Archivo del mes: noviembre, 2009
Escrito por Adrian Couceiro el 27 noviembre, 2009
¿Sabes que seguros son más rentables para las compañías y cuales lo son menos?
A continuación se muestra un cuadro con el Ratio Combinado, Resultado Financiero y Resultado técnico – financiero medio del Sector, obtenido en 2007 y 2008.
Fuente: “El Mercado Español de Seguros en 2008″, elaborado por la Fundación Mapfre.
Ratio Combinado = (Siniestralidad Neta + Gastos Netos)/Primas imputadas netas.
Resultado Financiero = (Ingresos Inversiones – Gastos Inversiones)/Primas imputadas netas.
Resultado Tecnico-Financiero = Rtdo Cuenta Técnica / Primas imputadas netas.
Descatan por sus buenos resultados: Responsabilidad Civil y Multirriesgo Comunidades.
Destacan por sus malos resultados: Crédito, Caución y Transportes, sobretodo en épocas de crisis.
Hay que tener en cuenta que éstos son resultados “netos de reaseguro”.
Estos son los resultados medios del sector para ambos períodos. Además los ratios combinados de cada compañía dependerá “de la siniestralidad específica de su cartera”, así como “de su capacidad para contener los gastos” .
Escrito por Adrian Couceiro el 26 noviembre, 2009
“Quiero dedicar este post a José Luis Cendrero, para agradecerle la excelente bienvenida que me hizo en INESE y por valorar tan positivamente los distintos blogs que componen SegurosRed”.
Ayer por fin se celebró una conferencia sobre las Medidas Prácticas de Ejecución del Proyecto de Solvencia II, en las instalaciones de INESE, pues el CEIOPS (la Autoridad de Supervisión a nivel europeo) esta emitiendo las recomendaciones finales.
Los ponentes en su mayoría fueron los propios Inspectores de la DGS que están trabajando en dicha Directiva de Solvencia II, explicando de 1ª mano cómo se va a ejecutar previsiblemente en España. Al evento acudimos alrededor de 40 asistentes, siendo mayoritariamente Técnicos (actuarios) de compañías de seguros y reaseguros.
Para aquellos que les suene a chino, les explico de que va la historia…
¿Qué es Solvencia II?
Con el afán de tener una legislación común a nivel europeo en materia de Solvencia en las compañías de seguros, se abandona un enfoque clásico basado en % y reglas de 3 sobre las Primas y la Siniestralidad para determinar el Margen de Solvencia, a un nuevo enfoque que confía en mayor medida en la capacidad de las compañías para gestionar sus propios riesgos.
Ahora, los requerimientos de capital (SCR) dependerán:
a) de la naturaleza de las operaciones realizadas por las entidades,
b) de la configuración y de la eficacia de las estructuras de gestión y
c) control interno de cada asegurador.
De este modo, Solvencia II se definirá mediante un amplio espectro de indicadores cualitativos y cuantitativos que delimitarán la capacidad de las entidades para mantener su situación de solvencia no solo en el presente, sino también de un modo dinámico.
En concreto, no solo se trata de calcular el capital necesario para garantizar su solvencia (SCR), sino que además presenta otros 2 Pilares:
Para ello, la Directiva prevee 2 opciones: o que la compañía cree su propio Modelo Interno que deberá utilizar en la gestión del riesgo de la compañía o mediante un Modelo Estándar que ofrezca la Autoridad de Supervisión.
Dentro de los riesgos que presenta una compañía, todos coinciden en que el Riesgo Operacional es aquel que mayor horquilla de mejora presenta.
Escrito por Adrian Couceiro el 23 noviembre, 2009
En una compañía de seguros hay 3 factores fundamentales que influyen en sus resultados:
1- La suscripción de los riesgos. (Ingresos)
2- La gestión de los siniestros. (Siniestralidad)
3- La gestión de los gastos internos (de administración) y externos (de adquisición).
De aquí surge el concepto de Ratio Combinado=(Siniestralidad+G.Adm+G.Adq)/Ingresos por primas. Ej: un ratio combinado de 93%, significa un 7% de Bº para la compañía en este ramo.
Cuando un mediador le solicita a la compañía de seguros la suscripción de un riesgo, son los actuarios los encargados de:
a) valorar el riesgo inherente y “gestionarlo”: a través de LAS CLÁUSULAS DEL CONTRATO, tanto para las Garantías principales como complementarias.
b) “establecer la prima“: a través de manuales internos de suscripción y el know-how de los actuarios.
