Cada año me bajan el seguro de mi coche, porque no doy siniestros y soy cada vez un mejor riesgo para la compañía.
Como además tengo alguna cobertura por daños propios (incendios y robo), CON MÁS RAZÓN, porque el valor de mi coche disminuye y tengo 1 año más de carnet y de edad.
Sin embargo, el seguro de mi casa no baja y el seguro de Vida aumenta cada año. ¿Porqué es eso?
1- S. Hogar: Cada año metemos más cosas en nuestra casa, por lo que aumenta el contenido. Como en la mayoría de las compañías de seguros, no aumentan automáticamente, por ello es importante aumentar cada 2 o 3 años el contenido de nuestra casa, para tenerlo bien asegurado.
2- S. Vida: La probabilidad de mortalidad y de invalidez aumenta con la edad.
¿Podemos mejorar las primas de nuestro seguros?
La actualización de las primas es una de las tareas que deben realizar las compañías de seguros para no perder los seguros que tienen en cartera. Es decir, reducir la prima a los seguros con baja siniestralidad e incrementar la prima a los que la tengan alta.
Parece que esto funciona perfectamente en los seguros de Automóviles, debido a la alta competencia en el sector.
Sin embargo en otros ramos de seguros, el seguimiento por parte de la compañía es muy pobre. Para ello puedo:
1- acercarme a un corredor para que vea las ofertas de dan la competencia por mi póliza (sacarla al mercado).
2- el envío de carta preventiva de anulación, es la mejor fórmula para mejorar la póliza, ante el miedo de la pérdida de la póliza la compañía.
Se acuerdan la campaña publicitaria de “Zurich HelpPoint” creada en 2008 y dedicada a la centralidad en el cliente dentro de la industria de seguros. Este era el anuncio:
Ahora Zurich lanza “Insights”, unanueva versión que surge como nuevo desarrollo de la anterior campaña publicitaria. Un empuje a la misma idea, tratando de transmitir al cliente que Zurich se preocupa por su satisfacción.
La campaña aprovecha la profunda comprensión que ha adquirido de las necesidades de sus usuarios para plantearles situaciones que pueden significar importantes beneficios para el cliente: para quienes han invertido en sus planes de retiro, para los que realizan un salto en una cometa de windsurf o hasta el cliente que se desplaza hasta el hospital en el automóvil familiar para llevar a la esposa a dar a luz.
La campaña se dirige también al cliente corporativo, mostrando casos reales en los que ha podido contar con la eficaz asistencia de Zurich:
- como en la ampliación del Canal de Panamá, o
- situaciones particulares en las que ha ayudado a Pymes a gestionar con más eficacia sus reclamaciones de seguros.
La campaña abarcará más de 40 países con 11 idiomas, e incluirá presencia en televisón, medios impresos, internet y anuncios de calle en determinados países.
Ante la falta de crédito todavía existente en el mercado, algunas corredurias de seguros están realizando acuerdos con Cofidis (especializada en proporcionar crédito por teléfono).
Este servicio permite ofrecer todos los seguros a particulares en un sólo recibo mensualizado a 12 meses y renovable, puesto que el producto incluye renovación tácita sin trámite alguno.
Financiar seguros a través de este permite a la correduría la personalización del servicio de seguros, adaptando a cada particular las pólizas que necesita sin que el coste sea un problema. Además, se obtiene una herramienta para diversificar su cartera, incrementar las ventas y fidelizar al cliente.
Según Juan Sitges, director general de COFIDIS, ”esto permitirá al cliente contratar seguros de mayor importe, sin tener que afrontar importantes desembolsos en un solo mes”.
En el lado de las corredurías tenemos a las 650 oficinas y los 530 corredores asociados a E-2000 y desde hace unos días la correduría Brumwell Brokers.
Con la adopción de la Directiva de Solvencia II, el Parlamento Europeo ha abierto una nueva área en el sector seguros en la regulación de la Solvencia.
El cambio que se produce es radical: en lugar de fiarse de una simple fórmula basada en el Balance para evaluar la solvencia de la compañía de seguros, las Autoridades de Supervisión quieren empujar a la industria al desarrollo su propia ”gestión del riesgo” y usando sus modelos internos para evaluar el riesgo.
