el trabajador debe continuar ahorrando un 10 por ciento de su salario a su cuenta de capitalización individual, a no ser quehaya elegido la jubilación prematura (significando la posibilidad de retirar su dinero mediante una pensión mensual, sin que ello implique necesariamente su retiro de la fuerza laboral); b) Para recibir la pensión mínima garantizada por el Estado, si fuera necesario, el trabajador debe llegar a esa edad.
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Escrito por Adrian Couceiro el 12 septiembre, 2011
Como cada año por el mes de Septiembre, la FUNDACIÓN MAPFRE publica un estudio sobre el “Mercado Español de Seguros” del año anterior. Lo más relevante de este estudio, es el análisis de la evolución de cada ramo de seguro (ingresos, ratios combinados y financieros, rentabilidad…) y el porqué de sus tendencias en el mercado. Ya esta disponible para descargar: aqui.
La Fundación Mapfre presentará el próximo 15 de septiembre su informe anual “El Mercado Español de Seguros en 2010″ elaborado por el Instituto de Ciencias del Seguro de la Fundación.
El acto estará presidido por Filomeno Mira, Presidente del Instituto de Ciencias del Seguro de FUNDACIÓN MAPFRE y le acompañarán José Luis Bernal, Director General de Verti, quien hablará sobre “Venta de seguros por Internet en España” y Begoña González, Directora del Centro de Estudios de la Fundación, que presentará el informe.
El encuentro tendrá lugar a las 13:00 h. en el Salón de Actos de FUNDACIÓN MAPFRE (Pº de Recoletos, 23).
La entrada es libre, previa inscripción. Se entregará un ejemplar del estudio a los asistentes. Seguidamente se servirá un vino español.
Inscríbete aquí
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Publicado: 12 septiembre, 2011
Categorias: conferencia
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Escrito por Adrian Couceiro el 7 septiembre, 2011
¿Qué hace una compañía de seguros cuando una inundación o una granizada produce millones de € en pérdidas?
Podríamos pensar que ese año en lugar de tener Beneficios va a tener Pérdidas… pues generalmente no es así.
¿Qué hace una compañía de seguros pequeña para poder competir con las grandes compañías aseguradoras y así poder contratar seguros multimillonarios?
Podría realizar una alianza con otra aseguradora para realizar una operación (coaseguro). ¿Y si quiere adquirir el contrato ella sola?
La respuesta para ambas es el Reaseguro:
Para ello la aseguradora realiza un acuerdo con una reaseguradora (compañía con mucha más capacidad financiera y especializada en captar riesgo), por la cual transfiere parte o la totalidad de sus riesgos.
Se trata una de los sectores más interesante en seguros, por el que se negocian la cesión de riesgos y contratos, sin el conocimiento de los asegurados, porque el reaseguro no le exime de responsabilidad a la aseguradora frente al asegurado.
El Reaseguro supone un coste para la cía de seguros y ésta debe justificarlo con claridad. Conociendo las razones técnicas y financieras que tiene cada compañía de seguros, se puede controlar el “programa de reaseguro”, adaptándolo continuamente.
Ventajas técnicas:
1- Dispersión del riesgo.
2- Tratamiento de cúmulos y catástrofes: el reaseguro estudia el comportamiento de los grandes riesgos.
3- Flexibilidad de la suscripción.
4- ampliación de la capacidad del asegurador directo.
5- Mejora de las Bases Técnicas.
6- Equilibrio de los Resultados: diluir ciertas Pérdidas por siniestros.
¿Y qué requisitos hay en este negocio?
- Interés asegurable: es imprescindible que el riesgo que se cede al reasegurador, su asegurado esté interesado en asegurarlo.
- Máxima buena fe: en la información y la confianza entre las partes, en la que se sustenta la institución aseguradora.
- Indemnización: se trata de un contrato de indemnización.
- La solidaridad de intereses o comunidad de suerte: entre el asegurador y el asegurado.
- Transferencia de riesgo: se exige que exista una transferencia real de riesgo (r. proporcional) o cobertura de un riesgo real (r. no proporcional).
- Continuidad: del contrato de reaseguro se trata de una relación a largo plazo .
- Arbitraje: como medio efectivo y económico para solucionar los conflictos.
- La solvencia del reasegurador: es fundamental para que el contrato de reaseguro tenga valor.
Publicado: 7 septiembre, 2011
Categorias: Reaseguro
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Escrito por Adrian Couceiro el 6 septiembre, 2011
Me ha llamado la atención la cantidad de descuentos que realizan las compañías en Estados Unidos, como medida para “fidelizar” al cliente.
La estrategia esta en convencer al cliente en que el producto que esta comprando vale “mucho” por ser de muy buena calidad, pero que existen descuentos según sus circunstancias que abaratan su coste.
Estos son los siguientes:
1- Descuento por ser un buen conductor (hasta un 20%). En España dicho descuento puede llegar a ser entre el 40% y 65%.
2- Descuento por Líneas múltiples: para aquellos asegurados que tengan más de una póliza en una misma compañía.
Actualmente el potencial en España es muy grande en este ámbito, dado que la mayoría de los usuarios poseen sus bienes asegurados con distintas compañías.
Sin embargo, la Ley de Protección de Datos dificulta la posibilidad de cruce de base de datos, entre compañías.
3- Descuento por automóviles múltiples: Cuando los asegurados vivan en el mismo hogar y posean más de un coche con la misma compañía.
4- Descuento por lealtad: se le ofrece al cliente descuentos en nuevas coberturas para su póliza, si lleva 3 o más años. En caso de llevar más de 6 años, el descuento será mayor.
De esta manera, se estimula al cliente a que aumente el nº de coberturas de su seguro.
5- Descuento por seguridad del vehículo: la prima de la Cobertura de Pagos Médicos para muchos de los automóviles, furgonetas, deportivos y camionetas se puede reducir en un 10, 20, 30 ó 40 por ciento, dependiendo del historial de reclamos de la marca y modelo de su vehículo. Se revisa anualmente y el porcentaje se ajusta según esta información.
6- Descuento por buen estudiante: en muchos casos se demuestra que los buenos estudiantes son más prudentes al volante. Por ello, aquellos que recibiendo unas altas o excelentes notas universitarias o en el instituto, podrán obtener “grandes descuentos” en su prima de seguro.
Ej: los chico con 16 años, que obtenga más de 3,5 puntos de media sobre 4 en el instituto, puede ahorrarse alrededor de 450 $ en su seguro de coche.
7- Descuento por curso de mejoramiento para conductores maduros: Los conductores de 55 años o más, obtendrán un descuento del 5% en las coberturas de Responsabilidad Civil, Pagos Médicos, Contra Todo Riesgo y Colisión, una vez hayan completado el curso con éxito.
8- Descuento por Educación Vial para Conductores Sin Experiencia: Para ayudar a los conductores sin experiencia a desarrollar hábitos de seguridad al conducir, algunas compañías ofrecen un programa de educación sobre seguridad para aquellas personas con menos de nueve años de experiencia como conductores. Este programa incluye un descuento sobre la prima para las coberturas de Responsabilidad Civil, Pagos Médicos, Contra Todo Riesgo, Colisión y Vehículo de Motor No Asegurado.
Sin duda, la promoción de programas de conducción es una de las tareas pendientes por desarrollar en las compañías, que podrían mejorar las primas de muchos asegurados.
Expertoseguros