Ambos apartados están delimitados por LA POLÍTICA DE SUSCRIPCIÓN DE LA COMPAÑÍA. Ésta es definida periodicamente por un Comité de la Alta Dirección de la Cía para cada ramo y dependerá de: (por orden de importancia)
1-la competencia inherente del ramo, (ej: autos, hogar)
2- el Margen de Solvencia que posea la compañía,
3- su aversión al riesgo, (ej: S. de crédito)
4- del reaseguro que se haya hecho, (importante para las pequeñas compañías que ceden en cuota-parte (un % de lo suscrito por la cía))
5- según el tipo de cliente,
6- según lo establecido en las Bases Técnicas de cada producto.
Sería ingenuo pensar que no existen “momentos puntuales” en que se suscriban riesgos sin seguir la Politica de Suscripción de la cía, pero ahí el actuario debe ponderar cual es la probabilidad de que ocurran los sucesos y sus intensidades.
¿Y si las primas recaudadas no fueran suficientes durante 2 años consecutivos para hacer frente a los siniestros?
La compañíá de seguros deberá dotar la Provisión de Riesgos en Curso. En caso de que haya que dotar esta provisión durante 2 años consecutivos, se revisarán las Bases Técnicas y se presentarán a la DGS. (Esto implicará un replanteamiento de la Política de suscripción para este ramo).
En conclusión, “he querido resaltar la importancia que tiene la suscripción en el negocio, pues exige un continuo esfuerzo de aquellos que nos dedicamos a valorar y negociar los riesgos que nos presentais cada día”.
Escrito por Adrian Couceiro el 20 noviembre, 2009
¿A que alguna vez ha oído que de 1 € que invierten las compañías, recuperan 40€ por intento de fraude?
Qué mejor inversión!!!!! Con rentabilidades así o menores, yo invertiría dinero todos los años!!
El ramo de automóviles aglutina la mayor parte del fraude cometido y dentro de este, la garantía de Responsabilidad Civil (RC) es la que aglutina los siniestros de mayor cuantía. ¿Porqué? Pues porque se tienen que pagar lesiones o fallecimientos derivados de accidentes cometidos por el conductor asegurado.
Hoy os quiero contar un fraude real cometido en un pueblo de Galicia.
Se trata de un chico de 35 años, que fingió quedarse minusválido en un 90% de su cuerpo, tras un accidente de tráfico con su vehículo, para cobrar una indemnización de 600.000€.
Los médicos no le detectaban nada roto, ni dislocado, sin embargo él fingía sentir un dolor muy intenso por todo el cuerpo, así que la compañía mosqueada contrató a un detective, para que se pasase por su pueblo y le sacase algunas fotos caminando o realizando algún trabajo, que obtener pruebas y acudir a juicio si fuese necesario.
El papel del detective en estos casos es muy difícil, pues tiene que acercarse a la vivienda del caballero y pasar desapercibido entre los vecinos. Generalmente cuando un detective quiere obtener algo de información, suele decir que procede de la Seguridad Social o similar y sorprende que solo entonces, la gente se muestra muy interesada en colaborar desinteresadamente.
Pues bien, todas las ventanas estaban bajadas y al parecer el hombre no había salido de su casa desde hacía mucho tiempo…
¿Y entonces, que podía hacer el detective?
Se le ocurrió una gran idea: Tras hablar con la compañía, compraron una moto de 50 cc. para sortearla con unas rifas. Para ello, como si de una promoción de una empresa catalana se tratase, se llevaron a 3 catalanes al pueblo para promocionar el sorteo, de manera que se aseguraran que el estafador se hiciera con una de ellas.
Con la ilusión creada en el pueblo con el premio, cuando llegó el momento de sacar números, sacaron el del estafador para “hacerle picar el anzuelo”.
Fue tanta la alegría y emoción, que rápidamente fue a por la moto y se pasó la tarde correteando con ella de arriba para abajo, mientras el detective le sacaba miles de fotos.
Finalmente la compañía llevo se negó a pagarle la indemnización y éste la demandó. El hombre acudió al juicio sobre una cama, montando un espectáculo, mientras la compañía sacaba las fotos al juez, demostrando que todo era una estafa.
Fue tal el enfado del hombre, que por lo visto pocos días le duró la moto.
Escrito por Adrian Couceiro el 18 noviembre, 2009
A través de la red social www.vivelasalud.com de reciente creación de DKV, podemos ponernos en contacto gratuítamente con especialistas médicos y compartir experiencias similares a través de los integrantes del foro. Eso sí, para poder participar tienes que ser asegurado de la compañía!! Con ello pretenden aportarle un valor añadido a sus asegurados, a través de este consultorio virtual, público y gratuíto y de paso, promocionar la venta de sus seguros, por internet.
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Por cierto, esta página esta está patrocinado por el Hospital Universitario Clinic Barcelona, y la Fundación BBVA.
