Participación en Beneficios, ¿qué es eso?.

Para explicar qué es la Participación en Beneficios y cómo se calcula, antes tenemos diferenciar los seguros de vida de manera muy general en 2 categorías:

1- Para las personas que producimos ingresos y tenemos familiares a nuestro cargo y hasta los 65 o 70 años, los seguros de VIDA-RIESGO garantizan un capital a cambio de una prima, que generalmente es de duración anual prorrogable tácitamente.

2- Para las personas que desean ahorrar mediante un seguro de cara a consituir un capital de cara a la jubilación, tenemos los seguros de VIDA-AHORRO, por el cual las primas que va otorgando el asegurado se van acumulando y generando intereses. Se podrá recuperar ese ahorro generado (denominado Provisión Matemática) por los beneficiarios si el asegurado falleciese, quedase inválido, estuviese en periodo de desempleo durante más de 2 años… En cualquier caso, muchas pólizas conceden el Derecho de Rescate por el cual el asegurado puede recuperar ese ahorro.

La participación en Beneficios en los Seguros de Riesgo:

Solamente para los Seguros Colectivos se concederá en función de la siniestralidad que haya obtenido ese año. La fórmula estándar que se utiliza es:

% en función del nº de asegurados x ( 85% x Prima Comercial – Siniestralidad )

Explicación: A partir de 100 asegurados se aplicará el 25%, a 200 asegurado 35%,…  Se multiplica a la Prima Comercial generalmente por 85%, para descontar los gastos internos (5%) y externos (10%) de la compañía para obtener la cuenta de resultados del seguro y aplicarle el %.

Importante: Se puede realizar como “descuento de la prima de año siguiente” (Reajuste de Prima) o como “abonando el dinero que supone al asegurado” (Participación en Beneficios estrictamente).

La participación en Beneficios en los Seguros de Ahorro:

Tanto para Seguros Individuales como Seguros Colectivos, se concederá en función de los resultados financieros obtenidos de las inversiones realizadas por la compañía con el ahorro de los asegurados (Provisión Matemática). Esta es una forma adicional de retribuir al asegurado, por encima de un tipo de interés garantizado y así poder competir con la Banca.

La fórmula estándar que se utiliza es:

entre el 80-95%   x   ( T. Interés de las inversiones – T. Interés garantizado )

Ésta se abona a comienzos de año, incrementando las Provisiones Matemáticas de los asegurados, por tanto sus ahorros.

En mi opinión, se le otorga muy poca información a los asegurados sobre “las inversiones que tiene la compañía”, “cómo ha sido la gestión” y “los riesgos asumidos con sus ahorros”.

Seguros que puede tener tu tarjeta bancaria.

Una manera de hacer más atractiva para un cliente el que se quede con una tarjeta de crédito o de débito, esta en que éste incluye una serie de seguros aparentemente “gratuítos”.

No existe una regla de los seguros que tengan que ofrecer. Sin embargo lo más común es que venga con un Seguro de de robo, expoliación o uso fraudulento, eso sí todas las operaciones que hagan con ella tendrá que asumir  los primeros 150 € o más, dependiendo de la entidad.

Seguro de accidentes, en el que le indemnizarían con un capital en caso de quedarse inválido.

Y además con las tarjetas de Crédito

Suelen tener un Seguro de Compra asociado que te garantizan contra el robo del producto. Cuando contratas un vuelo o un viaje con la tarjeta, puedes beneficiarte de un Seguro de pérdida de equipaje y accidentes en viaje cuando lo hayas pagado con dicha tarjeta, Seguro de Vida, …

Seguro de protección de compra cubre frente a eventuales inconvenientes con los productos que compramos con la crédito. Generalmente tienen un plazo establecido y siempre que se pague la totalidad del producto.

Para más información aqui

“El 50% de los hogares tiene infraseguro”

Vaya notición!!!! Mapfre Familiar llama la atención sobre las consecuencias del infraseguro (cuando se tiene declarado un valor del continente o del contenido de su casa, inferior al real) y recuerda a sus clientes la importancia de que en sus pólizas de Hogar, las cantidades aseguradas se correspondan con la realidad.

