DKV adapta su Red Comercial.

Hoy toca hablar un poco sobre la compañía de seguros DKV.

Su negocio tradicional han sido los seguros de Salud y ahora también comercializa Seguros de Vida, Accidentes, Hogar y Decesos.

La última noticia sobre ésta es que ha remodelado su Dirección General Comercial, con el fin de adaptarse mejor a las necesidades de sus clientes y mediadores, según informa la Carta del Mediador.

Para ello se realiza una remodelación de distintos aspectos que afectan a su organización, retribución e incentivación, los resultados económicos, el conocimiento del negocio asegurador y su negocio.

En concreto, la aseguradora explica los detalles de esta remodelación, en el nº de Diciembre de Aseguranza.

Para conocer sus productos, aconsejo visitar su página.

Recordar que en los seguros de salud, la compañía les pone plazo de carencia para las siguientes coberturas:

1- 6 meses -> Las intervenciones quirúrgicas y la hospitalización, incluyendo las prótesisquirúrgicas, por cualquier motivo ynaturaleza, salvo en los casos de hospitalización por urgencia vital o accidente.

2-  8 meses -> La asistencia de cualquier tipo departo (incluido parto prematuro) ocesárea.

3- 12 meses ->Los trasplantes.

Aprovecho para desearos un Feliz Año Nuevo 2010!!!!!

Darse de baja en el seguro.

Modelo de Carta de Anulación de Póliza de Seguro.

La duración de una póliza de seguro no podrá ser superior a 10 años, pudiéndose prorrogar durante una o más veces por un período no superior a un año cada vez.

Pero cuando las partes quieren oponerse a la renovación del contrato, deberá notificarlo por escrito a la contraparte con una anticipación de 2 meses a la conclusión del contrato, según la Ley Contrato de Seguro (art. 22).

Sin embargo ahora esta en trámite un Anteproyecto de Ley, que reduce dicho período a 1 mes de anticipación (art. 23, párrafo 2).

¿Qué situaciones se dan en la realidad?

a) La mayoría de los asegurados desconocen de que tienen la obligación de avisar con tanta antelación, sin embargo las compañías “en general” no ponen problemas a la hora de rescindir la póliza cuando el cliente lo solicite con menos de 2 meses de antelación, a pesar de que pueden negarse “por Ley”.

b) Por otra parte, muchas de las empresas aseguradas envían una carta preventiva de anulación con más de 2 meses de antelación a la conclusión, con la finalidad de mejorar “la tarifa” o “las condiciones contractuales”, al obtener cotizaciones de las distintas compañías.

c) Las compañías, en caso de que quieran rescindir la póliza, envían una Carta Certificada, siempre con 2 meses de antelación, de modo que se aseguran que el documento ha llegado al domicilio del cliente. Sin embargo, que llegue al domicilio del cliente, no significa que el cliente se haya enterado. A raíz de aqui, surgen discusiones entre aseguradora y cliente, cuando se produce un siniestro tras la no renovación del contrato.

Otros temas:

¿Deben avisarnos de la subida de precio del seguro?

6 Trucos para ahorrar en tu seguro!

Reclamaciones a las compañías de seguros!

Evita la subida de prima en tu Seguro

Evita la subida de prima en tu Seguro de Salud.

Modelo de Carta Preventiva de Anulación de Póliza de Seguro.

Mapfre reparará 2 electrodomésticos gratis al año con su póliza de Hogar.

Pelayo regalará un año de seguro si no das partes en 2 años.

ExpertoSeguros.

Estudio sobre los comparadores de seguros.

a) Arpem: compara 27 aseguradoras.

- Puntos positivos: Permite asegurar furgonetas industriales. No cobra comisión por sus servicios. Permite ver y cambiar los resultados:

a) por orden de: Precio más bajo, por mejor Calidad/Precio de la póliza o mejor Calidad de la póliza.

b) para los distintos tipos de pólizas: Terceros, Terceros con lunas, Terceros Ampliado, Todo riesgo con franquicia y Todo Riesgo.

