“¿Es bueno eliminar la variable sexo?”.

La Directiva de iguadad de trato, establecía hasta hace poco una excepción para el cálculo de la prima de un seguro: cuando el sexo ”constituya un factor determinante de la evaluación de riesgo a partir de datos actuariales y estadísticos pertinentes y exactos”. No permitiendo en ningún caso el coste del embarazo para las mujeres en los seguros de Salud.

Ahora las compañías de seguros están obligadas a innovar… tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la UE que anula dicho artículo 5.2, discriminatorio el uso del sexo también para aquellos casos en el que estuviese justificado por razones estadísticamente demostrables, entrando en vigor en Diciembre de 2012.

Nadie pone en duda que el sexo es un elemento fundamental para valorar el riesgo que supone para el seguro de coche de una persona pero sobretodo para los seguros personales: Seguro de vida, Seguro de salud, Rentas vitalicias.

Si queremos obtener una buena estimación del riesgo que supone una persona para la compañía, se deben utilizar el menor número de variables explicativas que aporten la mayor información posible. Hasta ahora el sexo y la edad del individuo eran las mejores para obtener una buena estimación de los seguros de Vida y Accidentes.

Por tanto esta resolución dañaría el Principio de cotización en función del riesgo.

Si lo que te importa es que a ti como mujer, no te cobren de forma diferente a un hombre únicamente por ser mujer, entonces debes alégrarte, porque en 2 años ninguna compañía podrá hacerlo.

¿Y porqué no podrían exigir un trato igual el resto de colectivos: los jóvenes, los que viven en provincias con más siniestralidad, los que tienen coches rojos o negros…?

Esta resolución estaría bien para aquellos que anteponen el Principio de mutualización de los costes frente al de cotización en función del riesgo.

¿Qué pasará ahora? ¿En qué casos pagará menos y más la mujer? ¿De qué modo cambiarán su forma de cotizar los seguros?

En los Seguros de Vida, la Dirección General de Seguros es la encargada de emitir una tabla de mortalidad acorde a las exigencias de la UE, para que utilicen todas las compañías de seguros.

Puesto que la que actualmente se está utilizando (GKM/F-95), para la cual ya expiró su periodo de uso, pero ha sido prorrogada por un año más, es probable que publique una tabla de fallecimiento para un solo sexo, utilizando únicamente la variable edad. La compañía valorará otras variables explicativas: fumador o no, tipo de profesión…

Al no tenerse en cuenta su sexo para las mujeres, su prima en un seguro que cubra su fallecimiento se vería encarecida y su prima por supervivencia se vería abaratada.

En los Seguros de Salud, se vería abaratada la prima para las mujeres.

En los Seguros de No Vida, resultaría difícil encontrar variables que delaten indirectamente el sexo de la persona (ej: por el nombre de la persona) y que la Autoridad de Supervisión aprobase en la Nota Técnica por no suponer un incumplimiento del derecho comunitario.

Por lógica, tras eliminar la variable sexo empezarán a tener más peso en la prima otras variables como: la edad, las características del vehículo que conducimos, la zona donde vivimos…

Expertoseguros

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6 comentarios

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1. “es probable que publique una tabla de fallecimiento para un solo sexo, utilizando únicamente la variable edad”

   benefia o perjudica? tanto a las aseguradoras como a los asegurados, nose, opino que cuanto mas se pueda concretar el riesgo mejor no?

   Comentar por charli — 9 marzo, 2011 #

2. [...] los inmuebles de personas jurídicas puedan llegar a ser financiados al 100%. Estaría bien que un actuario les echará números… tiempo al [...]

   Pingback por Seguro de tasación para financiación hasta el 100% del LTV vivienda, local o nave (valor tasado) | Interesante para Empresas — 10 marzo, 2011 #

3. Hola charli,
   siempre se puede ajustar el riesgo en función del sexo que sea en la renovación a través de descuentos, no?

   Lo que implicará básicamente será un cambio en los procesos y de mentalidad dentro de las compañías, especialmente de VIDA.

   De hecho hay muchos artículos publicados sobre este tema. Este es uno muy interesante:
   http://www.expansion.com/2011/03/03/opinion/tribunas/1299187227.html

   Comentar por Adrian Couceiro — 11 marzo, 2011 #

4. totalmente de acuerdo con ese artículo, pero, lo que no me queda claro es si entonces se considera discriminatorio el que sean utilizadas tablas para hobres y mujeres?, segun he entendido, si es discriminatorio (por favor corrigeme si me equivoco), y no termino de entender porqué, pues ya está mas que demostrado que la mortalidad y supervivencia es distinta en mujeres que en hombres.

   Comentar por charli — 14 marzo, 2011 #

5. Hasta ahora regulaba lo que decía la Directiva 2004/113/CE “de igualdad de sexos” que permite a los Estados regular diferencias proporcionadas de las primas y prestaciones de las personas consideradas individualmente en los casos en que la consideración del sexo constituya un factor determinante de la evaluación del riesgo.

   Sin embargo la sentencia del Tribunal de Justicia que acaba de salir, por una cuestión presentada por una Asociación Francesa, a eliminado dicha excepción.

   Es un cambio muy importante para el sector y la forma de trabajar!

   Te dejo un link con toda la documentación jurídica:
   http://portaljuridico.lexnova.es/jurisprudencia/JURIDICO/51129/sentencia-tjue-de-1-de-marzo-de-2011-contratos-de-seguro-nulidad-de-la-discriminacion-por-razo

   Un cordial saludo,

   Comentar por Adrian Couceiro — 16 marzo, 2011 #

6. [...] Posibles consecuencias en los precios según la Comisión Europea: [...]

   Pingback por Hombres y mujeres pagarán lo mismo por su seguro. — 3 enero, 2012 #

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