Sin duda el reto de mayor envergadura al que se tienen que enfrentar las compañías de seguros es Solvencia II, por el cual se le va a exigir un capital a cada compañía en función de los riesgos que asuma: financieros, operacional, de mercado… así como según como se gestionen.
En particular, el riesgo que menos controlado tienen las compañías por ahora es el Riesgo operacional. Pongamos algunos ejemplos:
- ¿Qué le impide a un empleado confundirse y dar una prima mucho más barata que la que tenía que dar?
- ¿Qué le impide a un empleado pagar 100.000 € por un siniestro que solo vale 100 €?
- ¿Qué le impide a un broker de una aseguradora gastarse 10.000.000 € en futuros?
El diseño de programas informáticos que establezcan controles y revisiones en sus procedimientos hace que se reduzcan estos riesgos para la compañía y también para el empleado que se juega su puesto de trabajo.
Cada compañía tiene establecido un nivel de control. Obviamente el trabajador debe estar atento para cometer el mínimo de errores posible, pero la pregunta que los máximos responsables de cada compañia debe hacerse es: ¿Hasta donde es necesario que establezca controles?
Si bien la mejor solución muchas veces no es crear más y más controles, sino mejorar y revisar los procesos que realiza cada trabajador a través de la gran labor que realiza el departamento de Auditoría Interna: sin duda un departamento con mucho futuro y mucho valor que aportar.
Otro aspecto que en el día a día destaca es la “lentitud” con las que operan las grandes compañías a la hora de tomar decisiones o de generar cualquier tipo de Output. La estructura claramente piramidal hace que todos los temas pasen por varias personas o filtros antes de la toma de decisiones. Sin duda la rapidez es un aspecto de calidad del servicio que hay que tener en cuenta, sobretodo a la hora de prestar servicio al asegurado. Este aspecto es relevante y en la Consultora AREA XXI la han comentado hace unas semanas.
¿Y qué compañía revisa anualmente las tarifas de sus pólizas de Vida antes de los 2 meses de la renovación? Pocas o muy pocas… Sin duda llama la atención cómo te puedes encontrar pólizas con mala siniestralidad año tras año y se desee tomar medidas al octavo año.
La primera decisión de la empresa, y por tanto la más importante, es decidir cuál es el instrumento para exteriorizar sus compromisos por pensiones.
No puede decirse a priori que una fórmula sea mejor que la otra, porque tal valoración debe hacerse en base a los objetivos de la empresa, naturaleza del compromiso, y otras muchas variables.
Para poder elegir correctamente se deben conocer las diferencias esenciales entre plan de pensiones y seguro de vida, que versan sobre:
1- Distinto alcance del principio de no discriminación.
Un Plan de Pensiones de empleo será no discriminatorio cuando la totalidad del personal empleado por el promotor con, por lo menos, dos años de antigüedad, este acogido o en condiciones de acogerse al citado plan. La no discriminación no resulta incompatible con la diferenciación de aportaciones realizadas por el promotor, siempre que esta se fundamente en criterios objetivos.
En los Seguros de Vida colectivos no es de aplicación el principio de no discriminación. Por lo tanto el empresario puede, lícitamente, hacer diferencias no avaladas por negociación colectiva:
1) Formalizar contratos que sólo integren compromisos por pensiones de una parte de la plantilla.
2) Y formalizar contratos que establezcan unos compromisos distintos en su forma y cuantía para distintos grupos de trabajadores, sin tener en cuenta criterios objetivos como el salario.
2- Atribución de derechos: Imputación de la Prima (IP).
En un Plan de Pensiones la IP al trabajador será inmediata y obligatoria. De forma que en caso de extinción de la relación laboral, por cualquier causa previa a una contingencia cubierta, este podrá movilizar los derechos consolidados a otro plan de pensiones.
En los Seguros la IP no es obligatoria, dependiendo de la voluntad de la empresa el otorgarla o no.
- Si no hay imputación de primas la empresa tomadora puede ejercer el derecho de rescate en caso de modificación o supresión del compromiso (recupera el dinero).
Sin embargo, cuando el seguro de vida instrumentaliza compromisos por pensiones la reglamentación dice que el derecho de rescate solo podrá ejercerse en los siguientes supuestos:
A favor de la empresa:
1. En caso de minoración o supresión del compromiso vigente.
2. Para su integración en otro contrato de seguro o plan de pensiones promovido por la empresa.
A favor del trabajador:
3. En caso de cese o extinción de la relación laboral del asegurado.
4. En los casos de desempleo de larga duración y enfermedad grave.
3- Control y gestión de previsión.
Los Planes de Pensiones de Empleo su funcionamiento y ejecución es supervisado por la comisión de control del plan. Por tanto la capacidad de actuación de la empresa promotora está limitada, su funcionamiento queda ajeno a los intereses de la empresa. Hay que recordar que esta está formada por representantes de participes, beneficiarios y promotor, la representación del promotor será paritaria.
En los Seguros de Vida la gestión de los fondos constituidos para garantizar los compromisos por pensiones son gestionados por una compañía de seguros, sin intervención alguna de los trabajadores asegurados ni sus beneficiarios.
4- Aportaciones al plan de pensiones y primas de los seguros.
Las aportaciones a Planes de Pensiones de Empleo no pueden exceder de los límites establecidos en el Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones (actualmente hasta 10.000 € hastalos menores de 50 años y de 12.500 € para los mayores de 50 años). Sólo se podrá sobrepasar estos límites en caso de formalizar servicios pasados y obligaciones ante jubilados y beneficiarios.