Aporta una referencia directa sobre la calidad de cada póliza (en este caso una nota ) y también comparar coberturas entre compañías.

Pone a disposición botones para te descargue los resultados en formato PDF en tu ordenador o lo envíes a tu email.

- Puntos negativos: Mejorar la presentación del cuestionario (una letra muy pequeña y sin resaltar por cuadros). No considera la posibilidad de cotizar con conductores ocasionales.

b) Asesor Seguros: compara 20 aseguradoras.

- Puntos positivos: Aporta una referencia directa sobre la calidad de cada póliza (en este caso estrellas ). Esto facilita las cosas a la hora de realizar un análisis.

Permite ver y cambiar los resultados

a) para los distintos tipos de pólizas: Terceros, Terceros con lunas, Terceros Ampliado, Todo riesgo con franquicia y Todo Riesgo.

- Puntos negativos: No permite comparar las coberturas de una póliza frente a otra (lo hace frente a la media de las coberturas del resto de pólizas).

c) Experto Seguros: compara 15 aseguradoras.

 - Puntos positivos: Aporta una referencia directa sobre la calidad de cada póliza (en este caso escudos). Esto facilita las cosas a la hora de realizar un análisis.

Permite ver y cambiar los resultados

a) para los distintos tipos de pólizas: Terceros, Terceros con lunas, Terceros Ampliado, Todo riesgo con franquicia y Todo Riesgo.

Permite comparar las coberturas de una póliza frente a otra.

- Puntos negativos: Debe mejorar su presentación (algún fallo en su diseño) y permitir contratar las pólizas por internet (aparece la opción pero no puedes ejecutarla). También aumentar el número de compañías.

d) Rastreator (se anuncia en TV): compara 20 aseguradoras.

- Puntos positivos: Los resultados se presentan para Terceros, Terceros Ampliado, Todo riesgo con franquicia y Todo Riesgo.

Te permite comparar por tí mismo cada una de las coberturas para 1, 2, 3 o hasta 4 pólizas.

- Puntos negativos: No aporta una referencia directa sobre la calidad de cada póliza (ej: estrellas o barras). Esto facilita las cosas a la hora de realizar un análisis.

e) Seguros Broker: compara 22 aseguradoras.

- Puntos positivos: Puede cotizar 16 tipos de seguros distintos: autos, hogar, pensiones, camiones, vida, decesos, decenal…

- Puntos negativos: Se trata de un cuestionario largo de rellenar y en una sola página. No aporta una referencia directa sobre la calidad de cada póliza (ej: estrellas o barras). Aporta un cuadro comparando las coberturas de todas las pólizas de autos (10 todas compañías tradicionales), en lugar de aquellas que escoja en asegurado.

¿De qué hablan esos señores? (2)

¿Cómo funciona esta prima de Liquidez?

Se aplica una prima de liquidez mayor para aquellos pasivos menos líquidos (se entiende, por aquellos seguros que no tienen la posibilidad de rescate o movilización, por parte del asegurado). De esta manera, al ser productos cuya duración final se encuentra garantizada, una menor Provisión Matemática podrá seguir garantizando los compromisos de la compañía respecto a sus asegurados para este tipo de productos menos líquidos.

La discusión

Ahora que poco a poco los mercados se van recuperando y los activos han vuelto a su correcta valoración, las entidades reclaman poder seguir utilizando dicha prima de liquidez, para obtener una Provisión Matemática menor (y por tanto un menor gasto para la compañía). De modo que el CFO Forum (Foro de Directores Financieros de las mayores compañías de seguros de vida de Europa), en Octubre de este año lo ha integrado en el Principio 14, para el cálculo del valor del negocio (MCEV).

La Autoridad de Supervisión Europea (CEIOPS), sin embargo, no esta de acuerdo con su uso porque:

1) No encuentra justificado utilizar una prima de liquidez para los pasivos menos líquidos, al disminuir la solvencia más inmediata de la compañía.