El marco general de Solvencia II es situar la valoración consistente con el mercado (market-consistent) del Balance de la compañía en el corazón de la evaluación del riesgo, valorando económicamente tanto activos como pasivos.
Esta labor resulta sencilla cuando se trata de valorar activos que son negociados en mercados líquidos. La valoración a precio de mercado es la solución y nadie se cuestiona su validez de tal enfoque, incluso aunque esto induzca a “una mayor volatilidad de la cuenta de Pérdidas y Ganancias”.
Sin embargo esta valoración comienza a ser más problemática cuando los activos son “productos estructurados: como por ejemplo participaciones en fondos de inversión” o son muy ilíquidos. Tales activos se valoran a través de modelos teóricos de valoración y la cuestión esta en “qué modelo es el correcto”.
La situación es incluso más complicada de valorar para los pasivos aseguradores: el riesgo asumido por la compañía materializado en las Provisiones técnicas, al no existir mercados fuera del ámbito reasegurador.
Por tanto, para calcular el valor de mercado de los pasivos aseguradores se recurre al método best-estimate* más un margen de riesgo (cubre el coste del capital necesario para hacer frente a los riesgos no susceptibles de cobertura).
* Método best-estimate: La mejor estimación corresponderá a la media ponderada de los flujos de caja futuros probables, teniendo en cuenta el valor temporal del dinero (valor actual esperado de los flujos de caja futuros) y utilizando el tipo de interés libre de riesgo (Bonos de algún Gobierno AAA). (art. 76 de la Directiva de Solvenia II)
Estas son algunas de las operaciones más importantes 2009 que se han realizando en el sector y que han implicado movimientos en el ranking de primas. Si nos damos cuenta, muchas de ellas están relacionadas con las carteras de Seguros de Vida que poseen Bancos y Cajas de Ahorros.
• Generali y Cajamar Caja Rural constituyeron en mayo la nueva sociedad Cajamar Seguros Generales de Seguros y Reaseguros, participada al 50% por cada una de estas dos entidades. El Grupo Generali también acordó a finales de 2009 el proceso de fusión de sus filiales españolas Vitalicio y Estrella Seguros.
• El Ministerio de Economía y Hacienda autorizó a finales de año la fusión por absorción de Euromutua por parte de Mutua General de Seguros (MGS). La nueva entidad pasa a denominarse Mutua General de Seguros – Euromutua, Sociedad Mutua a Prima Fija de Seguros y Reaseguros.
• Bankinter adquiere el 100% de Línea Directa Aseguradora, tras la compra del 50% del capital que aún no controlaba.
• CNP Assurances y Barclays Bank crearon en septiembre una joint venture de seguros de Vida para los mercados de España, Portugal e Italia. Además CNP Assurances adquirió el 50% de la filial BARCLAYS Vida y Pensiones.
• ASEFA formalizó en octubre la fusión por absorción de Sabadell Aseguradora y Nueva Equitativa, entidades adquiridas por el grupo francés en 2008. Durante ese mismo año también realizó la compra del 100% de las acciones de La Boreal Médica (entidad dedicada fundamentalmente al ramo de Salud).
• A principios de 2010 CASER realizó una cesión parcial de su cartera de seguros a favor de Cajacanarias Aseguradora de Vida y Pensiones. La cesión comprende la totalidad de las pólizas de seguros de Vida Riesgo, con excepción de los seguros que instrumentan compromisos por pensiones. Estas dos entidades canalizarán su actividad bancoaseguradora a través una sociedad de Vida y Pensiones, participada al 50% por los dos grupos.
Como comentaba en el blog hace unos meses, Basilea III penaliza finalmente las participaciones de la banca en seguros por debajo del 100%.No se considerará Core Tier 1 a las participaciones en entidades de seguros de más del 10%. Por ello, es probable que tras la cantidad de fusiones entre cajas de ahorros en España, se produzcan cesiones y acuerdos importantes de carteras a compañías de seguros.
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