En los Seguros no hay limitación alguna en el importe de la primas que podrá satisfacer el tomador para el aseguramiento de los compromisos por pensiones, excepto si se trata de un PPSE, cuyo funcionamiento es análogo al de los planes de pensiones de empleo.
5- Fiscalidad de las aportaciones a planes de pensiones de empleo y PPSE.
CUANDO LA EMPRESA IMPUTA LAS PRIMAS AL TRABAJADOR
Para la empresa las aportaciones las deduce en su Impuesto de Sociedades todos los años.
Para el trabajador recibe la imputación de las aportaciones como rendimiento del trabajo en especie en su IRPF anual y las deduce en el mismo.
CUANDO LA EMPRESA NO IMPUTA LAS PRIMAS AL TRABAJADOR
Para la empresa no es gasto deducible en Impuesto de Sociedades hasta el momento en que el trabajador cobre la prestación.
Para el trabajador no tiene incidencia fiscal hasta el momento en que cobre la prestación.
6- Fiscalidad de las prestaciones a planes de pensiones de empleo y PPSE.
SI LA EMPRESA IMPUTÓ LAS PRIMAS AL TRABAJADOR
Para la empresa no tiene incidencia fiscal en ese momento.
Para el trabajadores rendimiento del trabajo la diferencia entre lo percibido y lo imputado.
SI LA EMPRESA NO IMPUTÓ LAS PRIMAS AL TRABAJADOR
Para la empresa las primas aportadas son gasto deducible en el momento del pago de la prestación.
Los agentes de seguros, como comerciales de la compañía no pueden ofrecer el valor añadido que supone poder ofrecer una análisis independiente y hasta cierto punto objetivo de las pólizas del mercado.
Su principal valor está en el asesoramiento de las coberturas como en el precio (¿Estás pagando mucho por tu seguro?), así como en la asistencia en caso de siniestro. Es fundamental que el cliente entienda qué coberturas ha contratado y tenga consejo profesional sobre cómo actuar en caso de siniestro. Un valor que no te da un Banco cuando te vende una póliza.
El agente que esté mejor formado aportará más valor al cliente y convencerá de las bondades del producto con mayor facilidad. Algunas de las claves para ser un buen agente de seguros de Vida las plasmé aquí.
Aquí dejo un vídeo muy gracioso de lo que es un desastre de agente de seguros.
Todos sabemos que gracias a los seguros todos pagamos los siniestros de unos pocos, es lo que se llama “la mutualización de los siniestros”.
Sin embargo, no sería justo que le cobrasemos exactamente igual al buen conductor que al mal conductor. Pues de igual modo, dado que existen diferencias en la siniestralidad en las provincias, la prima también se ajusta según el riesgo que haya en que circulemos sobre ellas.
Para ello se toma el código postal del lugar de residencia, siendo Pontevedra y Coruña las provincias más caras.
He encontrado en Adicae (Asociación de los Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) una página web donde te puedes descargar útiles guías con consejos a la hora de contratar los distintos seguros.
Me gustaría comentaros algunos de ellos sobre coches:
1- Si tiene el seguro a terceros y ha tenido un siniestro sin haberle dado a nadie, comuníquelo siempre a la compañía de segurosen el plazo de 7 días, porque en caso de que hubiésemos roto una señal, un semáforo etc… la Administración Pública nos la reclamará. En caso de que no se lo hubiésemos comunicado a la compañía, será de nuestra cuenta dicho daño.
2- Existe una tendencia por parte de las aseguradoras a pagar el coste de las reparaciones, dentro de la cobertura de daños propios, deduciendo lo que entienden que es un enriquecimiento injusto para el asegurado, basándose en la antigüedad del vehículo. Sin embargo, según la legislación las reparaciones deben pagarse a su coste real.
3-Entre las compañías existen convenios: CICOS, CIDE, ASCIDE, por el que cada compañía arregla los daños de su asegurado independientemente de la culpabilidad, para hacerlo más sencillo administrativamente. Sin embargo, no debemos permitir que la aseguradora nos adjudique los siniestros que corresponden a terceros, afectando a las posible bonificaciones que tengamos en nuestro seguro.
4- A la hora de contratar su coche tenga en cuenta cómo van a valorar su coche en un siniestro total. Algunas compañías estiman por siniestro total cuando el valor de reparación es del 75% o más del valor del coche asegurado. En este caso el precio que paga la compañía es menor al de un coche similar en el mercado de segunda mano, pudiendo además descontar el valor que puedan tener los restos del coche.
5- Antes de cambiarse de compañía, analice ” si le respectan la bonificación “ que tenía en la antigua compañía por no siniestralidad. Hay compañías que fijan un tope máximo de bonificación nada más empezar.
6- Muchas veces la compañía le asigna un abogado y tras analizar su caso se niega a reclamar por falta de viabilidad. Recuerde que no tiene porque aceptar el abogado que le proponga la aseguradora. Eliga usted el abogado y la compañía deberá cubrir con los honorarios hasta un tope.
Carlos Lluch - Blog sobre el seguro, los productos financieros y el consumidor.
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¡Todos a por la prima! - El Objetivo de este blog, desde su primera entrada, es SER UTIL a todos los interesados en Bancaseguros.
La primera decisión de la empresa, y por tanto la más importante, es decidir cuál es el instrumento para exteriorizar sus compromisos por pensiones.