2) Y sobretodo porque como se debe descontar los activos que respaldan a la Provisión Matemática con la misma curva, aquellos activos menos líquidos poseen sin embargo una mayor riesgo de crédito.

Sin embargo, algunos supervisores la consideran una eficaz herramienta contra cíclica ya que en condiciones normales de mercado la prima de iliquidez es pequeña y se amplia en mercados estresados. Esto permitiría alinear el movimiento de las provisiones técnicas y los activos evitando ventas súbitas de activos ilíquidos (firesales).

Por tanto, en Solvencia II se exige una curva de tipos libre de riesgo, haciendo referencia a un menor tipo de interés y por tanto, una Provisión Matemática mayor.

¿Qué es el Profit Testing?

A través del estudio de estados contables podemos obtener una idea de solvencia de la compañía, pero no de su rentabilidad. (Esto es porque los estados contables pueden no ser suficientes para reflejar la corriente de influencias de ejercicios anteriores en el ejercicio actual).

Para ello las compañías de seguros utilizan el profit testing como “modelo de análisis de rentabilidad”, pues nos da una proyección de los ingresos y gastos que se prevén para el futuro de una póliza y son representados en una cuenta de resultados.

a) Analizando esta cuenta de resultados podemos conocer la estructura interna de los beneficios que arroja la póliza y por extensión del producto correspondiente, cuántos beneficios cabe esperar y cuándo se producen. Además supone una herramienta de gestión útil en el momento del diseño del producto que ayuda a seleccionar los parámetros finales más acordes con el objetivo fijado y el escenario futuro previsto.

b) Otro de los puntos clave para entender la relevancia de esta herramienta, profit test, reside en poder calcular sensibilidades de los flujos a variaciones de las hipótesis de partida. El hecho de utilizar flujos futuros y por tanto esperados, nos llevará a posteriori a poder realizar comparaciones entre el estándar previsto de evolución y la realidad. Se trata de un medio de backtesting que podrá ayudar a la toma de decisiones.

Para su elaboración hay que seguir los siguientes pasos:

1) Inicialmente se necesita replicar el producto: cogiendo como guía la Base Técnica o nota técnica elaborada para ese seguro.

2) Crear un entorno para la proyección: de modo que se reproduzca la previsible evolución de la empresa durante la vida del contrato (de la experiencia histórica obtendremos datos de la realidad contable que permitirán crear las hipótesis técnicas y económicas).

3) Definir un criterio de rentabilidad debe ser elegido pensando en los objetivos de la empresa y teniendo en cuenta la mínima rentabilidad aceptable de los accionistas y el coste de oportunidad de las inversiones alternativas.

(El criterio de rentabilidad se expresa mediante una tasa de descuento que debe reflejar el riesgo inherente en la realización de los beneficios futuros e incorporará el coste de capital).

4) La proyección del flujo de caja deben tener en cuenta los ingresos financieros y por primas y deducir los pagos de prestaciones, rescates, impuestos y además deben tenerse en cuenta los gastos tanto internos como externos, la constitución de reservas y las contribuciones al margen de solvencia.

Una vez realizado esto, podemos proyectar los flujos mediante la utilización de probabilidades. Los flujos aleatorios tras impuestos, variación en provisiones y margen de solvencia, se actualizarán al tipo de interés determinado como hipótesis.

La agregación de los mismos será el beneficio actualizado esperado según las hipótesis de partida.

Conclusión: la necesidad de dar una respuesta adecuada y precisa sobre la rentabilidad a obtener por los productos de la Cía. pasa por la adaptación de modelos de análisis de rentabilidad. El actuario debe ser consciente de que su papel se torna más importante e interesante y que su trabajo es clave en la consecución de los beneficios de la Cía.

Quiero agradecerle desde aqui a amigo Ivan Cojedor, que me  permitiese acceder  y publicar parte del contenido de su trabajo sobre el Profit Testing, pues gracias a éste he podido comprender mucho mejor dicha herramienta.