El 50% es una barbaridad, no creen? Algo debe fallar…

Para ello dicha compañía envía periódicamente cartas a sus asegurados para informarles sobre sus coberturas contratadas y para proponerles una actualización de las mismas.

Si usted tiene un siniestro y el perito de la cía por norma general verificará si los capitales en póliza se corresponde con lo que tiene en su caso. En caso de existir infraseguro, se reducirá la indemnización en el % de infraseguro (capital real-capital asegurado)/capital real). Es lo que se llama la Regla Proporcional.

Por tanto, alrededor de 9 millones de hogares se encontrarían en situación de infraseguro, es decir, que han contratado una póliza en la que no están protegidas todas sus propiedades.

Fuente/ BDS.

Cómo darse de baja en su seguro.

Por Ley tenemos que darnos de baja antes de 2 meses de la próxima renovación de nuestra póliza. Claro está, que normalmente la gente no lo hace con tanta antelación y por tanto las compañías suelen permitir que se lo comuniquemos con 1 o 2 semanas de antelación.

Para darnos de baja debemos firmar una “Carta de anulación” y quedarnos con una fotocopia para demostrar que lo comunicamos a la compañía con suficiente antelación. Hay que tener cuidado con que no nos cobren la prima porque suele ser un proceso automático y puede y de hecho suelen ocurrir errores. Por eso es conveniente que estemos atentos !

Para ello acuda a su mediador o sucursal de la compañía, para que les aporten la Carta de anulación. Obviamente éstos intentarán convencernos de que nos quedemos en la compañía y puede que consegamos bajar la prima si renovasemos.

¿Y si hemos pagado la prima y queremos anularla inmediatamente?

Por Ley no podemos rescindir nuestra póliza, es decir tenemos una “obligación de permanencia” de al menos 1 año. Sin embargo hay pólizas lo permiten, aunque son las que menos.

Podríamos pensar que …

…la venta del vehículo supone la rescisión inmediata del contrato.

…la agravación del riesgo (cambio de provincia, de conductor, incluir un conductor ocasional), supone la aplicación del art. 12 de la LCS, por la cual la compañía nos hará una propuesta la cual podemos rechazar y que puede dar lugar a la rescisión del contrato por parte de la compañía.

Hoy me prejubilan!!!

Qué sensación más extraña eso de que te “Prejubilen” con 55 años. Tiene que ser una sensación de alivio pero al mismo tiempo de tristeza, al sentirte como un jubilado antes de tiempo, con tanto tiempo libre y sin responsabilidades.

Popularmente se habla de Prejubilación cuando a una persona se la da de baja en la empresa, a través de un acuerdo con el trabajador, por el que se le garantiza un alto porcentaje de su sueldo hasta su jubilación (normalmente, entre el 80-100% de su última nómina). Para ello, la empresa solicita a una compañía de seguros que le calcule el capital le tiene que pagar, para que luego la compañía de seguros le vaya otorgando la renta prometida al trabajador.

¿Cómo se calcula dicho capital (en amarillo)? Se trata de una operación puramente financiera.

Durante los 2 primeros años el individuo estará cobrando el desempleo y se entiende que no necesita cotizar para la jubilación. Esta cuantía no se tendrá en cuenta para el cálculo de capital.

Al mismo tiempo, si le faltase dinero hasta el sueldo acordado por la empresa, deberá abonarlo la compañía de seguros, como en el ejemplo.

Pasados esos 2 años, la compañía de seguros deberá pasarle una renta por el 100% del sueldo acordado y además la compañía de seguros deberá tener en cuenta la cotización del trabajador mediante “Convenio Especial”, al no estar trabajando (dado de alta).

Cuando se ha jubilado, hay la opción de seguir complementándole la pensión temporal o vitaliciamente (factor actuarial).

Como se imaginarán, las compañías de seguros de Vida se están inflando a hacer estas operaciones, especialmente estos últimos años que se ha incrementado su número.

Ah, por cierto, los capitales a abonar a la compañía rondan como mínimo los 100.000€ aprox. en cada operación, lo que supone una enorme entrada de dinero para que la compañía lo gestione financieramente y de su rentabilidad obtenga  beneficio.